产品推陈出新 终身型重疾该选哪一款？

在挑选终身型重疾险的时候，我们需要关注一款保险的等待期、缴费年限，赔付次数等等一系列指标。在本文中，我们将结合目前市面上几款高性价比的终身型重疾进行详细讲解。

目前市面上的终身型重疾险可分为以下4类：

1、单次赔付的重疾险

2、多次赔付的重疾险

3、带中症的多次赔付重疾险

4、重疾病种不分组的重疾险

因为目前多次赔付的重疾费率已经做到与单次赔付的重疾相当，在费率相同的情况下，我们肯定选择责任更优的产品。因此，本文中只对2、3、4三种类型进行对比。

目前市面上反响比较好的多次赔付重疾险有以下5种（表格中绿色底）：

1、复星保德信星满意

2、弘康哆啦A保

3、工银安盛御享人生

4、同方全球康健一生

5、中意人寿悦享安康（重疾不分组）

市面上带中症多次赔付的重疾险有以下3种（表格中黄色底）：

1、天安人寿健康源尊享

2、百年人寿康倍保

3、光大永明童佳保（重疾不分组）

先把结论写在前面：

1、想要最佳性价比，选择弘康哆啦A保

2、看中中症责任，选择天安健康源尊享

3、需要双豁免责任（夫妻互保），选择天安健康源尊享

4、看中不分组重疾多次赔付，选择中意悦享安康

 Part1、基础信息部分

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1、等待期越短越好

等待期是为了规避道德风险，防止投保人带病投保骗取保费的情况，保险合同在生效的指定时期内，若发生保险事故，也不能获得保险赔偿的一段时期。

2、缴费年限越长越好

重疾险、寿险这类的长期险，缴费年限可以有20年或30年。选择年限长的，一是拉长缴费年限，可缓解缴费压力；二是通货膨胀；三是保费豁免的可能性增大。

3、投保人/被保险人豁免

豁免指保障期间内发生某些特定情况（轻症/重疾/身故），即可免交后续保费，合同依旧有效。通常情况下重疾险都自带被保险人豁免功能，有的可以附加投保人豁免。因此，若是自己给自己投保，无需关注有无投保人豁免，若是给他人投保，就需要关注投保人豁免了。

结合实例来看

【基本信息对比】

从表中可以看出：

1、弘康哆啦A保的等待期偏长（180天），其他几款的等待期都是90天

2、复星星满意、弘康哆啦A保、工银御享人生、百年康倍保的最长缴费年限可达30年

3、复星星满意和弘康哆啦A保不能附加投保人豁免，不适合为他人投保

4、天安健康源尊享和光大永明童佳保可附加保费返还，但不建议返还，羊毛出在羊身上

 Part2、重疾责任部分

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1、多次赔付的重疾险赔付规则是按重疾组别进行，同一组重疾只能赔付一次，赔付后该组重疾责任终止，其他组重疾继续有效。因此，重疾不分组是最好的。

（例如：张三买了健康源尊享，先得了第一组的A重疾，获得理赔，半年后又得了该组的B重疾，则这次不能理赔，再半年后又得了第二组的C重疾，则又获得了理赔。）

2、若重疾分组了尽量要把高发的几种重疾分在不同组，才能提高赔付率。

结合实例来看

【重疾责任对比】

【高发重疾分组情况对比】 �

从表中可以看出：

1、中意悦享安康病种不分组，可以赔付2次；光大永明童佳保的重疾也不分组，赔付一次

2、重疾分组的几款，星满意和健康源尊享单独把恶性肿瘤分在一组，这点是比较好的；恶性肿瘤没有单独分一组的产品中，哆啦A保尽可能把高发重疾分在不同组里，这点也做得比较好

【重疾赔付规则对比】

严重阿尔茨海默病（老年痴呆）和严重帕金森病属于老年病，60~70岁老人为高发人群。从利于消费者角度看没有年龄限制是最好的。因此，哆啦A保、御享人生、悦享安康在这点上比较逊色。

Part3、轻症责任部分

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有四种常见轻症，发病率相对较高，分别是：极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入术。因不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥手术只赔其中一种，所以不典型心肌梗塞一定要有，冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥手术有其中一样就可以接受。

【轻症责任对比】 tml>

从表中可以看出，康倍保和童佳保没有轻度脑中风这一项责任，对该病有要求的需注意

Part4、中症责任部分

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中症保障是这一两年才开始的创新点。指的是从轻症中选取部分疾病组成中症，并提高赔付比例的一种保障（轻症30%，中症50%）。

（例如：天安健康源尊享的20种中症有19种在弘康哆啦A保的轻症范围内，若得了其中一种疾病，健康源尊享赔付50%保额，弘康哆啦保则赔付30%保额。）

【中症责任对比】

从表格上看，三款产品在中症上的差异不大，康倍保的中症无间隔时间。

Part5、保费对比

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保险有个购买原则：同等类型、同等责任、同样保额，价格越便宜越好。

来看看几款产品的费率（表中以30岁男性50万保额20年缴费为例）

【保费对比】

从表中可以看出：哆啦A保的费率最低，为10950元/年，康倍保费率最高，13935元/年，童佳保保额30万以上可以减免一年保费，只需交19年。

写在最后：

保险产品没有最好，选择哪款保险，还是要根据产品的综合情况，自己的实际需求，经济能力及健康情况来综合判定，才能选出一款最适合自己的保险。