挥泪，保险公司这货要是倒闭破产了怎么办？

文／Yo哥时间

保险公司到底安不安全，靠不靠谱？

保险公司究竟会不会倒闭？

如果倒闭了，已有的用户保单会不会一文不值？

没错，本文我们就围绕这三个最基本的问题展开，让我们一起从这里开始一步步揭开神秘的保险面纱。

相信绝大多数的朋友甚至是保险圈的朋友都不一定能够完全搞懂。

来，听Yo哥说……

1. 保险公司安不安全？靠不靠谱？

首先我们要明确这样一个事实，所有的保险公司和银行一样，都不是什么阿猫阿狗的就可以随便开张营业的，不管你是在各大城市设立实体店面的还是在网上铺开销售渠道的，你敬请放心，那些都是有正规的保险牌照的，统一由“中国保险监督委员会”（俗名，保监会）监督和管理。

在中国，牌照这玩意可绝对是一等一的稀缺资源呀，银行牌照、保险牌照、第三方金融支付牌照、券商牌照等等都是需要走严格的法律程序申请的，要接受国家相关组织机构的层层严格审查之后才会考虑下发牌照的。

就保险牌照而言，首先要申请该牌照的保险公司注册资本最低限额就要两亿元人民币，这可不就直接把土豪、暴发户、投机者拒之门外了嘛，跑路风险直接降了N个数量级有么有；再者审批机关是国务院下的直属机构“保险监督管理机构”（即保监会），和银监会、证监会一样，都是国务院的直属下行单位，地位不言而喻。打个比方，保险公司就和银行一样，是由国家和政府来背书的，其可靠性和安全性不言而喻。与此同时，国家还有专门的法律来约束保险公司和保护投保人的相关权益，即《中华人民共和国保险法》。

Yo哥解读：保险公司和银行一样，都具有极高的安全性，受国务院直属下行机构监管。在此可以引申出下一个话题了：保险买大公司的好，还是小公司的好呢？

这里Yo哥就先买个关子哈（偷笑中）……

星星，你这个表情…

2. 保险公司会不会倒闭破产？

对于这个问题，应该是大家最关注的了。上边提到的保监会、牌照神马的，我就不关心了，我还是比较关心保险公司这货到底会不会倒闭啊，这可直接关系到我兜里的保单和未来要买的保险有没有着落。

这里Yo哥要重点澄清一下，敲黑板了，注意了：或许你听过很多保险公司代理人或是身处保险公司的各种朋友都会说保险公司是不允许倒闭的，这种说法其实是错的，因为根据《中华人民共和国保险法》，中国的保险公司是允许倒闭和破产的！

但是，中国的保险公司不是那么容易破产的，因为首先在审批下发牌照的时候，就已经过滤掉了一大批不法的资本，其次在中国保监会领先的偿付能力二代监管规则之下，保险公司的偿付能力都会非常充足，足以应对200年一遇的大灾难（汶川地震大概是30—50年一遇），没有例外。

在这里，Yo哥简单的描述下偿付能力制度，它有多级预警，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，如果计算结果低于150%，保险公司就会被保监会盯上了，如果保险公司不及时提升自身的偿付能力，也一定不会跌破下一档安全线100%，否则后果就真的严重了，保监会会动用各种监管权力要求保险公司恢复偿付能力至安全档，这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停发行新保单、暂停一切占用资本金过大的企业行为、变卖公司相关资产等等……

Yo哥解读：《保险法》规定保险公司允许倒闭，只是倒闭可能性非常非常非常小…

读完这节，我好方…

3. 如果这货倒闭了，我们的保单一文不值？

上边提到，在中国保险公司是允许倒闭和破产的。

但是，是不是保险公司倒闭破产了，已有的用户保单就失效成废纸了呢？这个绝对不会，因为在它的背后还有一个托底的大Boss，那就是：中国保险保障基金公司。

话说这个公司又是何方神圣？为何会如此威武霸气呢？原这厮是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。

在极端的情况下，根据保险法及相关规定，保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助。

有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实在中国，中国保险保障基金才是！它的保障基金规模相当大，应该有700亿了，主要来源于大家购买商业保险时有一小部分是用来缴纳保险保障基金的。

Yo哥解读：即使保险公司破产倒闭，也不用担心我们手中的保单会变成废纸，因为还有中国保险保障基金兜底，这货非常仗义，也非常有钱，不怕不怕哦…

大哥，受我一拜…

- M A R K

Yo 哥（更多干货文章，请关注公众号：Yo哥时间）

一枚互联网行业的搬运工，好理财，好阅读，好跑步的三好青年

让我们一起简单相信、傻傻坚持，迈向理财达人之路吧……

本文版权属于作者Yo哥时间，已由维权骑士维权，转载之前请务必联系我。