网贷为什么害人

贷款领域就是高风险的领域。

我们都知道全中国大部分贷款来自银行，你要信誉还过得去，银行给个几万额度应该稀松平常。即使你要买什么，不管消费贷还是供应链贷，银行总能贷上点。如果你从银行贷不出来，那是为什么呢？那是因为你的信用银行看不上，感觉有风险。

你看，市场就是个势利眼，如果能在银行得到贷款，谁也不去网贷，如果去网贷，恰恰说明你还款上面有难度。因为网贷利率一定比银行要高。

在诺贝尔奖得主写的《贫穷的本质》这本书也在说小额贷款这件事，印度小摊贩每天赊账进水果，日息4.6%，注意是日利率。为什么穷人借钱这么贵，还没人借给他们？因为银行光搜集你的信用信息都累死半条命了，而你贷款少意味着银行得到的利息也少，未来追讨时债务人身体灵活，银行催收可是要通过法律渠道或者资产公司，很可能就被赖掉了。所以单个人的利息成本就上升了，银行觉得小额贷款利率高一点，万一有人不还，可以成本均摊。

一开始网贷中的P2P本来平台就是不管的。P2P的本意是peer-to-peer，翻译过来就是个人对个人，平台干嘛的？平台撮合的，张三不认识李四，但是张三想要借钱，李四想要收入，那么平台撮合。但这事真的难办。银行也做中间业务，比如理财产品，但是之前理财产品就是刚性兑付，你说这个不是银行的业务，但是一旦理财不行，用户又找不到上家，就直接找你银行。

同样的事，美国的次贷其实也一样。美国信托将大家的债都打包成信托产品，就好像理财产品，感觉金融机构不用负责，但雷曼兄弟还是倒了。

这也就是说，这个新生的行业，不光可能会坑贷款的人，也会坑提供贷款资金的人。

金融业这些聪明的中间业务，无一例外最终都影响到平台的信用。因为平台在提供信息的时候双向不对称，为了多成交，债权债务双方都有点上当受骗的感觉。于是这个债务责任就逐步平移到了平台手上。平台开始需要降低自己平台的违约率。怎么降低？有人就做起了资金池，这个手法很熟悉，就是平台自己借进来钱，然后如果有违约，这笔钱先顶上，然后平台去追讨。

再后来，暴力追债。

前面我们说了那么多关于平台和出资者，那么为什么网贷对借款者的影响那么大呢？其实，网贷影响的不仅仅是借款人的负债，更多的是给借款人带来的心理阴影和打击。下面为大家分析一些网贷对人的影响以及为何越陷越深。

初入网贷，以为自己还得起，想满足虚荣心，享受提前消费的快感，体验高消费。其实根本还不起。大多数网贷平台的利息都是非常高的，远高于国家规定的年利率24%，比如截止到今天，锦张论罪节目组了解的情况是平安普惠利息是36%，但他给你加什么管理费，最后成本贼高，借平安10000块钱，平安一天利息是10快，没错，你没看错，借呗1天利息是4快，如果你借了4万，那一天利息是40块钱，两年720天，利息是40×720＝28800元，本金是4万，两年最后实际要还68800元，所以是绝对的高利贷，而且普遍周期较短，7-30天为主。如此短的时间借款人根本就拿不出钱来还。

一旦无法按时还款，又不想被暴力催收，大多数借款人只能通过以贷养贷的方式来填补窟窿，这也是让借款人越陷越深的根本原因。借款人还不起钱第一时间想到的不是寻求家人的帮助，而且宁愿付出更高的利息来以贷养贷，导致借款人越陷越深，当想向家人坦白的时候却发现自己欠的实在太多了，这个时候又不敢和家人说。

网贷对人的影响除了让借款人身无分文，负债累累之外，暴力催收也是让借款人最为痛苦的。一旦借款人无法按照约定时间还款，催收人员便会骚扰借款人通讯录的亲朋好友，甚至PS借款人的照片进行群发，对借款人的声誉和心理造成了严重的打击，这也是导致一些借款人选择极端的原因。

所以个人还是要好好维护自己的征信健康，同时也要小心被人盗用身份信息冒领贷款。