小土的朋友小吴，是个即将奔三的IT狗，二线城市里拿着7K的工资，没有老婆没有孩子暂时也不用瞻仰父母，小日子本来过得乐呵乐呵的，最近增添了强烈的忧患意识。
小吴最近每天看微博上的新闻动态#杭州奔驰失控致五人死亡#留学生失踪被害##爷爷为救白血病孙子捡垃圾赚钱#，不由的感叹人生百态，每天都有太多人发生意外和遭受疾病的折磨。这样的新闻每天铺天盖地的占据着微博、今日头条、视频软件等等，保险意识强烈到爆棚，觉得没个保险傍身都不敢出门。
在查阅各种保险资料对比产品后，小吴决定为自己配置一套保障十分齐全的保险，意外险（复联爱无忧意外险）+医疗险（尊享e生2019）+重疾险（超级玛丽旗舰版）+定期寿险（瑞泰瑞和升级版）。
购买的时候小吴问本土，是一定性缴费好还是每年缴费好？是30年缴费好还是20年缴费好？今天小土就给小吴和大家分析一下到底如何缴费最划算？
一、哪种险种需要考虑保险缴费方式
小吴购买的四种险种中，医疗险和意外险都是一年期的，费用只需要一两百块钱，就可以得到几十万元的保障。
通常情况下，医疗险和意外险都是一年期，只能一次性缴清。
而重疾险、定期寿险、理财险都是可以选择不同的缴费方式的。
二、保险缴费方式有哪些
保险交费方式是指被保险人或投保人向保险人缴纳保费的方式。常见的缴费方式有趸（dun）缴和分期缴付两种。
下图是不同缴费方式的优缺点：
趸缴就是投保人将保费一次缴清，这种缴费方式，要求投保人一次缴纳数目很大的保费，一般的投保人难以负担，所以绝大多数的保户都采用分期缴费的方式。
分期缴付一般按年、半年、季或月缴付，方式很多，投保人可以根据职业稳定状况及收入情况选择不同的方式。
不同的缴费方式有不同的优缺点，主要是依据投保人的经济收支状况、收入的稳定程度、承受能力，以及投保人所追求的付出与保障的需求，综合考虑缴费期的长短选择。
如果条件富裕家里有矿或者做生意投资赚钱手里有笔闲钱，没有时间去管理保险情况，就可以趸交一次性缴清。
如果是普通的工薪家庭小土还是建议：
保障型产品：选择长期缴费，杠杆更高，例如重疾险、定期寿险等；
理财型产品：选择短期缴费，收益最大，例如年金险、万能险等；
三、为什么保障型产品建议长期缴费
保障型产品尤其是重疾险小土建议大家最好选择较长时间缴费的方式，推荐选择30年缴费。长期缴费优点：
1.缴费压力小
买保险就是买保障，在预算有限的情况下，可以通过拉长缴费年限，花较少的钱买更高的保额。
比如小吴想买的重疾险超级玛丽旗舰版，25岁，50万保额，保至70周岁
如果选择20年交，每年需要投保3305元，共66100元；
如果选择30年交，每年需要缴费2655元，共79650元；
现在人经济压力很大，车贷房贷小孩老人每年的固定支出已经十分沉重了，能拿出来配置保险的闲钱真的是有限，所以时间较长缴费可以减轻很大的经济压力。
当然很多人会觉得我缴费30年比缴费20年多交了一万多，每年缴费少了但是总金额多了那么多，如果只从数字上算的话那的确是亏的还是血亏。但是我们不能忽略一个全世界都在面临的问题，通货膨胀，前几天我在《买保险，通过膨胀怎么办》文章中详细说明通货膨胀问题，大家有兴趣可以去看看。
通货膨胀让钱随着时间越来越不值钱。
小土的哥哥十年前付了十几万首付买了一套房子，每年要还房贷两千块钱，还30年，当时觉得压力很大，每个月工资一大半都要用来还房贷，但是现在觉得So easy！实在庆幸之前选择慢慢还房贷。
2. 杠杆更高
买保险缴费时间越长杠杆越高越划算，缴费期限长，意味着每年付出的成本更少，但保障却是不变的。
现在大部分重疾险都是有保费豁免的功能的，豁免的意思是在保险的缴费期内，投保人或者被保人达到了某种情况（如轻症、重疾等），保险公司同意投保人不用再交以后的保费了，合同还是一样有效。小土之前也详细讲解过《保费豁免》，不懂的戳进去Get一下知识点。
比如小王为自己购买了一份重疾险，小王即是投保人又是被保人，如果小王在缴费的第3年发生了轻症风险，根据被保人轻症豁免条款，则后续17年的保费都不需要再交了，保障不变，合同一直有效。
四、理财险建议短期缴费
长期理财型产品在投保人缴纳保费满足一定期限后，保险公司会进行红利返还，投保人能获得一定的收益。理财险例如年金险、万能险等选择短期缴费，收益最大。
投资当然是投的钱越多，利益就多大，所以越快缴完钱，投资的时间就越长收益也就越高。
举个例子，小吴30岁的时候想要买某理财险：
图片上充分说明，小吴理财险短期收益更高，回本更快。
总结：小吴听了本土的建议后果断选择了长期缴费，毕竟生活很难，像我们这样没有足够经济条件的小年轻，有多余的钱可以用来理财，投资自己都是更好的选择。
但是趸交和长期缴费本身好坏之分，目的都是一样，都想给自己配置一个保障，以防风险来临有能力应对。每个人可以根据自己和家庭的情况去选择保险的缴费方式。大家有什么问题可以留言给小土，记得分享收藏一下哟！