给父母买好保险，生活更轻松

        数据显示，截至2017年底，我国60岁及以上老年人口有2.41亿人，占总人口17.3%。老年人口越来越多，且老年人发生意外、重大疾病的几率最高，如何给老年人购买合适的保险，预防家庭“灾难性医疗支出”成为备受关注的话题。

        如今的80后已经步入了“上有老，下有小，夹在中间压弯了腰”的中年时代，本来生活的压力就像一座大山，万一父母年纪大了，再有个生疮害病，真的可能会成为“压垮骆驼的一根稻草”。可是父母那一辈缺少保险理念，没几个人买了保险，到了现在快近60岁的年龄，还能怎么配置保险，防范风险？想想都犯愁。

        的确如此，上了五十奔六十的年龄，保险不是你想买就能买。超过50岁的客户，通常会面临这样几个限制：

         购买年龄限制：很多保险都会有年龄的限制，比如医疗险、重疾险基本上60周岁以后都买不到了，大部分都是到60周岁截止。有一些重疾险是到65岁截止，但是只能选择趸交，比如中国太平的福禄康瑞。

        健康告知严格：老年人或多或少会有一些疾病，在投保时需要进行健康告知，不然会遇到拒赔问题。但同样全部告知了，基本上都会被要求体检，带病投保是很难的，所以拒保的情况少不了，能加费投保就算是很幸运了。

        杠杆变低：因为老年人生病的几率变大，同样的保额，需要缴纳更多的保费，有时候还可能会出现倒挂的情况。所以给老人配置保险，要尽早规划，预算上需要精打细算。

        面对这样的一些限制，那么我们还能怎么配置呢？

        首先，最基本的社会医疗保障，一定要有社保，即新农合、城镇居民医疗保险及大病保险。社会保障是非常重要的国家福利，也是很多商业保险的赔付基础，所以无论是否配置商业保险，都要优先为老人办理医保。

        医保主要分为两类，基本医保和大病医保。基本医保全称为城乡居民基本医疗保险，保费相对低廉，在社保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行部分报销。大病医保全称为城乡居民大病保险，是基本医保之外针对大额医疗费用进行二次报销的保障制度，也是一项大病兜底保障机制，主要是为了解决“因病致贫”的问题。

        医保是每位老年人的保障基石，但是仅靠医保不能解决所有的问题。因此，有了医保，还需要购买商业保险作为有力补充。

         其次，在商业保险方面因为各种限制再加上生病和出现意外的概率越来越大，要尽早配置【医疗险、防癌险和意外险】。

         医疗险：大部分医疗型保险承保年龄截止是60周岁，少数产品为65周岁，可供续保至80、85周岁、终身的都有，保费每年交一次。

        需要注意的是，高端医疗险在投保的时候，对老年人的身体条件要求比较高，如果老年人患有严重的糖尿病、高血压等就可能无法购买。另外，高端医疗险预算相对较多，且是短期保险产品，不能保证可以续保。

       防癌保险：50岁以上的老年人因为身体情况买重疾险很难，但是有部分公司愿意给老年人承保防癌险，其实癌症占到了75%的重大疾病理赔，因此买一份防癌险相对来说性价比也是很高的。

        2017年国家癌症中心发布的最新癌症数据显示，中国城市居民0岁至85岁累计癌症发生风险为36%；60岁及以上的老年患者分别占癌症预期发病总人数和死亡总人数的60%和71%。癌症可以说是老年人发病概率非常高的一种重疾，且治疗费用昂贵，而超过55岁以上人群购买重疾险的保障杠杆已经不高，所以购买防癌险，可以通过较少的预算保障老人的健康。

        意外险：考虑到老年人身体状况不如青年，发生意外的几率增加，可购买综合意外险；发生骨折的情况也相对较高，可选择骨折责任的产品，再搭配住院医疗险，就可以降低因意外产生的医疗费用损失。

        因为意外险价格较低，是杠杆率最高的保险产品之一，且对老年人身体健康没有要求，投保门槛最低，建议优先配置。

        需要注意的是，由于老人遭受意外风险的概率比中青年高，很多成人意外险产品都以65岁为购买年龄上限，超过此年龄的老人需要购买专为老人设计的意外险。另外，保额越高，保障越充分，保费越高。对于普通家庭而言，老人意外伤害保额一般要达到10万元以上，意外医疗保额通常要达到1万元以上。

        总而言之，为老年人配置保险时，应首先办理医保，然后依据具体情况，从保费、保额、年龄阶段、老人身体条件、家庭支出情况等配置保障型产品，包括意外险、防癌险、高端医疗险。在医保和保障型产品都配置好的基础上，考虑到未来老龄化进一步加剧，社保养老金将无法完全满足老年生活需求，还可以为老年人配置理财型保险产品，包括年金险、养老金等。

      年轻的时候，你挑保险，到了年老的时候，保险挑你。所以尽早规划，未雨绸缪，不要等到失去了购买保险的资格，才后悔莫及。

有一种安排叫做未雨绸缪