金融科技公司与金融数字化变革

新冠肺炎疫情的暴发让人们看到了科技对传统金融的重塑，刷脸支付、线上借贷等“非接触式金融”迅速崛起。在线下金融业务几乎停滞的情况下，人工智能、大数据、云计算、区块链等技术帮助金融业快速推进线上化、数字化转型，维持了金融业的快速发展势头。在金融线上化、数字化改造的推进过程中，金融科技公司（具有技术优势和渠道优势的大型科技公司）是不可或缺的参与者和推动者。金融数字化是大势所趋，当前应积极修补数据、制度和基础设施等方面的短板，更好地发挥Big Tech的赋能作用，推动金融数字化高质量发展。

数字化是金融业变革的必然趋势

从金融发展的演进趋势来看，金融科技公司推动下的金融数字化发展既是当前应对疫情冲击的非常之需，更是未来高质量发展的必经之路。

多层次、多样化的金融科技生态体系逐步形成

在供需两端的推动下，“非接触式金融”在疫情后“提挡加速”。在疫情暴发后，金融科技在金融业的应用实现了从“离散式”推进到“全面开花”推进的转变，各类金融机构深化与以金融科技公司为代表的金融科技、数字科技企业合作，通过数字化转型来应对此次的现实版“压力测试”。金融科技、数字科技在金融市场业务、对公业务（含中小企业业务）、零售业务，以及支付业务、投融资业务、同业业务等各个业务领域的应用加快推进，很好地弥补了金融机构网点服务的短板。全国工商联会同银行业协会等推出的“非接触式贷款”小额援助计划，吸引了100多家银行的迅速聚集加入，贷款范围涵盖十大行业，预计半年之内可支持全国约1000万户小微企业、个体工商户和农民恢复生产。第三方支付公司所提供的刷脸支付、扫码支付等一系列非接触支付方式，有效避免了不必要的接触，从而保护了日常生活消费活动的顺利开展。

非接触式金融发展的背后，是金融科技的持续创新和广泛运用。近些年来，我国金融科技创新保持了快速的迭代升级，多层次、多样化的金融科技生态体系逐步形成。以金融科技公司为代表的金融科技和数字科技企业不但向金融机构持续输出金融科技技术、产品和解决方案，还开始打造金融科技开放平台，利用数字科技连接金融机构和实体企业，推动金融数字化和产业数字化携同共进。

金融数字化是金融供给侧结构性改革的“必经之路”

宏观层面，金融数字化有利于构建广覆盖、多层次、有差异的金融机构体系，提升金融服务实体经济质效。近年来我国金融体系改革创新持续推进，但金融结构不合理、机构竞争同质化、风险管理粗放化等问题依然突出，小微企业融资难、融资贵持续存在。以金融科技公司为代表的数字科技企业的直接驱动和竞争影响下，技术、场景与金融的融合发展成为金融供给侧结构性改革的有效方式，可以切实提升金融机构的服务能力和内在动力，从而更快形成广覆盖、多层次、有差异的金融机构体系。具体而言，金融数字化基于客户需求来创新产品业务和运营模式，有助于解决金融机构同质化竞争问题；通过线上化服务极大拓宽金融服务覆盖面，有助于解决覆盖面不足问题；通过行为场景数据和大数据手段等缓解信息不对称，有助于解决定价不精细问题；通过大数据建模等有效识别管控风险，有助于解决风控过度依赖抵质押物问题。

微观层面，数字化是解放金融数据生产力的重要方式，有助于提升金融机构的经营管理效率。金融业发展与数据息息相关，随着金融服务范围的拓宽和服务产品的丰富，金融机构急需采集和应用更多的数据来解决信息不对称问题。2020年3月，中共中央国务院发布《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，将“数据”与土地、劳动力、资本、技术等传统要素并列，要求加快培育数据要素市场，全面提升数据要素价值。金融机构数字化的过程就是金融数据效能最大化的过程。金融科技公司深化数据与金融业务的融合，分布式数据库、区块链技术可以帮助金融机构改善金融数据存储、读取的安全性、高效性；云计算、人工智能可以帮助金融机构降低数据运营成本，提升数据分析与业务支持效率；移动通信、线上场景帮助金融机构拓展数据获取和业务供给的来源和渠道。

金融科技公司是金融数字化发展的重要推手

根据2019年国际清算银行在年度报告中的分析，金融科技公司具有较强的“数据网络的自我强化能力”，是金融数字化的重要推手：金融科技公司通过其主营业务获取大量的数据和流量，并在网络效应的作用下引来更多的数据和流量，进而可以通过较低的边际成本，将业务拓展到支付、信贷、金融产品销售等具有网络效应的金融服务领域，实现技术、场景与金融的融合发展。

金融科技公司依托技术力量全面改造金融供应链

从业务发展看，金融科技公司对金融的数字化改造是全流程全方位的。金融业务是一个涉及多个环节的供应链，包括产品设计、资金筹集、营销获客、风险控制、贷后（售后）管理等多个环节和领域。金融科技公司通过对金融供应链各个环节的线上化、数字化改造，促进了金融供应链前后环节的纵向联动和不同链条之间的横向联动。具体而言，金融科技公司改变了金融服务的“人、货、场”的性质和形态——“参与金融供应链的主体”“产品和服务”和“服务和交易场所”。

第一，参与金融供应链的主体种类更加丰富、供给和需求更加多元。例如金融科技公司提供的支付服务和平台服务使得其自身成为金融供应链中的设施和通道提供方，使用这些服务的金融机构、消费者以及其他技术服务商互为供给和需求方。第二，金融供应链所承载的产品和服务更加标准化、多元化。金融科技公司利用其技术优势为金融机构创新创造金融产品和服务提供了基础且丰富的数字化“生产工具”（产品和技术组件），金融机构可以通过组合选用的方式实现自身的需求。第三，金融供应链的服务和交易场所进一步改造创新。金融科技公司一方面帮助金融机构实现其传统交易场所的线上场景变迁和线下效能提升；另一方面打造“开放平台”，聚拢金融机构、金融消费者以及其他服务商，满足平台上各类客户需求的同时，更在推动着金融数字化生态的共建。

从发展过程看，金融科技公司对金融业的数字化改造不断深化拓展。截至目前，这个改造过程可以大致概括为三个阶段：第一个阶段是自营金融业务，金融科技公司在申请的金融牌照许可范围内，利用数字科技自己开展金融业务，将数字科技能力在自身金融业务上进行验证；第二个阶段是输出科技解决方案，金融科技公司用数字科技帮金融机构做金融，将数字科技能力输出、赋能给金融机构；第三个阶段是打造开放平台，金融科技公司用数字科技连接金融和实体产业，将数字科技作为金融数字化、产业数字化的桥梁。

随着数字金融浪潮的不断迭起，许多金融科技公司如雨后春笋般冒了出来，在不同的领域独领风骚，为金融数字化之路添砖加瓦。金易联作为金融行业数字化服务解决方案提供商，已经为工行、第一创业证券、长城证券、广发证券、建信基金等多家金融企业提供数字化解决方案。想了解更多方案详情，可进入金易联官网查看。网页链接