保险合同与退保问题

#### 保险合同与退保问题

1. 保险合同中的重要条款：

1） 保险责任

2）免责条款（责任免除）

3） 合同中的涉及的重要日期

犹豫期：也称为冷静期，一般为10天-15天不等。请再次冷静地思考自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。

观察期：防止的就是有些人带病投保。

不同产品的观察期有不同的天数，医疗险一般30天，重大疾病保险一般最短90天。被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段观察时间内被保险人患病，保险公司不予承担赔偿责任。

生效日：会在保险单上列明，一般来说缴费后的次日零时。

保险期间：生效日约定的合同终止的时间。

缴费时间：多久缴纳一次保费。

宽限期：忘记缴费时一般保险产品都有规定“宽限期”条款，多数是规定从应缴保费日起60天内为宽限期，只要在这段时间内把保费交上就好，不会影响任何保单利益。

#### 妥善保管保单的方法与注意事项：

1） 保单的保存

网络投保：打印邮箱中收到的电子保单。

线下投保：纸质保单归集到文件夹中，与家中的贵重物品放在一起。

2） 保单信息的整理

*注：告知相关人员，买完保险后，一定记得向家人、尤其是向受益人介绍自己购买的保险，让他们都知晓。*

3） 保单的定期检查（信息修改与检视）

信息通知及修改：

- 当自己所在城市、住所、通讯方式、缴费银行等信息发生变化时，需及时致电保险公司客服告知进行修改。

- 不论是之前没有填写指定受益人，或是因为家庭成员发生改变，想要对受益人的资料进行修改时，可致电保险公司或到公司柜面进行变更。

定期检视保单：

- 被保险人：比如过去保障自己，现在保障爱人，将来保障孩子，需要不断补充。

- 保额：自己／全家的保险额度是否还充分，是否需要增加额度。

- 保障：是否需要延长保障时间或者补充保险品种。

- 更新：是否出现了性价比更高的产品（意外、医疗等短险）可以用来替换之前的。

3. 退保事宜的考虑：

1） 退保的时机选择

公式：实际保险缺口（保额）= 需要额度 — 已有保额

沉没成本：已经花掉的钱，已经不能追回的钱。

2） 退保是否划算的评估

退保并不是把保障退掉，而是为了重新做出正确的规划。

判断依据：在你的预算之内，让你的保障保额能够满足需要。

*注：退保应该发生在新的保障等待期结束后才退保，否则会出现保障断档。断档期内发生意外无法得到赔偿。*