要保险更要懂保险之重疾险：合同里的基本要素

引言

我们都知道，保险不同于普通商品，比如商场买衣服，花几百块给我们一件看得见摸得着的衣服穿身上，实实在在看得见。而配置保险，所交的保费少则几百，多则上百万千万甚至更多，上不封顶，除了一纸合同，没有其他。保险是合同型产品，所以，读懂合同条款，就是重中之重。

不知道，您有没有这样的经历：初次读到保险合同的时候，感觉根本读不下去。第一，找不到重点，第二，太多专业术语不理解。

我将以现在最受客户青睐的终身保障含身故责任型重疾条款为例，来深度解读重疾保险合同。选择这种类型的重疾险合同为基础，是因为这类型的重疾险保障责任是最全的。

相信认真看完这个系列的文章，这些问题都将迎刃而解了。

这篇文章，我们先来看看重疾险合同里的基本要素。

保险合同里的4个人

投保人：把钱交给保险公司的人，投保时最直接的表现钱得从ta的银行卡里扣。当然也是拥有保单的掌控权，比如保单贷款、现金价值的提前使用、退保等，都是是ta的权利。

被保人：被保障对象，风险发生在ta身上时，比如身故、疾病等，触发理赔。

受益人：身故金领取人，为了理赔顺利方便，我们建议最好指定受益人。如果身故受益人为法定，则身故金的处理方式等同于遗产，涉及到父母、配偶、子女等所有继承人，过世了的提供死亡证明，生存者需要全部到场签字，如果缺少条件，则可能造成理赔困难或者延长理赔周期。所以最好在投保时指定受益人，当然受益人后期可以更改，所以普通的投保不用太过纠结指定谁，毕竟可以改变。

保险人： 就是保险公司。所以合同里提高保险人的地方，就等同于对应保险公司。

切记，前“三个人”的身份信息（身份证号、有效期）及联系方式不能错，否则就可能涉及到保全处理，客户的保单权益也可能会受到影响，比较麻烦。

保险合同里3种钱

保费：投保人交给保险公司的钱。常见的对应概念有年交保费、总保费，年交保费乘缴费期限就等于总保费。

保额：保险金额，保险公司赔给我们的钱。通常，合同会有一个基本保险金额，这个基本保险金额在保单页可以看见。基本保险金额一旦确定，在保险责任描述里，每一个责任对应保额会以基本保险金额为基数来核算，比如基本保额的几倍，或者基本保额的百分之多少。

现金价值：投保人退保可以拿到的钱，现金价值可以用来从保险公司贷款，通常是以内。一般保单页的下一页，就是现金价值，可以看到每一个年度对应的现金价值有多少，这是合同里明确写清楚了的。

重疾险合同里的7个时间

生效日期：合同里会载明生效日期，通常是扣除保费的日期。某些保险公司比如百年人寿，边核保边扣费，合同里的生效日期也是扣费时间，等于生效日期可能会在核保出结果之前。

缴费期限：需要交多少年，比如常见的重疾险20年缴费 

缴费频次：多久交一次，比如常见的年交，即每年交一次。

犹豫期：犹豫期客户收到合同后签收合同回执日开始计算，大多为15天，比如工银安盛人寿、百年人寿，少数为天，比如瑞泰人寿。犹豫期内，客户可以无损失全额退保。犹豫期后退保，则会有损失，只能退回现金价值。犹豫期是对客户利益的保护，这个时间越长的话等于给客户的冷静期越长，对客户越好。

等待期：等待期的设定主要是为了防止一些人带病投保，是保险公司规避风险的一种手段一般为180天，等待期内发生合同约定合同责任，比如重疾、中症、轻症等，不理赔。

在重疾险的合同里，我们都会看到这样一句话“被保险人因遭受意外伤害事故导致重大疾病的，不受等待期限制。等待期主要是针对疾病的，对于意外，我们谁都无法预知，所以在等待期内因意外而导致的重疾是可以正常理赔的。

对于非意外情况，各保险公司对等待期后赔付条件的描述，大抵分为两类：1、等待期后首次发病并确诊； 、等待期后初次确诊。那么哪种描述更有利于客户呢？

等待期后”初次确诊”对客户更加友好，因为即使等待期内有疑似病情，但只要是在等待期后确诊的，保险公司都得赔；而

那么等待期内出险保险公司会怎么处理呢？可以总结为两种：第一种，大部分的保险公司会在合同里约定，返还保费或者保单现金价值，保障终止。

第二种，会处理为不赔付，但保障继续。这种比较少见。第二种方式明显有温度多了，毕竟得了重疾的人再买到健康险的概率非常低了，保障继续对于他们来讲也算是雪中送炭。第二种情况的保险公司，大家知道有哪一家吗？我们合作的工银安盛就是这样的。

等待期这点相对常用些，所以我讲得多一点。

宽限期：合同是这样描述的“您交纳首期保险费后，如果您以后到期未交纳保险费，自保险费应交日起日内为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣除您欠交的保险费。如果您在宽限期结束之后仍未交纳当期保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。简单讲，客户再缴纳续期保费时，有60天的免息宽限期，在这期间银行卡存足余额，不影响合同效力。

复效期：这个用得比较少，复效期和合同效力的恢复有关，一般时效为两年。合同里一般这么描述“本合同效力中止后

复效是挺麻烦的，因为涉及重新核保，同时也要缴纳利息，所以我们要按时续保。

结束语

合同里的人、钱、时间，这些基本要素，是每本重疾险合同都必须包含的。简单，但是很重要，所以我放在第一篇。

下一篇文章，将全面解读重疾险合同里的重疾险责任。

要保险，更要懂保险

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