理财第一步：财务规划

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凡事预则立，不预则废。如果有一个良好的宏图，再加一个好的规划，那么剩下的只需要做好执行计划。

家庭蓄水池

家有余粮，人心不慌

人在江湖飘，人多多少少都有点资产，当然很多人还会有点负债。要做好财务规划，首先要确定的是自己有多少余粮。可以借用公司的财务管理来规划个人的经济情况，当然公司的财务体系非常复杂，我们可以进行大量简化来进行管理。

资产大项资产类：价值高昂的物品资产类。如房地产、汽车等具有一定的变现价值的资产。

实业资产类：持有非上市类企业等资产。这个估计很多人是没有的，可忽略。

现金资产类：口袋现金、银行存款及各种活期宝等随时可灵活变现的现金资产。

交易资产类：大宗商品（期货）、股票、基金、银行定期等资产。

负债长期负债类：购买大项资产带来的贷款负债和长期（超过1年以上）有规律的还款等。

短期负债类：生活消费的银行信用卡和网络信用（如花呗）等负债。

我们按个人的情况可以把上述的情况并结合自己的实际情况做出适当的增减，可以参考一下表格：

正的现金流管道

只要有正的现金流管道，哪怕零资产，也能维持成长。

现金流管道由现金流流入减去现金流流出，要实现正的现金流，需保证现金流流入大于现金流流出。现金流流入就是收入，主要是主动收入和被动收入组成。主动收入主要靠主业工资，当然很多人还有副业（如兼职等）。被动收入基本以投资为主，是属于躺赚的收入。至于如何增加收入，不是本文讨论的内容。

人活着就会有消耗，也就是要有支出。因此如何分配收入就显着尤其重要。著名的标准普尔给出的家庭资产分配是1:2:3:4。

上述的分配方式在我看来，实用性较差。主要表现在两点：1.10%的收入对很多人来说，很难养活自己。2.20%的收入来配置保险相对来说偏高了点。经过很多长期的记账数据验算，我觉得有个相对来说比较简单的分配方式可能会更实用一些。

全新的支出分配方式：三部分，分别是2:2:1。

1.日常生活消费（2/5）：分为必要支出和品质支出。必要支出（生活水桶）：覆盖衣、食、住、行、医、保。品质支出（梦想水桶）：量力而行。2.长期贷款还款储备（（准）负债水桶）（2/5）：主要为房产或车等大项资产定期还款，含现有贷款及未来拟贷款。3.未来资产储备（资产水桶）（1/5）：主要为未来资产储备，养老储备等。

当然，每个人的实际情况可能略有不同，可根据自己的情况进行微调。

水桶规划理论

水桶规划理论：只要各项资产的桶里有水，我们就能活着，而且活着还不错。如果你前面认真看，你会注意到支出分配方式中各项都带有各个名字的水桶，那就是我们要准备的水桶。

理论上，只要每个月有现金流流入，哪怕桶里没水，我们也能活着。但是，如果我们有一天，我们突然失业了，被裁员了，炒老板鱿鱼了，那么在短期内，我们无法取得收入。这个时候我们就得靠水桶里原有的水活着。所以我们得为每个水桶预留一定的安全水位。

考虑安全性，我们先从水桶的重要性出发，一旦我们失去收入，最重要的水桶是生活和（准）负债两个。生活是我们活下去的生命线，一般预留6个月的每月基本生活支出。（准）负债是必须负责偿还大项资产的贷款，否则我们就会失去相关的资产。一般也预留已贷款每月还款额的6倍，最好是12倍，这样后续压力会小很多。即使在很困难的时候，尽量不要去动未来水桶，哪怕先动用梦想水桶。未来水桶是为未来储备的，主要是资产的累积和未来的养老使用及家产传承。

水桶规划理论的执行

资产有了，收入分配规划，水桶也有了，接下来就是把资产分别装进水桶中，形成初始的水桶资产，每月定期分配收入管道（要保证正的现金流，不然要么开源，要么节流），定期调整，让它按照正常的轨道运行。

最后在申明一下水桶的功用：

生活水桶：储备6倍基本生活必要支出。超过部分可转为梦想水桶或未来水桶，但要记住，未来水桶是许进不许出（至少在退休之前），转入未来水桶要慎重了。

梦想水桶：是给生活添加惊奇的，要量力而行，如果其他水桶有压力的，要随时支援。

（准）负债水桶：购买大项资产之前，要先好好考虑下哦！

未来水桶：是为未来做储备，当然要快越好，越多越好。但是，非极端情况下，该水桶是许进不许出的，因此超过20%的部分转入要慎重哦！