低门槛的财富传承工具——保险金信托

人们往往以为，财富传承门槛高，只有高净值人群才有用到。但现在越来越多的中产阶层开始选择配置保险和信托来解决财富传承了。

作为解决财务传承的核心保险产品，终身寿险具有保障终身、且一定可以获得理赔等特点，但其理赔金额往往过大，若按传统模式一次性给付保险金给受益人，难免让人担心理赔金的使用问题。

但是!保险金信托可以解决这个问题。

通过设立保险金信托，委托人可以按自己的意愿对保险金进行个性化分配，财富还可代代相传，为财富安全保驾护航。

保险金信托是什么？

保险金信托，是一项结合保险与信托的金融服务产品，以保险金给付为信托财产，由保险投保人和信托机构签订保险信托合同书，当被保险人身故发生理赔或满期保险金给付时，由保险公司将保险金交付受托人(即信托机构)，由受托人依信托合同的约定管理、运用，并按信托合同约定方式，将信托财产分配给受益人，并于信托终止或到期时，交付剩余资产给信托受益人。

保险金信托的功能

1.利用杠杆，降低起点高度

采用保险金信托1.0模式（下方讲解），发挥保险的高杠杆优势、采用期缴的方式降低信托门槛，达到资产传承目的，是信托“入门”产品。

2.降低受益人门槛

目前国内保险公司通常只允许指定父母、配偶、子女为受益人。若没有指定受益人，一旦发生风险，理赔金会作为遗产按照现行的《遗产法》规定的继承顺序进行分配。

相对保险来看，家族信托或保险金信托的受益人范围比保单更为广泛。家庭成员，未出生的后代，亦或是无血缘关系的朋友都可以成为信托的受益人。这就意味着我们的委托人可以照顾的对象更为广泛了

3.防止后代挥霍无度、防范家庭风险

可以利用保险金信托实现保险金的分批多次分配，保障子女获得长期稳定的现金收入，避免家庭资产被快速挥霍一空的风险，也给后代留有发展的空间和资本。

另一方面，婚姻风险无法控制，受益人获得的理赔金可能财富混同，成为夫妻共同财产，通过信托可以规避争产风险。

4. 更好地实现资产隔离

采用保险金信托2.0模式（下方讲解），让信托公司作为保险合同的投保人和受益人，避免投保人身故后保单作为遗产被分割或者作为投保人财产被强制退保等风险，更好地实现资产保护。

保险金信托的进化之路

为满足客户的多样化需求，保险金信托也在不断更新升级。

1.保险金信托1.0——发挥保险的高杠杆优势

客户先投保单，在核保通过以后，投保人把该保单的受益人由最初的自然人受益人变更成信托公司。被保险人身故后，保险金进入保险金信托专户，信托财产和收益按照信托合同约定的形式进行分配。

通过保险的杠杆原理，最大化降低家族信托设立门槛。

2.保险金信托2.0——更好地实现资产隔离

客户先投保单，在核保通过以后，再将投保人和受益人均变更为信托公司。

利用信托财产的独立性，信托公司将整张保单的现金价值都纳入信托，从而更好地实现资产保护。

3.保险金信托3.0——一体化受托服务平台

客户先设立家族信托，由信托公司通过信托财产购买保险，订立保险合同，保险合同的投保人、受益人均为信托公司。

完全实现债务隔离、资产保全，同时也能实现保险金信托的放大杠杆功能。

总结，作为目前财富传承的两大利器，人寿保险和家族信托向来都是高净值人群的重要选择，而作为“保险+信托”的保险金信托，一方面利用保险的风险管理和杠杆功能，一方面充分融合了信托的灵活传承、风险隔离、税务筹划、财富管理和信息保密等功能，实现了1+1＞2的功效，真正是高净值人士使用信托进行传承的敲门砖。