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小微企业介绍

-	微	小
人	0-10	10-50
钱	0-100万	100-500万

小微企业政策面

• 为何受重视（稳定性，持续性，科技性）
• 国家助力措施（提贷降税）

小微企业信贷

• 定义：授信额度1000万及以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款。
• 特点：需求（短小频急）；市场（缺口大）；企业小、活动半径小、难以摸清、依赖管理者、抵押物少、数据信息获取难
• 基本原理：风险定价原理；商业可持续原理（覆盖资金成本、业务成本、风险溢价、适当利润）
• 政策导向：增加信贷投放；优化信贷结构；降低贷款利率；减免多种费用
• 落地措施：健全机构体系； 丰富金融产品；创新服务模式
• 潜在风险：系统风险（不良率高，政策多变）；操作风险（内外勾结）；欺诈风险；决策风险；信用风险
• 金融科技：应用先进技术

小微企业信贷模式

传统模式：IPC，信贷工厂
创新模式：数据赋能，核心企业，交易平台

• IPC：德国；个人能力（有没有钱）、个人意愿（人品）、银行风险控制（信贷员）
• 信贷工厂：新加坡；工厂标准化分工（人力成本增加）
• 数据赋能：银税贷（建行，税）；信易贷（邮储，信用信息，公共信息）；发票贷（年开票额）；流水贷（账户流水）；场景贷（选取企业某数据）
• 核心企业：供应链担保（以核保周，平安）；供应链数据（以核析周，农行）
  -交易平台：B2B交易平台；消费电商平台（网商贷）

信贷模式分布

• 区域小微银行：品种较全；抵押贷多，探索数据赋能；大型商业银行城商银行品种较多
• 大型国有银行：单个银行品种较全；抵押贷多，探索数据赋能；

线下审批模式

• 市场及客群：银行市场；民间市场（天生劣势，不断探索）
• 营销及响应：小微贷营销；信贷员管理
• 信息采集：顶层（权威三方凭证）； 二层（链上三方凭证）；三层（借款人提供原始凭证）；四层（相关人员提供的证明信息）；底层（口述信息或者书面材料）

调查流程及内容

• 核实所有权：正规登记、非正规登记企业证明
• 落实贷款目的：实地调查
• 落实非财务信息：个人和家庭情况；发展历程；落实生意模式和结构；落实客户财务结构（资产，负债，权益，损益）

常见授信流程

• 接待和申请
• 实地调查分析
• 尽职调查报告

线上审批模式

• 特点：与金融科技融合；快，简，体验好
• 常见审批流程：线上；线上审批；线上申请；纯线下（申请-审批-放款）
• 提交审批材料
• 大数据的使用：法人基本信息；企业经营信息
• 融合程度层次

相关建议

• 明确客群定位
• 勾勒经营画像：规模；范围；情况；打标签
• 审批决策流程：建立企业名单库；设置准入规则；识别欺诈风险；机器学习模型；人工介入策略；’完善预警机制
• 风控人的觉悟：作为一个理性消费者和风险管理者的综合体，风控人应拒绝一切唯经验论、唯系统论、唯数据论、唯机器论的理念及想法，回归市场，回归人性。

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