政策法规
银行严查对公户，22家银行暂停新开对公账户业务
5月13日下午，人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会。通报了电信网络新型违法犯罪涉案企业银行账户倒查及问责情况，明确下一步工作要求。
对涉案银行采取强化监管及严格问责措施。
一是对管理不善，存在重大违规行为的4家银行予以通报批评，并约见其行领导进行监管谈话。
二是根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）规定，暂停4家银行网点3个月的新开立单位银行账户业务，暂停18家银行网点1个月的新开立单位银行账户业务。
三是责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任。责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任。责令四家银行机构严肃追究管辖行相关管理部门和人员责任。
四是将涉案企业银行账户情况纳入对银行机构“两管理、两综合”评价内容，降低涉案银行评价等级。
对下一步工作作了部署。
一是落实企业银行账户合法合规主体责任，加强企业银行账户全生命周期管理。
二是加强收单业务管理，落实特约商户准入、交易监测、终端管理等要求。
三是大力推进先进技术在账户、商户管理环节的应用。
四是组织开展存量企业银行账户、商户风险排查。五是加大监管力度，从严问责。
4月21日上午，深圳市联席办组织召开第四期国务院联席办“六项通报”涉诈银行对公账号排名前五商业银行负责人约谈会。深圳市公安局、人民银行深圳市中心支行、深圳银行协会相关领导出席会议。
为打击电信网络诈骗及洗钱等违法犯罪行为，人行近期监管升级，各商业银行按要求配合公安部门，核查电信诈骗账户，全面排查所有企业对公账户！近期，企业负责人要留意接听银行电话，拒接或不接将被视为无法联系，冻结账户！
银行严查，千家企业账户冻结
各家银行已加强监测，尤其加强客户身份识别，持续关注客户日常经营活动及金融交易情况。重点排查异地开户、休眠测试、无法联系开户企业、资金过渡明显、夜间交易频繁、经营异常的可疑账户。对可疑对公账户，各商业银行会视情况分等级采取只收不付、不收不付、限制网银交易等控制措施。
存在以下情况的企业被重点关注：
1、一人多企、一人多户、一址多照；
2、经营地址为“自主申报、住所申报”；
3、无深户、无居住证、无社保的三无人员；
4、首次开户的企业法人代表年纪偏大或偏小（小于25或大于65岁）；
5、身份证地址为异地的偏远农村、手机号为异地、企业名称用字怪癖等。
企业老板需注意接听银行电话
银行一般会通过电话联系法人或者实地上门方式进行排查！主要会核实公司名称、税号、注册地址、主营业务、法人、主营业务等，因此建议企业老板熟悉下公司登记信息，注意及时接听电话，避免因回复不及时，被认定为联系不上，从而导致账户冻结！
对公账户被冻结如何解决
因为没有及时接听银行电话，导致自己公司对公户被冻结了，账户无法收款和转账，遇到这种情况，企业应该如何解决呢？
1、首先，公司一定保证要合法正规真实经营；
2、其次，及时和所属银行网点进行沟通、按要求提供相关真实经营的证明材料申请解冻（比如：房租水电发票、场地租赁合同、公司社保、交易往来合同等等）；
3、可把原来开的对公户销户后，再重新选择其他银行开户。
对于企业新申请对公账户从严审查
针对企业新申请的对公账户，各商业银行按要求落实开户审核责任，做好开户尽职调查工作，企业需按要求提供以下申请材料：
1、提供以公司、法人、股东名义承租的租赁合同或场地证明（包括自有房产证）；
2、近1个月水电费发票或租金转账凭证（转账凭证的金额、时间、付款方收款方，需与租赁合同内容以及公司注册成立时间逻辑关系对应）；
3、公司营业执照原件、公章、财务章、法人私章；
4、法人本人携带身份证原件及公司相关资料到场开户。
银行网点在受理申请资料后，需安排工作人员上门核查注册地址，确保“真人、真事、真资料“方能审核通过！
银行对公账户原本是作为企业日常转账、结算、现金收付的结算账户，但却被一些不法分子利用，成为“洗钱”工具！银行作为监管机构，采取控制措施，降低风险本无可厚非。
