娃儿的保险配置

我的保险配置原则是先大人后小孩和老人，但是架不住总有宝爸宝妈问我怎么给娃买保险啊~~想想也是我最开始买保险也是因为囡囡出生，所以今天就聊聊怎么给娃买保险的事情。先上图我给娃买的保险（需要保单整理表格的私我）

首先：娃儿不承担家庭责任，那种包含寿险责任的主险+附加险的保险就不要买了。又贵又不划算，比如我之前买的这种：寿险保额只有10万，但是保费就要1886，而且这款保险最坑的地方在于如果我附加的重疾险赔付了，那么主险的保额是相应减少的，比如我的重疾险赔付了50万，整个保单中的寿险保额变成0元。相当于花了3421元买了50万的保障到25岁的重疾险，而单纯的重疾险只需要不到500块钱~天坑

说了不买什么，再说说我建议买的保险。作为父母的最大的心愿就是娃能健健康康长大，要规避的风险主要来自于重大疾病和意外医疗。所以我会推荐意外险+医疗险+重疾险这样的配置。

1、意外险

小孩子的意外身故、残疾的保额都不高，为了避免骗保而故意伤害小朋友，所以一般10万、20万足够了，想多买也买不了，国家规定：对于10岁以内的小孩，身故赔付不超过20万，10-17岁的不超过50万。

主要是意外（摔伤、烫伤、烧伤等）的医疗费用，最好可以不限社保，0免赔，100%报销，保额2万

推荐的产品：

支付宝上的萌宝保少儿综合意外险就不错，如果娃儿10周岁以前就选择那个安心款的，如果超过10周岁就选那个无忧款的，两者的差异在于各项保障的保额限制。

另外娃儿上了幼儿园以后，幼儿园会有强制性交的一个意外险，我们囡囡的是每年120元，也包含意外身故、意外医疗。

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2、医疗险

在给娃配置了国家的医保（杭州一年200元）的基础上，建议可以选择一个百万医疗险，这类保险的免赔额是1万的，所以小病、小灾就自己承担了，遇到大病可以有个保障。

推荐的产品：

支付宝的好医保，6年累计1万的免赔额，重疾0免赔，不限社保。非常好的医疗险。

有一点需要提醒的是：大部分的保险都会提示仅限于国家二级以上公立医院，例如我当时住院的树兰医院属于私立医院，虽然住院的时候是可以享受医保的报销政策的，但是商业险是不可以的哦~

3、重疾险

娃生病了，做爹妈砸锅卖铁都要治的，为了防范因为重疾而导致的“返贫”，重疾险是至关重要的。但是预算有限的情况下我不建议给娃买终身重疾（土豪随意），一般25年、30年、或者买到30岁的都可以，等娃长大了可以自行配置了。因为按照3%的通货膨胀率，当前50万元的保额，在30年后实际价值仅相当于当前的21万元。

推荐的产品：

推荐原因：

1、前11个保单年度内，重疾保额每两年增加基本保额的15%，最高175%保额；抵御通胀影响；

2、特定疾病额外赔付100%基本保额，强化少儿高发重疾保障

最后：教育金不建议买，那种存5年，每年存1万，从第几年开始每个月返还多少钱的，基本都比较坑，按照内部收益率IRR来计算，年化收益率一般不会超过4%，但凡有点理财知识的，都可以跑赢它了~