锦说理财：一起学标准普尔家庭资产配置

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭（大数据有木有！），分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。下图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。如何早日实现财务自由，就靠它啦~

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

“标准普尔家庭资产象限图”解析

1，第一个账户是日常开销账户

也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

在这个类型账户中，流动性和安全性是核心，在金融市场高速发展的今天，结合信用卡等工具，这类账户有非常多的选择可以用作投资，而不用放在活期储蓄的银行卡中。比如 余额宝、理财通，多投资类型的公募基金，在安全性保障的同时，能实现T+1的赎回体验，极大的丰富了日常开销账户的投资选择。

要点

短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

2，第二个账户是杠杆账户

也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临支离破碎的风险，所以叫保命的钱。MH370和东方之星号游轮的悲剧就在眼前，您家中的顶梁柱有这个账户吗？

要点

意外、重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

3，第三个账户是投资收益账户

也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点

重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票占比30%，结果赚了很多钱，忽视了风险， 马上加仓用90%的钱去买股票，最后被满仓套牢的例子屡见不鲜。

4，第四个账户是长期收益账户

也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这是将来一定会用到，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多老板年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

4) 高净值人士合理避税，财富得以顺利传承。2014年三星集团会长李健熙病倒后，网传其独子李在镕按照韩国现行继承法及赠与税法规定的实际税率65%计算，要缴纳7万亿韩元(约合389亿人民币)的遗产税。小编对此只能呵呵了~

要点

保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。如债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

生活中99%的事都和钱有关，梳理自己的财务状况，提升自己的财商，规划好未来的美好生活，一起来学标准普尔家庭资产配置吧！