上一堂课，我们分享了年轻夫妻进行婚礼筹备时应该进行的沟通内容。这一堂课，我们继续来分享婚前沟通的另一个主要内容：家庭婚后财务安排的沟通。
我经常在全国各地给人家上课或者演讲，我问大家：“曾经借过钱给别人的请举手。”往往哗哗一大片，可见朋友之间的借贷还是比较普遍的。然后我说：“两清了的放下，还有人欠你钱不还的，请继续举着。”结果往往还是一大片。
你把家里的钱借给父母、亲戚、朋友，你们家那位知道吗？如果不知道的，那知道后会发生什么呢？如果知道的，那么未来他也往外借钱，而且借的金额你并不认同，那么你是什么反应呢？我是比较反对夫妻之间有什么事情互相瞒着不说这种情况的，你没看韩剧泰剧还有国产口水剧里面那些狗血情节，不都是因为没有进行良好的沟通而造成的吗？
“借钱给亲戚朋友”只是我们未来家庭财务中的一种决定，事实上，未来小家庭要面临的家庭财务决定还有很多，年轻的夫妻应该如何去面对？我觉得婚前就对这些未来做财务决定的安排制定一些原则，并有充分的沟通，这是非常重要的。
具体怎么来沟通？
上堂课我们讲了在进行婚礼喜宴规划的沟通时，双方可以准备一份供给需求表，然后来明确婚喜宴的奢简程度和需求，以及男女双方各自的分担额度。
而在进行家庭婚后财务安排的沟通前，男女双方同样可以预先各自制定一份需要沟通的内容列表。到时合起来，就可以开始讨论。
婚后财务安排沟通主要有以下3方面：
1、决定谁来管钱？
2、制定婚后“做财务决定的原则”
3、投资决定和家庭财务保障决定等等。
接下来我就这三个方面的内容和大家一一进行分享。
首先，先来谈谈婚后小家庭的钱归谁来管的问题。
未来两个人的工资拿回家后如何安排？个人的零花钱如何安排？可不可以有一定的私房钱？这些问题在婚前无法达成共识往往会成为婚后矛盾的导火索。
通常，夫妻之间的财务安排可以有以下四种安排：
第一种：统收统支法：由夫妻之一方对双方收支统一记账管理。
第二种：项目分摊法：如由一方负责房贷月供额支出，另一方负责家庭生活费支出，适合双薪家庭。
第三种：收支分工法：单薪家庭可按月提拔家用支出预算额到支出账户，由无收入的一方支配管理。
第四种：三账户法：夫妻各自记账，属于个人的支出由个人收入支付。共同支出的项目，比如抚养子女的支出等等，则设立共同账户，依照双方约定的提拔比率或金额按月拨入，类似子女养育信托。
这些方法中没有优劣之分，适合两个人共同的财富观的就是最适合的，能达成共识的也是最适合的。
如果无法达成共识的，那么你们真的应该感谢这样的婚前沟通，是它让你们发现了彼此的分歧。如何在这个问题上就无法达成共识，以后的日子还怎么过呢？当然，我也不支持因为发生分歧就一拍两散，有问题还是要积极沟通、理解和包容，让彼此有阐述自己观点的时间，要积极地去解决分歧才是对彼此负责的态度。如果发生分歧，并且彼此都有足够的理由，那么也可以去尝试在不同阶段“试行”不同的财务安排。
第二个问题就是一起来制定婚后“做财务决定的原则”。
人的一生中会做很多决定，而很多决定都会有两面性，或和其他的因素有着千丝万缕的关系，往往让人无法定夺。拥有“制定决策”的原则，是做好决定的关键；因为有了原则，就可以把问题简单化。
一个家庭中的财务决定主要包括借贷、支出两个主要组成部分。
先来谈谈借贷决定原则
借贷决定是双向的，包括借入和借出。借入决定原则讨论的主要内容包括双方主观上对贷款的看法、贷款的目的、对贷款额度和还款压力的心理承受能力等。由于借入决定还往往需要在客观上获得放贷一方（如银行或父母）的支持，所以，借入决定的原则相较于借出决定简单一些。
我今天一开篇就讲的这个例子，就是借出决定的例子。借出决定原则之所以较复杂一些，是因为我们中国人传统的“人情”因素。如果亲戚朋友要借钱，借不借？借多少？不知有多少夫妻在这个事情上出现分歧。
