能否避开理赔纠纷，95%以上都取决于这两点

前言

面对如今社会中的越来越多的不确定风险，以及《滚蛋吧，肿瘤君！》等一系列热门影视作品的放大，越来越多的人开始尝试利用保险这个金融工具来规避风险。

仅管大家都有对保险的需求，但是一看到各类保险理赔纠纷事件层出不穷，就又对保险敬而远之了。所以今天萌主就来教大家几招，将理赔纠纷扼杀在购买初期！

理赔纠纷发生的原因

要明白如何去避免发生理赔纠纷，首先需要了解到底是什么原因导致了理赔纠纷的发生，又在哪些时候可能会产生理赔纠纷的情况，在萌主看来，主要有以下两个方面的原因存在：

1、对于保险产品有着不切实际的期望

保险公司方面

我国几乎所有的保险公司都存在重视业务发展，忽视客户服务的倾向。对于理赔等客户服务工作由于和利益关系不是很大，各级分支机构往往对此并不重视，所以导致大部分人的理赔的体验比较差。

每年各保险公司都会举办非常多的产品说明会，但却从没有任何一家保险公司会开一个面向客户的理赔说明会。

由于保险是射幸合同，所以很多时候不会被用到，这就让大部分保险公司只重视前期业务，而轻视后期服务管理。

理赔作为保险的最后一个环节，往往就将之前的弊端全部积累放大出来，主要表现在：

（1）条款制定中的问题。许多保险条款设计的过于复杂，导致很多客户对条款的理解与保险公司所表达的意思其实是有偏差的。

（2）销售过程中的问题。大部分代理人为了自己的佣金利益或者专业水平限制，往往做出以偏概全、避重就轻的保险产品解读，给消费者营造出一种所售产品非常完美的假象，例如意外险，许多客户都认为只要是意外就能获得理赔，其实是有非常多的除外责任的。

客户方面

从客户方面看，由于缺乏基本的法律、保险知识，客户对于保险理赔有一定误解，使得不少人都觉得保险公司就是骗子，理赔十分困难。

1、客户基础的法律、保险知识淡薄，忽视或无视保险合同。保险是建立在法律之上，一切以保险合同款为准的金融服务。

许多客户认为销售的承诺等同于保险公司的承诺，而忽略了合同的重要性，实际上关于保险的保障责任和除外责任合同会写的清清楚楚。

但是客户往往会选择性的忽视，导致自己都不是很清楚自己所购买保险的具体情况，实际上这是客户自己对自己的不负责任。

如果没有可以信的过的人做一个专业客观的解释，那么必须自己去学习一定的保险知识，因为这对于避免以后的理赔纠纷具有重要的意义。

2、不了解理赔条件， 认为重疾一旦确诊就赔付。重疾的赔付实际上是有很多小条件的，例如有的是给出一些条件满足一部分才给赔钱；有的是得了XX疾病只有做了XX手术才给赔钱；还有的是要过了一段时间的生存期才给赔钱。

例如：原位癌就是癌症的一种，但是因为还处于最初的阶段还没有浸润到器官，所以很多重疾险也明确指出原位癌不在保障范围。

3、投保环节不谨慎，盲目信任代理人。不少投保人接触保险都是身边亲友在从事保险业务，所以对他们无条件的信任。

但其实很多代理人自己都不是很清楚保险产品，有的代理人可能从事了数十年的保险工作，所以自夸是权威专家，但其实这只是伪专业的，只能说明他销售做的好，因为坚持的原动力还是保费的提成。

解决方法: 想要改善这种情况肯定需要相关监管部门加强监控，但于我们自己而言，完全可以通过求助于第三方咨询平台来解决问题，许多小伙伴工作可能很忙并没有更多的时间去系统的学习保险知识，所以不妨将专业的事情交给专业的人干。

不做如实告知，隐瞒情况

有的客户明明身体有问题，但是因为怕被拒保，加上小部分无良代理人的不切实际的承诺，便隐瞒病情存在有侥幸心理，错误的认为保险公司未来不会去查的或则查不到记录。

甚至有的还对于保险公司查自己的隐私怀有一定的质疑和抵抗心理。觉得凭什么要来查自己的个人信息，凭什么能查呢？所以看好了，这可是你亲手要填的授权书啊！！！

另一个原因就想利用传说中的——两年不可抗辩条款

两年不可抗辩条款解读 

许多保险代理人在销售保险的时候会提到这个条款，他们是这么解释的：购买保险以后，根据法律规定，两年以后一旦出险，无论什么情况保险公司都必须理赔。

可是实际上，我们来看下这个条款，它出现在新《保险法》的第十六条。

这个条款指的是两年后保单继续存在，并没有提到保证理赔，这完全是两个不同的概念。

关于这个条款，经常有代理人为了促成保单的成交，就故意给消费者做出有偏差的解读，所以如果存在不如实告知的情况，即使保单过了两年，保险公司照样可能会对你做出拒赔，这时候理赔纠纷就发生了。

关于它的适用性，大家可以看一看保监会主席信箱的一个回复：

套路拆解: 如实告知，不要带病投保。

1、一定要如实告知身体详情。但是，需要去判断一些很轻的病或者说很小的指标超标有没有达到保险公司的标准，因为保险公司的健康告知通常都写的比较模糊，而你需要知道这个标准。

2、保险公司在出险后的调查会非常彻底的，不要存在侥幸心理。在被询问身体情况的时候不要觉得没住过院就没有问题，实际上身体各项指标超标都有可能影响保单的成立。一定要记住——保险公司对于健康的标准和医院是完全不同的。

所以，其实95%以上的理赔纠纷都可以在购买之前就彻底解决，「上医治未病」 ，只有事先了解，才能心中有数，否则买错产品，预期过高，都会引发纠纷。

而且理赔的速度其实与保险公司的大小是没有关系的，保险公司的理赔快慢完全取决于你是不是一个标准件。如果不是标准件，再大的保险公司都会很慢。如果是标准件关于理赔的速度保监会是有规定的。

而标准件就是指在投保时做到如实告知，不隐瞒情况，以及理赔材料全部符合要求。