2022-06-21

保险小知识1

1、保险是骗人的？原来是现金价值惹的祸

展业以来经常听到别人说保险是骗人的，原因各异。其中说的比较多的是我存到保险公司那么多钱，后来我想拿出来的时候才拿回来很少，意思是保险公司把钱都吞了。如果是这样不就是诈骗了吗？但是我们却说保险是国家的稳定器，国家也在大力扶持，为什么没有像打击Ｐ2P那样对待保险呢？其实啊，问题是出在现金价值上。我们知道很多长期险，缴费期是3年、5年到20年不等，但是保障期间却是几十年甚至上百年，缴费期和保障期间不对等，所以为了均衡费率，精算师会计算每年保单的价值，这个价值在保单的每个年度都会不一样，通常会随着保单年度的增加而提高，所以通常在前面十来年现金价值都是低于已交保费的。在现价低于已交保费的那些年度你想要退保，就一定是拿不回所有保费的，只能拿到当年度对应的现金价值。

2、做企业现金流断裂要去向谁借钱？

经营企业最怕的可能就是现金流断了，那个时候你不要说去向别人借钱或者向银行借钱了，你的债主不来向你催债就已经不错了，大家都知道你企业遇到困难了，不知道能不能做下去，都要赶紧把自己的债务先追回再说；那这时候你要怎么办呢？如果你有保单，就可以凭借保单去向保险公司借钱，不需要任何资信审查，仅凭一张保单，你就可以顺利从保险公司借到钱，也许就能帮你度过难关。而且向保险公司借钱有多方便呢？现在的很多保险公司都有自己的客户端，客户在手机上简单操作就可以完成借款，而且到账的速度是非常快的。那可以借多少钱呢？就是根据当时的现价，可以接到当时现金价值的80%；利息一般在保险公司官网上都可以查到，和市场上借款利率差不多。

3、合法保全自己的资产，尤其是弱势群体，比如全职妈妈群体必须了解

如果您的婚姻现在美满幸福，恭喜你！正是在这个阶段建议你为自己做点什么，如果未来你的婚姻发生变故也能更加理智的去对待，因为你以为自己未来的生活做好了准备。如果出现离婚的情况，我们知道资产是需要分割的，那时候如果你手里有100万现金 或者房产，你就需要分50万给对方，但是你有一张100万的保单，你是不需要分50万给对方的，比如你已经交了100万保费，现金价值只有30万，那么你只要分30万的一半给对方。所以那时候你是希望分50万给对方还是分15万给对方呢？所以在买保险的时候请了解现金价值的情况，通常低现金价值的保险更能帮你守住自己的资产。

4、一位离婚的女士要为前夫投保健康险？

一位客户找到我，她和孩子爸爸离婚了，她希望孩子爸爸为自己投保健康险，但是爸爸不肯（我们在展业过程中经常遇到女士非常认同保险，而男士却不认同的情况，我分析下来，这是男人和女人的原始功能决定的。在原始社会，男人的功能是出去打猎，有了收获回来养活家人，而女士的功能是当丈夫把猎物拿回来之后做好规划照顾好家庭。所以先生的任务决定了他不能考虑太多风险，否则他太多顾虑会影响打猎，而太太却需要考虑风险，做好规划，才能把家庭照顾好。所以也是能理解的。同时更加奉劝家里的男士们对于家里的规划多听取老婆的意见）那说回来，这位妈妈都离婚了为什么还要来帮爸爸考虑风险问题呢？其实她是担心未来爸爸的健康风险会影响到孩子的生活。虽然夫妻离婚了，但父子之间关系没有改变，爸爸未来出了问题，孩子一定会奋不顾身的去照顾爸爸的。那在国内目前，只有直系亲属和配偶之间可以互相投保，其他人不行。所以这种情况还需要协商。

5、邮局针对老年人整存零取的理财产品，（强制、不灵活、不挪用）

一个客户跟我说最近邮局又在忽悠老年人做整存零取。我以前可能也不太能理解，但是由于加入保险行业了解了年金险，加上我自己父母的经历，我就能够理解这种整存零取的意义所在了。老年人如果手里有一大笔钱，各种理财经理就会找上门做推荐。老年人其实很少有能够了解清楚做决策的能力，就容易受骗上当；再加上他们需要养老，手里用来养老的钱如果放在银行里或者普通的理财产品里，因为太灵活，他们很容易挪用，比如孩子要用了，或者听说有什么好的投资产品，他们可能就会忍不住去动用，从而损失了自己的养老资金，未来的生活会很被动。这种整存零取的工具因为通常是不能随意领取的，和年金一样，如果想随意动用就需要承受损失，这恰恰起到了强制养老的功能，每月按规律领取，以保证养老生活能够有源源不断的资金支持。。

6、孩子结婚，送100万保单还是送100万现金？

结婚是人一生中非常重大的事件，做父母的都会尽自己所能，这时候以什么样的方式给孩子既可以表达父母对孩子的爱又能保护自己的资产不受损呢？这时候为孩子做一份大额的年金险可能比给孩子一大笔钱要更妥当。因为现金给孩子，很容易就在婚姻中混同双方资产，小夫妻很快花费掉，或者没有花掉，万一发生离婚的情况，就会被分割掉一半给对方。如果在把现金给到孩子的时候做个声明说这笔钱是给自己孩子的个人资产，好像也有伤感情。但是给孩子做一份大额的年金保单，这个账户就是孩子的婚前资产，在婚姻存续期，两个人可以享受年金险领的现金，万一两人不合要分开，这个账户也不会被分割，会跟随孩子一生。

7、一个账户受益三代是如何做到的？（多法律主体，所有权、使用权分离）

一份年金保单合同中有多个法律主体，投保人、被保人、年金受领人、身故受益人。他们的角色都是不同的，投保人是做这份保单的人，也是付钱的人，所以他拥有这份保单资产的所有权；被保人的生存期是这份年金保险的标的，这份保单会在被保人生存期间长期存在，被保人身故结束；年金受领人顾名思义就是领取年金的人；身故受益人是指被保人身故时，领取身故金的人。比如：我给我的孩子投保一份年金，我做投保人，我孩子是被保人，我和孩子都可以作为年金领受人；在我的孩子有自己的孩子之后，身故受益人可以设置为她的孩子，也就是我的孙辈。这样这个账户的所有权是我的，我的孩子可以在她的生存期间从账户中支取，在我的孩子未来百年之后，我的孙辈又能从这个账户领取身故金。这就做到了一个账户（一笔钱）惠及三代人。