原创 Helen 纷呈学苑FortuneSchool
前段时间，我的朋友圈被一个“两房两娃却遭中年财务崩盘”的故事刷了屏。虽然故事已经不再新鲜，可是留给我的思考却余音绕梁。
故事主人公是一个踏踏实实的人，进入知名企业之后，一步一个脚印地构建起两房两娃的生活，虽不是家财万贯，但也算得上人生赢家。
2010：买第一套房，房价120万
2011：儿子出生
2015：买第二套房（学区房），房价350万
2016：女儿出生
生活看似富足，背后却有巨大的压力，他的故事更全面的模样其实是这样的：
2010：买第一套房，房价120万，存款+贷款，每月还贷6000元
2011：儿子出生，如今即将上小学，面临更大的教育投入
2015：买第二套房（学区房），房价350万，存款）+消费抵押贷（70万，每月还贷7000元）+房贷（260万，每月还贷17000元）
2016：女儿出生，妻子辞职照顾家庭
尽管主人公为生活日日劳作并不轻松，但终究有妻有儿，有房有车有股票，同时无疾病无天灾，算得上得偿所愿。
但是，这样的稳妥生活却因为一件事全面崩盘——突然失业！
一夜之间，多重压力让这个家庭风雨飘摇：无力偿还房贷，不得不考虑贱卖房产；个人能力不适应行业需求，不得不降低求职期望；新工作薪资降低，不知如何维持日常生活开支……
把这个故事拿给先生看，我们都唏嘘不已。
不光是为了故事里的主人公，我们也都在思考自己未来的命运——同样有房有娃，同样在“大公司”里工作，已经3字头年纪的我们，应该怎样才能避免中年财务崩盘？
在“丰盈人生”和“丰硕人生”里学习和实践过的知识在脑中浮现，耸人听闻的“中年财务崩盘”，在我眼里更是一个可惜可叹的家庭财务案例，有太多地方值得细细思考。
故事里，主人公勤勤恳恳为生活打拼，可是，他埋头苦干时，忽略了三个重大的家庭财务风险。
1
现金储备不足
每个家庭都应该拥有一笔随时可以使用的现金储备，用来支付日常生活的开支。
现金储备= 6到12个月的家庭必要开支
故事里的这个家庭，每个月的贷款就需要偿还3万元，再加上一家四口的日常开支，每月4万元的储备也毫不宽松。
而且，只有老公一人的工资作为收入来源，属于风险比较高的情况，最少需要储备6个月需要的现金，也就是24万元。
可是，从他的描述来看，家里并没有做好相应的储备。没有了工资收入，立刻就面临房贷断供的问题。他不得不选择卖房，也没有充分的时间去好好寻找下一份工作，即便找到工作，首要考虑也必须是收入，很难考虑职业发展。
手里有粮，心中不慌。现金储备要有足够的流动性，在需要的时候可以立刻拿出来应急。所以，房产、股票、基金、保险、定期存款都不能算作现金储备，因为他们的兑现过程漫长，或者很容易在急于兑现的时候产生损失。
得益于越来越全面的金融产品体系，现金储备完全不需要藏在家里大衣柜里，除了银行活期存款，还可以选择灵活赎回的理财产品。
选择具体打理方式的时候，只要记住，这笔钱是用来应急的，不要用来产生收益的。所以，足够安全、足够灵活，就是最好的方式。
2
债务结构失衡
让我感到胆战心惊的，是故事中的家庭债务。
最直观的感受是，因为债务过高，这个家庭已经处于入不敷出。
第一套房每月还贷6000元，大概占到家庭税后收入的1/3-1/4，是挺合理的比例。
可是，第二套房买下来之后，每月还贷额一下子达到了30000元，已经超出了每月收入！
如果再进一步分析家庭债务，主要看两个方面：
债务和资产的比例
债务带来的现金流
这个家庭最大的资产是两套房子，也都有贷款。如果这两项资产的债务合理，家庭便不会有严重的债务结构问题。
我们可以用一个简单的指标来判断债务和资产的比例是否合理：
权益负债率=负债/净资产
对家庭来说，这个比例在40%以下是比较稳健的，如果超过60%就是冒险了。
故事主人公的二套房，权益负债率超过了1500%！（350万的房子，债务达到330万，净资产不过20万）这根本就不是资产，而是海市蜃楼，随时可能泥沙俱下！
再来看债务带来的现金流，它有可能是增加的（例如房租收益、节省房租开销），也有可能是减少的（例如利息、房屋维护成本）。每一笔债务，我们都需要了解它对现金的影响，尽可能让债务最终能够产生正向现金流。
故事中，第一套房用来自主，让老家在外地的他们减少了房租的开支，相当于带来了了收益。虽然也会产生贷款利息，但这笔债务最终带来的是正向现金流，是一笔好债务。
