来源：TOP论坛 2019-02-21
您的家庭收入模型是“人赚钱”还是“钱赚钱”？人赚钱的模式最大的风险是人的风险。家庭和企业一样需要做好风险控制，如果没有做好风控，家庭财务就是在裸奔！
您是否有记账的习惯呢？大多数人都是曾经记过，后来没坚持住，放弃了。为什么呢？可能您会说：“都是流水账，记了没用！”
但是这里有一个问题：“到底是记了没用，还是记账没用？”记流水账当然没用，数据只有经过梳理分析后才能有用。
分析您家庭的收入和支出，可以清晰地看到您的家庭经济存在哪些风险，如何未雨绸缪。今天，我们就来从以下四个方面谈一谈家庭经济的风险控制。
一、厘清家庭基本生活支出
首先，我们需要弄清楚家庭的收入和支出。看看支出的部分是否可以再压缩？如果不能压缩，那这部分支出就是属于刚性支出，是未来必须要花的钱，不管你未来收入是否有增加还是减少，不管你是否会失业还是因故收入中断，不管你的家庭是否有重大变故，这部分都是必须的开支。
举个例子
Z先生34岁，是一家电子贸易企业的总经理，太太没有工作，是一个全职妈妈，他们有一个可爱的儿子，刚刚1岁。家里有2套房产，都是按揭贷款买的（一套自住，一套投资性公寓）。
--家庭收入构成
工资收入：固定35万；浮动15-30万
投资收入：房屋租赁3.6万；民间借贷5.4万
合计59-75万
--家庭支出构成
基本生活支出：36万
房贷：12000元/月*12月*20年（未付15年）
车贷：4000元/月
生活费用：10000元/月
养车费用：1000元/月
孩子费用：1000元/月
老人赡养：2000元/月
合计3万/月*12=36万
品质生活支出：4万
旅游：1000元/月
学习：0
人际关系：2000元/月
养生美容等：300元/月
合计：4万/年
金融类支出：42万
银行理财：10万
保险：1.5万
放民间借贷：30万
--支出解析
孩子费用
因为孩子还小，没有上任何亲子培训班和远途旅行。只是周末就近商场游乐场玩一玩，算下来一个月要一千块钱的支出。
学习费用
对学习毫无概念，需给予重视和关注。
人际关系
因为对学习没有投入，工作上主要靠人脉关系的积累，会常和同学朋友见见面，互通资讯。
养生美容
陈总有健身习惯，每个月300元。从这里可以看出陈太太非常节省，对自己没有任何投入。
--收入解析
个人收入
陈总的职务收入为35万，绩效部分基本在15-30万之间，太太没有收入。
民间借贷30万
要看是不是稳定、持续的收入，也就是要了解，它的民间借贷到底是借给谁。陈总这笔钱安全性还是可以的，目前月息大概2%，每年能够产生5.4万的收益。
酒店公寓投资
目前月租为3000块，考虑到空置期和中介成本，建议按10个半月计入收入，这里保守一点，计入3万元比较合适。
二、分析收入模式的潜在风险
收入模式一般分为两种，一种是“人挣钱”，一种是“钱挣钱”。我们大多数的家庭收入模式都跟上例的Z总一样，是“人挣钱”的模式。人是资源、是赚钱的机器。但是，是机器就要保养、就需要休息，一旦发生状况，收入的损失高达80%，甚至100%。如果发生状况，收入中断，我们该如何缩减支出呢？
“基本支出是刚性的，可缩减的不会太多。如果一定要缩减，你会缩减速哪一项？”
这个问题，我问过很多客户，大多数人一般会选择减少老人赡养费用，而几乎所有人都会砍掉品质生活支出，即牺牲生活品质为代价，但即便节省这项支出对解决风险杯水车薪。当没有支出可以缩减时，就得变卖房产或金融资产，代价极大。所以说，风控是家庭财务杠杆平衡的基石。
Z先生家庭案例