但仅靠管控和收紧企业对公账户，并不能从根源上解决虚开账户的问题；大量非法对公账户的上游是空壳公司，真正非法机构依然有方法走捷径开户，最后受牵连的还是那些真正的草根创业者，这也与大众创业的口号相违背。
围绕空壳公司的设立转卖已然形成了一条上下游完善的黑灰产业链，不法分子加以利用，开辟出“生财之道”。在被层层遮蔽后，空壳公司难以被识别，风险难以被阻断。
运营前沿
用“数据+”赋能传统运营监管
■李旸觅 姜岩
大数据、云计算、人工智能等新技术蓬勃发展，在金融行业的应用日益成熟。如何顺应金融科技发展趋势，充分利用自身庞大业务数据，革新传统运营监管模式，成为大型商业银行运营转型的重要课题之一。对此，笔者提出以下建议：
通过“数据分析+”破题传统在线监控。一是发挥省分行在线监控主体职责。在省分行监控中心直接成立专职在线监控团队，对全辖网点运营管理质量进行数据分析和穿透式抽检。通过细分网点等级和风险热点，合理分布监管资源，利用各类管理系统数据，对全辖营业网点、自助设备、金库、凭证库、档案库等重点区域，从岗位制约、业务操作、重点时段、关键环节、职责履行等方面筛查数据线索，有针对性的开展远程视频抽检。二是利用全行预警信息大数据资源。可将源数据从模型精准度上分类，设置“事实风险”和“敞口风险”的模型清单，定期调整核心规则和压降目标，有重点地引导核查人员改变监管观念，从被动核实向主动分析入手，利用系统筛选各类高风险数据和问题库数据，定期分析高频规则及高危业务，分类提出防控措施，规范临柜人员操作习惯，提升各层级监管质量和效率。
通过“数据系统+”破题传统监管工具。一是将运营监管检查全流程纳入系统管理。将检查立项、检查组建立、问题登记、确认、下发、整改、反馈、报告等各环节，全部纳入系统电子化、模板化，取代检查中信息的人为传递、检查资料的纸质保管。同时，改变传统检查需切换多系统查阅检查资料的缺陷，借助系统实现全量业务流水的视频监控录像、凭证影像的一键联动调阅，一站式完成全部检查流程，畅通沟通渠道，检查效率更高，检查结果更加客观、全面。二是通过数据模型构筑操作风险监控屏障。将运营条线各岗位、各周期履职事项纳入系统管理，督促职责履行。对高风险业务、临柜业务操作中易出现的违规问题设计监控模型，通过系统自动登记问题，强制整改。此外，设置风险线索动态分析功能，根据风控重点、监管热点设置监测维度，允许非科技人员动态调整监控参数，自动提取风险线索，提高监管的靶向性。三是扩充运营数据库，实现运营风险评估自动化。通过系统定期统计现金、账户、存折等交易数据，对不同地区、不同机构的业务范围、类型等偏好进行分析，为运营条线日常管理、风险防控、网点转型提供数据支持。
通过“数据线索+”破题传统现场检查。传统的现场检查从下达检查通知书至问题整改完毕需要较长的周期，典型问题在此过程中往往容易被“人情”消化。为破题现场检查带不回严重问题的情况，建议前期先分析重点数据线索，据此定期开展专项检查。同时，在“数据分析+模型筛查+现场验证”的基础上，采用“不打招呼、不发通知、不定路线、直奔现场”的方式，在省行层面组建穿透式突查小组。即将全量监管人员信息导入系统建立电子监管证件，检查前通过系统下发任务单，不提前联系任何层级，省分行派员直达被查机构，现场通过系统验证身份开展检查，实现真正意义上的突击检查。
通过“数据监测+”破题传统监管区域。库房一直是案防的重点区域。针对当前风控热点，应注重强化对“三库一箱”的人工智能管控，借助人脸识别、人数控制、移动侦测等技术，实现对异常人员、异常行为、异常时间等情形的实时动态监控。建议完善监测线索关联问题检查登记及短信提醒功能，根据风险程度分别推送至分管行长、运营管理部或安全保卫部负责人、库房主管以或监管人员等。同时，应设置预警处置时限，强化库房类风险预警响应的及时性。
通过“数据渠道+”破题传统监管手段。对账是单位账户风险的重要防线，为克服上门难、对账难的问题，银行应积极拓展对账渠道。建议开发微信银企对账模式，通过银行对账管理系统与银行官方微银行的连接贯通，实现客户在微信公众号注册开通对账功能收对账信息推送，有效解决电话沟通、上门对账等传统模式效率低、耗时长的问题，丰富微信银行获客活客抓手，切实减轻基层负担，提升客户体验。