买了重疾险后发生重疾，未必能赔，你信吗？

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首先声明，我不是标题党，写此文我肯定不是泼你凉水，更不是来吓唬你的（也没有理由啊）。

只是我认为，在信息大爆炸的时代，如果还因为信息不对称或认知不对称导致保险理赔纠纷，是一件很可悲的事情。

所以，作为保险从业者，我打算向我的客户们坦陈“实情”。希望大家在作出投保决定时都是基于对保险合同客观了解和认知（而非主观臆断）。

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那么，到底有哪些原因会导致发生重疾却不能理赔呢？以下我按拒赔理由逐一说明：

1、等待期内出险（非意外）                       

这个原因恐怕大家都已熟知，在这里我只想提醒一下，除了生效之日起的等待期外，合同脱保失效后申请复效，会重新计算等待期。而且，有些是等待期内确诊（或罹患）重疾不能理赔，有些重疾险是等待期内发病等待期后确诊（或罹患）也不能理赔，投保时要了解清楚。

贴示一：等待期内建议非必须情况不要体检，并谨慎就诊。

2、失效期内出险                                           

失效期也称中止期，保单一旦过了续费宽限期保费仍未缴纳，合同便中止失效，中止期通常为两年（中止期内可申请复效）。

贴示二：提醒买了保险的不要轻易脱保（或投保时勾选保费自动垫交功能），联系方式或扣款银行卡有变更一定要及时做保全变更。

3、疾病定义不符                                          

重疾赔付标准按定义不同，一般可分3类，分别是：确诊即理赔、采取某种治疗手段后理赔、达到特定状态（并维持一定时间）后理赔。比如恶性肿瘤，属于确诊即理赔，一般不会有疑问；如果被保险人接受了微创冠状动脉搭桥手术，就没有办法获得重疾中冠状动脉搭桥术病种的赔付，因为该病种定义要求手术为开胸手术；再比如被保险人不幸深度昏迷，昏迷了3天醒了，也赔不了，因为深度昏迷疾病定义中深度昏迷需要超过96小时才满足理赔条件。

4、间隔期内出险                                           

现在有很多重疾险是可以多次赔付的，不管重疾病种是否分组，保险合同对于前后两次重疾均有发生间隔期要求，一般少则90天，多则365天，癌症间隔期则要3年或5年。

贴示三：选择多次赔付的重疾险时，要关注间隔期的长短，保险责任及费率接近前提下间隔期越短越好。

5、与之前发生重疾同组                                 

这种情况只存在于分组可多次赔付的重疾险中，当被保险人已经因某种重疾获得理赔，之后发生该组其他重疾就不能理赔，关于这点大部分人都应该已有认知。

贴示四：分组重疾要重点关注分组合理性，高发重疾尽量分散（或单独成组）为佳。

6、与之前发生重疾同因                               

这种情况只存在于可多次赔付的重疾险中，无论重疾是否分组，目前绝大部分对此情况均只赔一种，这个情况有点像隐性分组。比如被保险人患尿毒症获得了理赔，哪怕间隔期后又因该病接受肾脏移植（器官移植属于另外一种重疾），器官移植将得不到赔付。

7、责任免除                                             

任何保险合同都有免除责任项，重疾险的免责事项可参考下图。除此之外，还有投保时因被保险人健康原因特别约定的除外责任项。

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贴示五：一般默认免除责任大同小异，而特别约定的免除责任则是保险公司根据被保险人健康状况作出的核保结论，不同公司结论并不一定相同，A公司除外责任承保，B公司却可能标体承保。所以有些情况下为争取更有利的承保结果，可以在经纪人的建议和协助下多投选优。

8、未如实告知                                           

这个原因直接请上条款：

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可悲的是，无论是过去还是现在，很多不专业或职业操守缺失的保险营销员，为了尽快达成业绩，都在有意无意地在误导或弱化如实告知环节；另一方面，互联网保险的不断发展，让客户有了更便捷的投保渠道和方式，但事实证明，如果没有专业人士指导，很多客户在互联网上购买保险，对健康问询或投保须知项是不够重视甚至完全无视的，其结果可想而知。更可悲的是，还有不少人仍然在利用两年不可抗辩条款做文章，建议（甚至怂恿）客户不如实告知，“两年后出险就万事大吉”的说法让客户深信不疑。

贴示六：合同条款是保险理赔的依据，而如实告知是保险理赔的前提。投保时一定要仔细了解问询事项并如实作答。时间是最好的试金石，当潮水一旦退去，裸泳者必将一览无遗。

9、超过诉讼时效

这一原因相信很多人都没有关注到，事实上，保险合同对于理赔都有诉讼时效的规定，见下图（身故为5年，其他为2年）：

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贴示七：买了保险后尽量让相关人知晓，否则因为不知道保单存在而错过诉讼时效无法理赔实在有点冤。买了保险的亲建议关注“保险万事通”管理保单，并将自己名下保单分享给相关利益人。或者找专业靠谱的经纪人做保单整理与托管。

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以上9条拒赔原因你get到了吗？有没有“原来保险都是骗人”的感觉？果真如此的话，真是枉费我一片“赤诚之心”了。

很多时候，作为消费者或者客户最怕的不是提前了解产品的不“完美”，而是在不清不楚或误认产品“完美”前提匆匆下了单，等到用的时候却傻眼了。

事实上，在保险公司真实拒赔数据中，仅第8条原因（未如实告知）就占到拒赔案例的80%以上，可见，绝大部分的拒赔是可以避免的。我们也完全没有必要因噎废食，只要找到并信任一位专业靠谱的保险经纪人，相信在他（她）的专业分析和指导下，一定可以规划出最适合也最安心稳妥的保障。

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菩提本无树，明镜亦非台。佛性常清净，何处有尘埃！

希望大家都能清清楚楚投保，明明白白理赔！