根据上述分析，Z先生的家庭年收入为59-75万，合计支出为40万，可以计算出，年理论储蓄应为19-35万。事实上这个家庭真的能存下这些钱，以至于他们年纪虽然不大，在只有一个人上班的情况下，还能在深圳有两套房产，甚至还有10万存款和30万的高利贷。可以看出这是一个非常节约的家庭，没有过多不合理开销。
--家庭的潜在风险
而陈总是一家之主，是家庭收入的唯一来源，是人赚钱的模式。当我问他：“当你这台赚钱机器出现问题的时候，对你的收入有没有影响？”的时候，他的回答是：“百分之百受影响，最多也就三个月基本工资，之后就会没有收入。”这就是Z先生家最大的潜在风险。
三、确认潜在人生风险，并确定风险管理的额度
我们知道，人的风险主要是疾病和意外风险。除非即刻死亡外都会产生三部分费用：
医疗费：要包含进口药和自费药(50万-100万)
康复金：至少5年护理费用(20万*5年=100万
收入损失：至少5年 (例：100万*5年=500万)
而最理想的风险管理的额度是：
医疗费+康复金+5年的年收入
因此，Z先生就需要考虑，如果需要休息5年，按照家庭40万/年的支出计算，就需要200万，再加上50-100万的医疗费，150万的康复金，加起来是400万。显而易见民间借贷的30万和银行存款10万是容易变现的，但是40万远远不够抵抗整个风险。
四、 制订解决方案
在您的家庭中，是否准备好了人生风险应急金呢？如果您有足够现金应对风险，则是以牺牲自身财务资源来进行风险管理；如果您是需要变卖房产及未到期投资的，将是以财产大大缩水为代价实现风险管理。无论哪一种，都不是最好的解决方案。
如果有个成本更低、更直接、更简单、更有效的解决方案，您需不需要了解一下？比如：用年收入的15%-20%通过人寿保险为全家人做一个全面的家庭风险管理体系。平安无事相当强制储蓄，发生问题时又能够提供高额保障，确保家庭财务状态保持稳定。
财务结构调整
在我的建议下，Z总调整了家庭财务结构，每个月强制拿出来1万元，建立家庭防守计划，将12万/年的保费放大为Z总500万总保额，Z太太200万总保额，小宝200万保额附加教育金的综合保障计划。
学会储蓄很重要。在上面的案例中，我们会发现一年收支计算下来，每个家庭或多或少会有一个理论储蓄金额，如果你发现最终没有存下这么多钱，就要考虑一下是不是哪些支出忘了计入，需要回到支出项重新盘点；如果你发现收支平衡了，并没有理论余额，那么你需要开始考虑存钱了。
关于如何存钱，给大家两个小公式，我们去思考一下其中的差别：
公式1：收入-支出=储蓄
公式2：收入-储蓄=支出
公式1体现的是大多数人的做法：每月拿到收入先减去这个月的支出，剩下多少就存多少。剩得多就存得多，剩的少就存得少，没有剩余就不存钱，甚至是超支，下个月再还款。这样的做法很难存下钱。
公式2是典型的强制储蓄模型：每月拿到收入先按计划储蓄，剩下的才是支出的部分。事实上，这是非常有效的强制储蓄办法，即使用最简单的方式设置银行代扣，坚持下来，你会发现，生活质量并不会被严重影响的情况下，还能够拥有一笔可观的储蓄。
其实，保险也是另一种强制储蓄，它不仅可以把钱留住，还能发挥以小博大的杠杆效应化解风险带来的经济损失。
另外，在管理负债的过程中，把握好收支的平衡很重要，比如发生职业变动等突发情况时，可以有足够的应变能力，当然，在发生极端情况下，还贷人发生了意外离开，为使其他家庭成员的生活不被改变，足以覆盖贷款额度的人寿保险是必须配置的。还是那句话：
“风控是家庭财务杠杆平衡的基石。只有提前发现风险、控制风险、化解风险，才能拥有幸福平安的人生。”