退休后，怎么活？

社保的现状，未来的解读，方案推荐

大家期待退休吗？

我很期待，我期待不用早九晚五的日子，每天都有持续的现金流流进来的生活。那么我们需要储备多少钱，才能满足退休后高品质的生活呢？以客户李先生为例，他希望60岁退休，并且觉得每个月有5000元，才能过上有品质的养老生活，我们保守估计退休生活20年，那么，总共需要退休储蓄总额大概120万元。如果不能给孩子增加负担，我们可能会指望交了20年费用的社保来帮助我们完成这部分储蓄，那社保到底能给李先生带来多少退休储蓄呢？我们不防大致计算一下：

人口老龄化，如果一个社会，60岁以上的人口超过总人口的10%，即为老龄化社会。根据国家统计局2017年发布数据，我国60岁以上老人已经达到了2.4亿，占总人口比17.3%，辽宁省超过60岁以上老人占22.65%，成为深度老龄化社会，预计2040年我国60岁以上老人将达到40%，成为世界上人口老龄化最严重的国家之一。

但是更为复杂的是，与此相对的是少子化。也就是说我国目前已经出现了老龄化与少子化并存的人口结构。少子化是指按照人口统计学的标准。0-14岁幼年人口占比15%到18%即为少子化。从2010年人口数据看，我国幼年人口占比是18%，证明我们国家现在已经是少子化的国家了。

从2010年的数据来看，约是70%的壮年人抚养10%的老年人。未来，我们是需要50%的壮年人就要抚养40%的老年人。那下一代养我们的负担，显然比我们这一代赡养父母的负担还要重很多。这就意味着。未来，如果一个年轻人只能抚养一个老人。那请问如何让两个年轻人抚养四位老人呢，因此中国人传统的这个养儿防老的观念，显得很不切实际，这和当下就已经被老龄社会困扰的日本有惊人的相似，大家看日本当下的人口结构图和我国2030年的人口结构图。那两者几乎没有任何区别，对吗，也就是说同样的老龄化问题。

也就是说同样的老龄化问题也正一步步向我们逼近，我们只是比日本晚几年而已，日本现在老龄人口继续持续工作已经是个比较普遍的现象了。如果我们去日本旅游，就会发现开出租车的多是70岁以上的老人。日本的法定退休的年龄是65岁。但在66岁以后。他们的退休金并不足以维持自己的生活品质，所以即使到了70岁，他们依然要出来工作，来补贴自己的退休生活。

下面是2011年各省城镇职工养老金结余情况，从图中可以看出东三省的养老金缺口都十分严重。

下面是2016年企业养老保险收入不抵支地区情况。2016年，我们的社保缺口已经变成了254亿。这意味着辽宁省的社保余额，可能只够维系我们17个月的社保支出。我们在网上看到的官方数据全国养老收支整体是相抵的，但实际各个城市地区之间任然存在着很大的差别。比如，北上广深这些一线城市，养老金余额确实是非常充足的，但随着人口流失越来越严重，东三省的人口红利正处于人口净流出的状态，我们辽宁的社保基金压力确实非常大。

随着未来人口老龄化持续加剧，社会劳动力进一步短缺，大家认为社保养老是否还能给我们提供一个持续的养老替代率呢？（养老替代率：就是退休后的实发退休金/退休前的实发工资）基于现在人口老龄化的现状，以及缴纳社保的年轻人越来越少，我国社保养老金的替代率也在逐年降低。从高峰时候97年的76.4%，一直降到了17年的46.5%。当然这个具体地区不一样。