但是第二套房的情况则完全不同了。故事里，并没有提到这套学区房有任何租金收益，可是由于同时使用了两笔贷款，让利息支出变得格外沉重。
我们常用的房贷形式，利率相差甚远，从低到高大致如下：
公积金贷款 < 商业贷款 < 消费抵押贷款 < 高利贷
故事主人公在购买学区房的时候，不仅用了商业房屋贷款，还想办法把仍在还贷的第一套房做了抵押贷款，可以想见利率肯定是相当高的。也许看起来利率只是比商业贷款高了两三个点，可是利滚利，会产生惊人的利息支出。
于是，看起来很美好的这套学区房，背后是一笔高额的坏债务，让家庭不堪重负。
债务是中性的杠杆，用好了能帮助我们撬动更大的资金来实现梦想，但是债务压力大大超出我们的能力时，反而会把自己压垮。
当年我和先生决定买房，一下子背上近百万元的贷款，也是压力山大。可是我们分析过这笔债务后，深深觉得这是一笔很值得背负的债务。
1. 债务和资产的比例：权益负债率大概是58%，考虑到我们正当年，风险并没有超过上限。另外，每月还款额大概是税后收入的1/4，我们完全可以承受。
2. 债务带来的现金流：住进自己的房子，不用再花钱租房，离开北京后，房子出租也能持续产生收益。我们用的是公积金贷款，利率特别划算，甚至低于普通的理财产品的收益率。这项债务带给我们的收益远远大于支出，是好债务。
债务，可以是天使，也可以是魔鬼，完全取决于我们使用的方法。
3
收入来源单一
曾经听过一个段子：“我们总以为自己比父母牛逼,其实写字楼里的白领和几十年前流水线上的工人没有任何区别。”
这话听起来自嘲意味十足，我却觉得真真切切地抓到了实质。不管我们出入何等高档的写字楼，不管我们名片上印制的公司名称何等响亮，如果我们仅仅是雇员，那么便和流水线上的工人一样，依靠出售自己的体力和脑力换取酬劳。
一家四口的生活和巨额的房屋贷款，统统维系在一份随时可能终结的工作上，其中的风险不言而喻。
故事里的主人公努力在公司工作，以求得更高的工资。可是，工资虽然如愿涨到了三万多，还是没有改变单一来源的高风险。一旦公司不愿继续雇佣关系，再高的工资也瞬间化为泡影。一旦他自己出现任何意外情况，不能再劳动，也将手停钱停，失去全部的经济来源。
在丰盈人生的课上，我们学到收入四象限的概念。收入的来源有多种形式：
雇员（Employee)
个体经营者(Self-employed)
经营公司（Business Owner）
自由投资（Investor）
虽然每个人不可能全能到四象限面面俱到，也有的家庭像这个故事里，妻子不得不辞职照顾家庭，但我们还是应该尝试去开辟雇员以外的收入来源，至少从现在开始准备拓展收入象限所需要的技能。
两年前，我和故事里的妻子一样，因为家庭原因，辞去了朝九晚五的稳定工作。
没有了独立的收入，自我价值的危机如影随形，更重要的是，整个家庭的经济来源悬于先生的一份工作，实在太脆弱。
于是，我开始尝试个体经营者的新角色。用讲课、教练和写作，这些完全属于自己的知识和技能，为家庭赚取济回报。虽然和作为公司雇员相比，这份收入微薄又不稳定，却打开了家庭收入的全新象限，让我们的收入更全面，更能够抵御风险。
同时，虽然积蓄微薄，我们还是对资产进行了一番盘点，然后选择合适的投资方式，开始尝试自由投资。股票、养老金、基金定投、P2P、黄金、外汇……这些曾经看上去遥不可及的名词，慢慢走进我们的生活，也成为家庭收入的另一个象限。
和“雇员”、“个体经营者”靠劳动生钱不同，“自由投资”是一个让钱生钱的象限。同时有了“我赚钱”和“钱赚钱”这两大类收入来源，我们的收入象限才真正算是完整了。
和两年前我没有辞职之前相比，家庭收入总额并没有增长，甚至因为我的辞职还有所下降。
但我们对未来却有了更大的信心，因为我们的收入来源不再仅限于作为雇员赚取工资。星星之火可以燎原，更加全面的收入来源让我们看到走向财务自由的更多可能性。
三大家庭财务的坑，故事主人公统统踩中，实在是一段不够聪明的奋斗史。但更让我感到心酸的是他最后的疑问：“到底哪里出了问题？”
“响应国家号召”，所以生了二胎；自己经常出差，所以老婆“不得不”辞职；“大家都觉得”房价只会涨不会跌而“正好”手里有存款，所以买了学区房。
他在该结婚的时候结婚，该买房的时候买房，该生二胎的时候生二胎，该出手学区房的时候出手……一切看起来都顺理成章，为什么最后却崩盘？
