【信贷笔记】01信贷基础知识

导言

   身在一个行业，不管目前从事的是何种岗位，如果对所在行业没有宏观的清晰认知，不了解行业的核心业务，将无法把控个人的职业风险，更谈不上通过创新来改变个人职业生涯、帮助所在企业发展，乃至影响行业兴衰。
   掌握核心业务就是掌握内功心法，不管业务招式如何变化都能快速接受，跟上时代的步伐。

一、你理解的金融是什么？

从客户的角度来看金融是什么？

   客户需要的是低成本的融资，来支持自己的业务发展。客户是上帝，上帝说有光，世界便有了光；客户说需要什么，金融便就是什么。所有金融的本质就是融资的中介，它存在的意义就在于降低融资双方的交易成本，如果成本过高，就会产生金融脱媒（脱离金融媒介如银行），所以金融机构的创新方向应该是降低中介成本！！！降低中介成本！！！降低中介成本！！！
   所以互联网金融，这种通过技术手段实现了信用评估低成本、信贷流程高效率的方式，才是正确的创新方向！

二、银行的核心业务你了解多少？

   有句话是隔行如隔山，现在由于银行分工的精细、专业化，每个岗位都有忙不的任务、听不完的培训、考不完的制度，如果不从事相关的岗位也很难对银行的所有整体业务有宏观的把控，行长除外。
   银行实际是一边借入储户的钱，一边贷放出去。储户承担银行的信用风险，银行承担借款人的信用风险。（所以自从允许银行破产以后，更多的保守储户不在向小银行存钱。）

   而对一个会计人员来说银行更像是一份资产负债表的具象化。每个部门都对应着资产负债表的的一个大项目。（资产=负债+所有者权益）
   所有者权益就是各大银行的股东。股东背景决定了银行地主成分好不好，是不是根正苗红。
   资产便是银行人口中的信贷业务。资产质量好不好，对应的便是信贷业务有没有不良、非应计^[1]、逾期等，换句话说就是银行的这地主能不能收上来租子。
   负债主要来自于客户的存款，负债业务就是揽存，没有存款，那银行这地主就没法放“高利贷”了。所以该忽悠客户揽存的就要忽悠，同时信贷业务也是拉动存款的重要手段。（现代货币发行，大部分货币都通过信贷创造的，遵循会计记账原理，一笔新增贷款发放，同时创造一笔存款。创造货币这个事情，负责放款的柜员同志常干。）

三、银行的结构你真了解吗？

   现代银行组织结构为了防控风险，分为前中后台。比较主流的一种是，前台：从事市场营销与客户关系管理，中台：主要是业务管理，后台：主要从事业务操作处理、监督检查和技术支撑。
   这个结构如何发挥的好能让整个机构运行效率高很多，比如有的银行的客户经理出去就一张名片，其他全是靠个人能力，扫楼扫街，无头苍蝇一只。而有的客户经理，则全部武装，有目标客户清单，有数据支撑，客户经理背后有强大的参谋部门、后勤保障，而不是一个人在战斗。
   再比如客户来柜面取钱，柜员的办理客户的业务的同时，柜员的助理分析系统自动提醒柜员，该客户的画像，财富程度，近期的客户忠诚度，当前最适合给客户营销的业务，是不是柜面的零售营销就更加高效，成功率更高了呢？（未完待续）

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1. 非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款。 ↩