坏账不是一天形成的 如何把坏账风险降到最低？

随着市场规模的急速扩大，中小企业融资需求的增多，个人消费观念也在逐渐转变，促使了小贷行业的高速发展，但与之同时，出现的问题问题也是越来越多。

“坏账率”一直是小贷行业绕不过去的话题，部分小贷从业者认为，坏账是运气问题，遇到质量不好的客户，催收反而是浪费成本。事实上，只要在小贷系统风控管理中注意贷前、贷中风控，加强贷后管理，就能有效减少坏账而造成的损失。

平台正常发放的贷款应具备以下三个条件：

第一，借款人在申请贷款时，就必须要有意识的通过对自己情况的预测和评估，觉得贷款的钱到期能及时还上，然后才向小贷平台借款，必须要有主动还款意识，如果到期肯定还不上钱或者就是打算借了之后就不还钱，个人认为，这样的借款人就是“骗子、诈骗犯”。所以做小贷系统，必须重视系统的反欺诈功能。

第二，平台通过风控系统在借款人申请贷款的时候必须对其财务信息和非财务信息进行调查和了解，此外还必须，对借款人进行评估，觉得借款人到期能还得上相应借款，平台才可以将钱借给借款人。

第三，作为网贷公司本身，由于开设的初衷只是为了牟利，其组织架构中缺乏专业的信贷风险管理人员，不具备贷款风险管理的知识、资质，因此很难把握和处理好平台运营过程中所出现的问题，产生大量的坏账，最终只能倒闭。所以必须加强小贷管理人员的贷款风险管理知识，增强法律法规的学习及道德修养和有意识的提升自我素质。

贷款发放之后，随着时间的流逝，借款人的还款意愿和还款能力可能一直在动态的变化中，所以对于借款人的征信及学历素质等也需严格帅选。

即使如我们前面所说的正常发放的贷款，也会出现借款人到期也不一定就能正常还款的情况，中间可能因为各种各样的原因导致无法按时还款或者逾期。客户出现逾期后，平台需要及时对客户还款意愿和还款能力两方面进行再次审核及调查。对于有意向还款的客户，可以进行展期；对还款可能性低的客户，实行分类管理，如系统催收、委托催收公司或依法起诉。

坏账然不可避免，但是坏账风险是可控的。不管小贷系统风控业务流程的哪一环出了问题都可能造成坏账的出现，同样的，只要我们做好每一环风控和管理工作，仔细审核，严格把控，就能有效减少损失。