我想，问题在于，他的生活太“顺理成章”了。
这个世界有太多的“理”。例如，结婚就得有房子；婚后就得生孩子；孩子要上学就要有学区房；房子看涨就得买；政策允许了就得生二胎……
故事的主人公认为，按照所有的理去生活，应当成就一个有房有娃衣食无忧的结局。可惜，天不遂人愿。
如果在买学区房之前，故事的主人公能够停下来，问问自己：
一定要买这套房吗？
我到底是为什么而买？
学区房将给我的生活带来什么改变？
如果没有学区房，我有什么其他途径为孩子创造好的教育环境？
如果在公司工作的每一年年末，故事的主人公能够停下来，问问自己：
这一年我除了工资，还获得了什么？
如果没有公司作为后盾，我有什么安身立命的技能？
我希望成就什么样的事业？
我和工作是怎样的关系？
在许许多多选择之前，如果他能少想一些“大家说”“国家说”“房产中介说”“公司说”，而把关注点放到自己身上：
我是谁？
我感受如何？
我要什么？
为什么我要做出这样的选择？
用这些问题的答案指导自己的选择，也许改变不了房价暴涨、公司辞退的事实，但这个故事一定不会有那么多无奈和迷茫。
再多的家庭财务知识也不足以代替心性的修炼。存多少钱、借多少债、朝九晚五工作还是全职投入股市，终究都是个人的选择。
没有人能告诉我们，什么才是最好的选择，答案只存在于我们自己心中。
虽然留下一声叹息，但这个故事依然有回旋余地。
处理掉自己无力承担的资产，及早还清有高额利率的债务，夫妻同心去开拓新的收入来源，在今后的生活中管理好开支，慢慢积累出保障家庭生活的资产，日子依然有希望和和美美。
这个故事里，有人看到大公司无情，有人看到高房价残酷，有人看到学区房荒谬。我看到的是，生活由过去的每一个选择塑造，也永远有机会在当下的选择中重塑。
我们既需要世俗的聪明，也要有超脱的智慧，如此，才能在每一个生命阶段中获得丰盈饱满的体验。
故事原文：
我2001年本科毕业，工作一两年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司，，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。11年生了个儿子。
16年政策放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过一两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家。
15年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。
首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。
全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十大几万股票。
前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。
与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。
最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。
我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。
目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。
最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。
就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。
今天这个局面也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。
这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。
那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？