信用卡用户必看！银行要收“保护费”，给还是不给？

最近，不少持卡人反映频繁接到各大银行信用卡中心的电话，推销分期业务。当然，银行推销归推销，并不会强制你办理分期，你可以选择不办。

对于那些有不当用卡行为的持卡人来说，为了防止银行给你降额封卡，多少还是需要交一点儿“保护费”的。

为什么大家一听银行推销信用卡分期业务就头大？还不是因为办理分期就会产生不菲的分期手续费。

但是信用卡分期也不是完全没有好处，至少可以分摊你的还款额，减轻你一次还款的压力。

那么，有关信用卡分期业务究竟有哪些事项需要大家格外注意呢？

信用卡分期业务的利与弊

分期的坏处

1、产生分期手续费，看似每期要缴纳的手续费不高，但是核算成实际年利率，可是高于一般消费性贷款利率的。分期期数越高，手续费收的就越多。

2、多数银行“霸王条款”，办理分期之后，想提前还款，手续费是不退还或不减免的，照收不误。

3、不用一次性还款，容易让持卡人产生债务较少的错觉，部分自制力不佳的持卡人容易由此过度消费。（立即办卡）

分期的好处

1、延长还款期，将总的欠债分摊至各月，减轻还款压力。

2、办理分期给银行恭喜了收益，银行更愿意给你提额作为“回报”，也就是说，对信用卡提额有一定帮助。

3、赶上银行分期减免手续费优惠活动，还可以免手续费，获取资金时间价值。

各行信用卡分期利率比较

一般情况下，各家银行信用卡分期可以分为3期、6期、9期、12期、24期，甚至36期，比较主流的分期期数是3期、6期和12期。

下面是分析师统计了各家银行信用卡分期的手续费，可以对比来看：

分3期，手续费最便宜的是工商银行，为每月0.55%，最贵的是交通银行，为每月0.93%；

分6期，手续费最便宜的是工行、中行和农行，均为每月0.60%，最贵的是交行和中信银行，为每月0.80%；

分12期，手续费最便宜的是工行、中行、建行和农行，均为每月0.60%，最贵的是兴业银行，为每月0.75%。

信用卡分期实际费率是多少？

这里举个例子来说明：

某持卡人账单12000元，分12期还款，每月0.6%的手续费。你可能认为这个手续费就是12000*0.06*12=864元，每期72元。其实不是！

这样简单计算就疏忽了一个很重要的问题：第一个月总还款金额是12000，手续费12000*0.6%=72元利息并没有任何问题。（征信查询通道）

但是从第二个月开始，你的总还款金额应该是逐月递减1000的。从11000，10000，9000……发现了吗？

我们计算利息，不应该一直是以12000的本金来计算，也就是说我们承担了这很大一部分原本不应承担的利息。