保险，不是你想买就能买！

前言

保险不是想买就能买的，尤其是包含疾病和身故责任在内的产品。真正投保过的朋友都知道，买保险有时候并不是那么容易。投保前保险公司会问我们很多问题。被保险人的年龄、性别、当前的健康状况（体格、血压、血脂、血糖、心电图、尿、血液检查等）、既往病史、家族病史等。还要关注①被保险人职业；②被保险人生活习惯和爱好；③被保险人的生活及工作环境；④保险利益、道德风险。保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。具体来说，核保结论分 5 种：正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。因此，买保险并没有想象中那么容易，很多时候，我们不是在买保险，而是在申请保险。

遇到特殊情况如何投保？

1、60岁以上的人也能买百万医疗

百万医疗是商业保险的必备款。但是大部分公司的百万医疗的首次投保年龄限制在60岁。其实有些公司做活动时会放宽到65岁，还有很多加公司能支持到70岁。所以如果家里有60岁以上的老人，不要放弃购买百万医疗。

2、得过某些癌症后也是可以买保险的

有些公司比较人性化，如果罹患的癌症不是很严重的，比如甲状腺癌，在一定间隔期后，比如三五年，如果此时该部位完全正常了，是可以承保的。

3、得过精神类疾病也有保险可以买

现在很多人被诊断过抑郁症、焦虑症等精神类疾病的。因为这种疾病可能会导致自杀或者自残等行为，所以很多保险公司安全起见是不给保的。但是一些智能核保或者人工核保，通过问一些问题，可以排除高风险的精神类疾病的人群，对只是被诊断过，但实际情形很正常的，会正常承保或者加费承保。

4、有三高也可以买保险的

三高是指高血压、高血脂、高血糖。

三高患者可以买防癌医疗或者给付型防癌险。但不是所有公司都有这类产品。

5、有乙肝大小三阳也可以买保险的

乙肝携带者或者乙肝大小三阳也是客户中常见的异常，小三阳在大部分公司都是加费承保，但是在很多公司如果肝功能正常，甲胎蛋白正常的话是可以标体承保的。大三阳在大部分公司都是拒保的，但是在某些公司是可以加费承保的。

6、被拒保过也可以买保险的

大部分产品还是支持人工核保的，A公司拒绝的产品不一定B公司也拒绝。B公司也要求根据自己的核保要求来再次核保的。

7、以下特定人群也可以买保险的

比如高危职业，比如肥胖人士，再比如专门给糖尿病患者做的医疗险或者重疾险，还有给孕妇做的孕产险等等。

写在最后

任何情况都不要放弃希望。现在保险市场产品很丰富，很多保险公司的核保医学也渐渐与临床医学靠拢，并且很人性化的考虑到一些老百姓常见的但风险并不大的情况，也会有很多针对特定异常或者特定人群的产品。有任何情况都可以先找保险经纪人沟通。保险经纪人手上掌握着更多的资源，他们所代表的不是某一家公司，而是整个保险行业的所有公司和产品。