我个人始终认为，借钱是需要看情况的，一个是看自己的情况，一个是看债务人的情况，其中自己的情况应该是最重要的，因为债务人既然开了口，基本上都会有充足的理由，但真正重要的是你自己的情况：要看借出的额度自己家庭是否可以承受，自己的配偶是否同意，这种承受的程度可以“对方不还，对我也没有什么很大影响”作为一个标准。如果这笔钱对你自己的家庭影响不大，对方一时还不了，你的后院着火的概率也会小一点。所以在沟通过程中，可以对借钱的额度有所规定，多少钱一个人决定借出去就可以；涉及金额多少时，需要夫妻双方的沟通和取得一致以后才决定。并可以设定一定原则，如救急不救穷等。假设一些特殊情景，“当这些情形出现后，你们该怎么做”，在婚前沟通时，就决定你们的原则，并把他们记录下来。
其次，我们再来谈谈家庭财务决策中支出的决定原则
小家庭如何做支出决定？我们建议年轻人在成为职场新人后就应该学习如何控制支出。在婚前沟通的时候，可以和另一方讨论未来家庭的支出预算，储蓄计划。关于支出和储蓄的细节问题，我们稍后的课程里也会再谈到，在这里就不赘述了。
但在现实生活中，小家庭的支出决定中有可能会存在分歧需要沟通的内容的主要包括几个方面：
男女双方个人用品的购买，如男方的“大人玩具”如无人机、游戏装备等，以及女方的名牌化妆品、奢侈品牌包包等。
对父母的孝敬和赡养支出的额度：现代中国家庭中独生子女居多，所以在婚前沟通的过程中，双方可以一起来讨论未来用在双方父母的赡养和孝敬费用的额度和小家庭在这方面的原则。这些原则可以包括但不限于以下几个方面的内容：
方式：如逢老人生日，是以买礼物的方式还是送钱；
预算：如：每次节假日，花多少钱；
对象：如祖父母和外祖父母的孝敬方式是以“父母代为孝敬，小辈只要孝敬的意思到就可以了”还是要成为孝敬方的“主力”等等。
去列这样一张表出来，还是希望小家庭能对自己的家庭财务状况和未来的开支有一定的了解，以便于在做支出决定的时候，有更多的思考，做好每一个财务决定。
对耐用商品的购买计划，如房产、音响设备、私家车、家庭装修等。
在婚前沟通过程中讨论未来的这些支出决定的原则，无异于在制定小家庭未来支出的决策机制。它在很大程度上会需要和“家庭的财务安排”的模式相一致。
最后，要讲的婚前双方需要沟通的第三大点，投资决定和保险决定原则
“小家庭如何投资”是一个让很多年轻的朋友感到为难的事情。在婚前沟通的时候，未必需要制定非常具体的投资策略，但可以讨论双方的投资观，如果发生分歧的话，彼此应仔细聆听对方的理由，看是否能达成初步的一致。同时，也可以到金融机构比如银行或者第三方财富机构，听听专家的意见。也希望我在喜马拉雅这个课程后面，关于投资的逻辑和方法的内容能帮助到大家。
筑巢期的家庭财务保障规划，是婚前对父母的责任的延续，同时又增加了对配偶的责任。在婚前已有保险者，应再次回顾家庭的保险需求，同时注意各方受益人的利益，一般情况下，适当作一定的调整：比如加保重大疾病险，如已有房贷或车贷的应加保定期寿险和意外险。目标是在意外，疾病，或身故事件发生后，父母仍然能得到赡养，配偶的生活质量得到保证。关于家庭财务保障保全部分的内容，也是我在喜马拉雅这个课程中的重点之一，大家在听了后面的课程后，如果有问题，可以通过互动平台和我进行沟通。
事实上，在现实生活中，年轻的夫妇需要在婚前进行沟通的内容是远不止上述三个方面的。比如：婚后的居住问题，租房还是购房？再比如，生育计划，生不生？何时生？如何养？是否要制定婚前财产公证和协议的问题等等，同时，双方可以制定未来家庭的财务目标，包括；中短期的对生活方式的安排，购车，购房首付，子女生养时间上的安排等；中长期目标包括：房贷摊还，子女教育目标，甚至退休目标等。
这些内容，我们到后面的课程里也会比较详细地进行分享。
综上所述，小家庭的财务资源通常有限，而夫妻双方的目标取得一致，有利于家庭在婚后磨合期的稳定。同时，婚后家庭财务决策原则的制定能帮助小家庭在做比较重要的投资和消费支出决定的时候，有一个做决定的框架和思路。
好了，关于筑巢期的理财重点，我就分享到这里，我们下一堂课再见！
（本文内容整理自夏文庆老师在“喜马拉雅”平台的《夏文庆的家庭理财课》，感谢夏老师的分享，希望每个人都能了解一些金融理财常识，做好家庭财务规划，做自己的理财师！）