【一文看懂】重疾险70岁和终身如何选？

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今天的分享主要分为三个部分

1. 重疾险买到70岁和终身的区别

2. 买定投余的概念

3. 如何选择

重疾险买到70岁和终身的区别

先从字面上来看：买到70岁，意味着你在70岁之前出险才会得到理赔；买到终身，意味着你无论在生命任何时刻，只要出险就会得到理赔。

这两者除了时间长短上的差别，还意味着什么呢？我们来看看有关数据怎么说，据全国肿瘤登记中心发布的《2018全国癌症报告》显示，癌症发病率在40岁后快速升高，80岁到达顶峰。

发病率不同就直接导致了两者费率上的差别，以网红弘康健A为例，30岁的男性购买30万的保额，如果他选择了30年缴，保至70岁的费率是3450元，保至终身的是5450元，价格上差了2000元，而比例上足足差了50%。

简单总结一下两者的区别：

保到70岁，价格低，杠杆率高，但是保障不全面，有较大的风险裸露区域，没有覆盖到癌症发病率最高的80岁。

保至终身，价格高，杠杆率低，但是保障全面，比较稳。

买定投余的概念

对于重疾险，我们业内分为“70岁”和“终身”两派，既然70岁有较大的风险裸露区域，为什么还有人支持买到70岁呢？

这就源于一个买定投余的概念，买定投余指的是购买定期的保险，将省下来的保费拿去投资理财，到了保障结束期，也会累积出来一笔财富。

还拿上面那位30岁的男性举例，如果他选择买保至70岁的重疾，那每年会剩下2000块钱，每年拿着2000块钱去投资，经过本斯基一番复杂的测算，如果能保证年化6.4%的投资收益，在70岁保险合同到期后，保费本金+收益大约有30万元（等于保额）；

这个方法的好处在于，最大化的运用了杠杆的效应，而且这本金和收益是到手的钱，不管有没有得重疾，这都是你的钱。

但是这个方法同样有弊端，它违背了保险的基本原理，就是规避不确定性。首先你要保证每年都要雷打不动的把这笔钱放进投资账户，接下来的40年，婚丧嫁娶地震火灾都不能挪用。

其次，就算你做到了不挪用这笔资金，但是也很难保证稳定的6.4%的投资收益，说老实话，一年2000元的本金，你能找到6.4%的收益且保证安全，也是需要花很大精力去配置了。

最后，即使你前面两项都做到了，我问你，万一金融危机呢？

所以啊，买定投余看起来很美好，实际上是另外一种不确定性，世间所有的事都是守恒的，你要稳定就没有高收益，你要高收益就会有风险。

如何选择

如果你对于自己的自律能力非常有自信，能保证几十年如一日对投资理财的研究，也觉得自己有能力保证超过6.4%的年收益率，那可以选择保到70岁。

不过老斯基以为，生活中更多的，是我们这种没有时间和精力去研究理财和投资的一般人。

如果预算足够，当然是终身，一劳永逸；如果预算吃紧，可以选择先保到70岁了，但是建议一定一定在40岁之前把终身的买了，可以选择终身+重疾的配置。

微信公众号：保准老斯基