我在互金行业的那些年那些事（一）——善林金融

​本人接触互金行业其实也没有很长时间，也已经上岸，那就和大家分享一下那段时间的一些见闻与轶事吧。

首先，本人是招雷体质，接触四家雷了三家，所以也有前同事戏谑称“雷王”或者“雷神”，但是也都在暴雷前全身而退了，姑且也可以称作“避雷针”？这一方面首先是这个行业本来就高风险，大家都是杠杠经营，甚至是空手套白狼，那暴雷就见怪不怪了，另一方面能精准避雷也许也是得益于大学四年所学知识对于风险管理作出的判断吧。

这个系列打算对应四家公司各写一篇，正好两家P2P两家消费金融，也都算是正好一正一反两个典型教材吧，也许还会写个总结或者感想之类的番外，好了，废话不多说，进正题吧！

一、善林金融

第一篇，先来说说第一个也是最大的一个反面教材——善林金融。

这是我最早接触也是经历过的最大的雷，估计规模能载入史册那种，现在流传的版本一个是600+亿，一个是200+亿，真假难辨，反正，都希望投资者能拿回属于自己的那份本金吧。

既然暴雷已成事实，那我就按照我所掌握的一些事实情况供大家日后投资参考避免踩入相同的雷区吧。

因为有可能讲得不太详细，要是对其中某部分感兴趣的欢迎留言或私信给我，绝对知无不言。

出借模式骚套路

P2P行业监管红线之一就是资金池，当时善林金融也是利用这一红线秀了一把骚操作。首先是构建了一个看似非常合理实则绝对不现实的出借模式——N对N——即将一个出借人的理财款分散给N个借款人，一个借款人也将收到N个出借人的投资款，对于一个两端用户量巨大的资金池这样的配置显然是不现实的。这样的操作下投资人出资份额与投资期限对借款人的配置必然是错位的，而且投资人在投资时也不是针对某一特定标的或某一特定标的群进行投资，而是你想投资多少就投资多少，怎样，是不是已经有点庞氏骗局的味道了？这个和我第三篇将要讲的正面例子形成鲜明对比。接着，善林金融借助这个模式开始进行下一步骚操作，打着标的需要进行再分配且客户投资资金不能进入善林金融账户为由，在客户拉卡或转账进行投资时，收款人名字赫然显示为“周伯云”，对的，就是老板的名字，看到这里大家应该都心知肚明了吧。这里再解释一下，善林对外的说辞是周伯云先生作为债权的受托人统一管理。原文已经记不大清了，意思就那样吧。

12亿实缴资本的“雄厚”财力

当年善林金融可是12亿资本金全额实缴的，这在当时可是实力雄厚的象征，此外，还有赞助中国女排、上央视广告、到纽约时代广场打广告等一套秀肌肉的组合拳，无不在向外界显示着财力雄厚。如果我没记错，这12亿都是老板一人实缴的，本来还想上“国家企业信用信息公示系统”查一下的，但是进不去只好作罢，那么，在看完我上面说的第一点后，大家应该也都清楚这些钱从哪里来了吧。

借款端双合同

再来说说人血馒头吧，既然钱到手了，不能只是挥霍啊，毕竟在理财端可是有最高14%的利息需要支付的。（产品现在记不清了，只记得最开始一款利率最高的是一年期到期还本付息年化利率14%的）这里，为了配合第一个骚套路，善林的资产（借款标的）会签下至少两份合同，一份是借款合同，利率与投资端是一致的，一份是服务合同，这就夸张了，首先，利息按投资端再收一遍，其次，还会收取3%或以上的手续费，再者，还要扣下3%作为备付金，手续费和备付金都是在借款时提前扣掉，业内称前收或者砍头息，这样算下来的利息简直高得吓人，堪称人血馒头。

骚套路二——买标的

理财端红红火火，出借端不能冷冷清清啊，但是实际标的又不够，那怎么办呢——到外面买，这部分标的的真假大家辨别吧，反正我一直觉得是假标，假标在个人投资与出借的P2P里多如牛毛，见怪不怪。

并不配比的备付金

对的，就是第三点里说的备付金。当时，善林对投资人的说法是每一笔债权善林都会对借款人收取3%的备付金用于准备逾期债务的清偿，在我当时最后接触到的备付金的规模大约在3000+万人民币，那么对应的债权规模就是十亿左右，这个是绝对不够的，所以，只能说这也只是一个骗人的鬼把戏。

疯狂的扩张

最后再来说说善林疯狂的扩张吧，首先是铺天盖地的门店与地推人员，其次是地推人员的返佣。我所了解的2015、2016年前后广州地区的地推人员薪资，以中级投资顾问为例吧（这里插一下善林的地推编制吧，首先是地区经理，到分公司经理、支公司经理，再到实际带队的投资经理，分高中低三级，再下去是底层投资顾问，也是高中低三级）要是完成当月指标就能拿到8000+的薪资，一般刚毕业进来的就是初级投资顾问，稍微有点经验的是中级，这在当时的广州可以算是非常可观的薪资了。

就这样吧，可能有很多没写到的地方，毕竟距离现在也有点时间了，材料也没有留下，只能靠回忆一点点补充，如果有其他想问的可以尽量问，我要是知道的也会尽量回答，这也算是帮助我回忆吧。

想写这个系列也纯粹是想把这几年经历过或听闻过的一些事情与大家分享，毕竟已经从互金行业上岸，应该也不会回去了，也算留个念想，也可以给大家看看反面教材的套路，日后投资的时候留个心眼，正面教材的例子也希望能给大家带来一些启发。