保险如何解决健康以外的风险？

一

人们为什么要买保险，健康险本质上解决的是财务风险。

我想大多数人聊到保险，脑子都是健康保障。真正认识理财险，是我从业一年以后的事情。一开始，都停留在健康层面的风险管理范畴，所有注意力都聚焦在身故赔付的「寿险」、患大病拿钱的「重疾险」，住院医疗报销医药费的「医疗险」，和外来突发的「意外险」。

哪个阶段的我，提及理财险销售，就像偷偷摸摸的占人便宜一样会脸红心跳，在旧的认知框架下，理财险就是个坑，保险公司割韭菜的镰刀。

理由很简单，回报率低，锁定周期长等；同时，马上对比这钱如果在自己手里，做点什么投资，回报率都会比它高，而且很灵活，理财险，谁买谁傻。

嗯嗯，这一状况，我想未来10年，甚至20年都难以改变，毕竟从概率上来讲，绝大部分人不在金融业，更沉不下心来推敲这个工具真正的意义。

试想：普通人，为什么要买保险？

认真思考过的，都知道保险只是解决风险发生后经济补偿金融工具，工具本身阻隔不了风险的发生，买再多的保险，看体检报告还会一年比一年紧张，走路还是要看红绿灯。

买保险不能阻隔风险的发生，但会对风险造成的经济重大损失，进行有效补偿，确保生活遭遇风险不难堪、不剧变。

人人都是血肉之躯，都可能发生身故、大病和残疾三方面风险，会直接导致家庭劳动力的中止，中断和残缺。

大多数普通家庭本身，价值最大的资产除了房子，就是劳动力（家庭经济支柱）本身的价值。或者说，家里一切开支都依赖主动收入，手停口停是绝大多数人的现状。

所以，健康风险导致经济损失，经济损失属于财务风险，所以，健康风险属于财务风险。但财务风险不仅限于健康风险。

入行一年后，跨过了健康险的基础学习后，有时间腾出手来捣鼓理财险的学习和思考。也就是2019年三季度，我改观了，彻底改观，同时开始给自己配置理财险。

二

在家庭财务风险的话题下，健康风险只是比较显著，但不是唯一，还有很多不确定性风险，会导致家庭经济一去不复返。

那么我们应该怎么去识别和管理这样的风险呢？

可以分成三步：

第一步，按照不同的维度，为自己不同种类的家庭收入和财产寻找相关性。

第二步，对找到的各种相关性进行压力测试。

第三步，对相关风险因素进行分散和对冲。

这三个步骤听起来可能有点抽象。解释一下。

首先，我们要清楚地识别出自己的家庭财富和资产之间，都有哪些相关性和共性。

比如我一个旅游地区的客户，家庭工资的收入，和他们房子这项资产的共性，就是“都受到这个片区旅游市场繁荣程度的影响”。

还比如，在2020年这场疫情里，有很多餐饮业老板受到了很大的打击，比如我做餐饮时期的一个老朋友，7家连锁餐饮店的老板，因为他的所有主要产业是餐馆等等实体零售业——而它们的共性是，生意全部都在线下发生。

所以我们在管理家庭财富的时候，要时刻注意各种资产的相关性都是什么。有些相关性相对好意识到，比如：

买的股票都来自于某一两个行业，比如科技行业或者消费行业；

买的指数基金都来自于同一家基金公司；

资产过于集中于某个地区或者某些国家。

还有一些相关性隐藏得更深一些，比如：

投资组合的策略过于依赖某种单一因素的表现，比如风口行业或者行业红利期；

家庭资产受到基础利率的影响比较大，比如房贷很多的朋友，同时还买了各种债券或者债券基金；

做国际贸易的朋友，全球政治、地区汇率波动对收入的影响也会比较大；

家庭财富主要依赖于某个公司，某个老板，某个权力快速发展；

甚至，家族财富的传承非常依赖自己的下一代能否成才。

实际上，对自己财富的相关性的考察维度非常之多，我可以列一些最常见的：公司、行业、地理位置、资产类别、投资策略、利率汇率、债务税务、信息安全、政策法律、身体健康、家庭关系、意外事件，等等都是财务风险源头。

未完待续……