夫妻互保解析

    最近几个客户，在配置保险时都选择了夫妻互保的方案，同时也对夫妻互保在今后不同人生境况下的操作，提出了一个共同的疑问：今后要是离婚了怎么办？

    现代社会普遍对婚姻关系的稳定性缺少信心，而逐年升高的离婚率也确实有必要提前做好预案。于是我索性就这篇文，做一下解析。

    首先是含义：夫妻互保，是指选择夫妻互为投保人的保单结构设计，其目的主要在于，在夫妻互保的基础上，通过附加投保人豁免条款（指豁免保单保费），来实现一人出险，两人免缴保费的目的。最大程度地利用保险转移财务风险的杠杆作用。

    因此，假如夫妻买的是重疾险，在夫妻互保的情况下，一方符合保险合同中约定重疾，夫妻二人两份重疾保单的保费都豁免。

    重疾那一方可以立即申请重疾理赔金。未重疾的一方则可以不用缴纳后续保费了，但依旧享受保险合同约定保障，直至本人也出险，申请理赔后，保障才终止（或到了约定时间领取满期金，或身故赔付理赔金）。

    那么，今后离婚了怎么办呢？

    答案是：及时变更投保人

  （一）保单受益人是孩子

    这种情况比较理想，也很常见。即使离婚了，保单的利益双方均衡。因此，双方在分割财产时，保单这项资产的分割通常不会有分歧。操作上，只需要变更一下投保人，从此各人交各人的保单即可。

    （二）受益人是配偶

    由于感情破裂，而保单受益人又是对方。那么有可能，投保人会选择退保，从而得到保单的现金价值，而不是去做变更。这对被保人的保障利益而言是不利的。

    被保人后期再买保险，年纪大了费率高了，健康未必符合投保条件了，等等。因此，最好还是协商一致后，变更投保人。

    需要注意的是，变更要趁早办理。你无法保证一方会不会遭遇人身意外，导致变更没来得及，保单直接成为了一方遗产，从而进入了相对复杂的遗产继承分割。若投保人生前再婚了的话，那么他的父母和新配偶，以及继子女，都符合保单现金价值的继承范围。