【01】银行业-业务简介-委托贷款

定义：

委托贷款是“由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。”而且，“贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。”

银行虽然是企业，但却不能成为委托贷款的委托人

委托贷款与银行贷款的差别：

1、委托贷款中，银行接受委托人之委托，按其要求发放贷款，借款人是委托人指定的特定人；而自营贷款中借款人却是由银行根据自身的营销策略、信用评价和风险控制等因素自主确定的。

2、委托贷款中，银行作为受托人只是按照委托人的要求办理贷款手续，由此产生的法律后果由委托人承担。从民法的角度讲，贷款银行受托而为的贷款行为其实是代理行为；但自营贷款中，银行却是自己承担法律后果，即自主经营，自担风险。

3、委托贷款中，银行向委托人收取委托手续费，贷款利息归委托人所有；自营贷款中，银行自主发放贷款， 收取利息是其追求的直接目标

为什么企业借贷违法而委托贷款却合法？

从形式上看，企业借贷是企业之间基于自愿公平的原则建立的 债权债务关系，没有什么违法之处。但实际上由于企业借贷不受监管，可能导致国家宏观经济政策有效性降低。

1、计划经济时代

    企业借贷违反了“国家指令性计划”。在计划经济体制下，我国一直追求国家计划之财政平衡、信贷平 衡、现金平衡和国际收支平衡，以保障国民经济在计划指标内安全运行。而企业借贷的资金总量没有纳入国家信贷规模，难以考核和计量，因而违反了“借贷平衡” 这一计划性原则。

2、市场经济时代

    作为金融活动的企业借贷行为因为游离于金融宏观调控体系之外，影响了国家货币政策的顺利贯彻和执行。市场经济时期，国家开始用宏观手段调控经济的发展，象利率、货币供应量、信贷投向等等都是非常重要的宏观金融调控手段。但企业借贷因 其隐蔽性、不易监督性，根本无法受到有效的宏观调控；相反，企业借贷反到会有效地阻挠金融宏观调控发挥作用。

    A、企业借贷制约信贷杠杆作用的发挥。信贷杠杆是国家对市场经济进行宏观调控的重要工具，如果允许企业之间借贷，而人民银行或银行业监督管理委员会又无法对这种借贷进行管理监督，信贷杠杆的宏观调控作用便会大为削弱。

    B、 资 金市场的发展规模及资金这种特殊资源按市场规则的优化配置，与国家经济建设的全局有极大关系。资金供求市场的供给主体历来都是银行或非银行金融机构，并且 由国家通过制订和执行金融法规、政策进行调控。企业之间的借贷行为使资金脱离银行等金融机构的控制而演变为“体外循环”，形成不受国家金融法规政策调控和 不受人民银行监督管理的地下资金市场。

委托贷款的利率

在委托贷款中，所涉及的委托贷款利率是由委托双方自行商定，但是最高不能超过人民银行规定的同期贷款利率和上浮幅度。自2004年起，商业银行贷款利率浮动区间扩大到了（0.9,1.7），即商业银行对客户的贷款利率的下限为基准利率乘以下限系数0.9，上限为基准利率乘以上限系数1.7，金融机构可以根据中国人民银行的有关规定在人行规定的范围内自行确定浮动利率。

委托贷款的手续费

部分商业银行的标准：

1、贷款金额在一亿元以下，按最低1.15%/年的手续费费率收取。

2、贷款金额在一亿元以上（含一亿）的，按不低于1%的年手续费费率收取。用年手续费费率/12即可得到相应的月手续费费率。

3、如果委托方是企业单位的，如果核算委托贷款手续费低于1000元，则按1000元的标准收取。

4、外币委托贷款手续费，按照人民币标准收取。

办理委托贷款的流程步骤

1、首先委托人（如政府部门、企事业单位等等）同借款人，就贷款金额、用途、期限以及预期年化利率等方面因素达成一致；

2、委托人和借款人在业务银行开立结算账户，并由双方共同向银行提交《委托贷款申请书》；

3、银行受理委托申请，并对委托人和借款人双方进行调查，如果条件符合则接受委托申请；

4、银行向借款人账户放款，并按照约定预期年化利率、期限等条件，协助委托方收回贷款；

委托贷款政策

1、委托贷款的资金来源

《商业银行委托贷款管理办法》拟规定商业银行严禁接受下列资金发放委托贷款：

    一是国家规定具有特殊用途的各类专项基金；

    二是银行授信资金；

    三是发行债券筹集的资金；

    四是筹集的他人资金；

    五是无法证明来源的资金。

2、委托贷款的资金去向

    委托贷款不得用于以下用途：

        一是生产、经营或投资国家明令禁止的产品和项目；

        二是从事债券、期货、金融衍生品、理财产品、股本权益等投资；

        三是作为注册资本金、注册验资或增资扩股；

        四是国家明确规定的其他禁止用途