浅谈理财——赚点零花钱它不香吗？

一、前言

2017年，在知道有借呗之后，用它还了第一笔花呗。从此，我开始无节制的花钱，还陷入了用花呗，借呗还，拿工资，还借呗的死循环生活——工资“白领”。不过也还好在2018年的那个冬天，我看着每个月的高额还款，计算着那该死的利息，我感觉自己是真的越过越穷。于是乎，我收敛了花钱的习惯，允许少部分花呗支出，借呗不再动用，向表弟借了一部分钱把欠的债还上（好处是不用给利息）总算是给我喘了口气。

这是我自己的一个经历，其实感觉还有很多人和我一样过着这样的生活，如果不想越工作越穷，真的不能提前消费。总之，一段时间后，我的银行余额开始变多了。那么，要怎么去用这笔钱去创造更多的财富呢？

第一次感受到理财真香的时候是马云爸爸推出的余额宝体验金的活动。当时搞了好多体验金，然后一天赚个10几块的，这不就一瓶奶茶了。认真了解后，才知道余额宝其实就是货币基金，收益是低得可怜的，还有股票型基金，指数型基金等相对回报较高风险也较高的基金。这无疑打开了我新世界的大门。

二、我是如何理财的

在半年的时间里，我试过水翻过车，直到最近牛市也是小赚了一笔。谈谈我个人的看法和操作（由于实践有限，以下仅个人见解）

想做好理财，第一步就是分配好资产，有效规避风险。于是我把我自己的工资分配为三部分，45%用作日常生活开销，40%投入中高风险的基金（指数基金），15%投入定期产品。

定期产品没啥好说，支付宝大把有卖的，找些周期较短的买就行了。这里不讲那些概念，感兴趣自行百度，我着重讲怎么操作指数型基金。

原则1：低买高卖

市面上的基金很多，那么选一个好基则是我们赚钱最为至关重要的一个环节。我购买基金的主要平台是蚂蚁财富，上面首页推荐了很多基金，我这边是不建议入手的。我个人觉得它首页推荐的都是那种历史收益十分高，也就是它过去的一段时间里，收益达到了百分之多少多少，这种普遍都已经一路平升涨到顶（也许没到顶），但这种收益率其实很低，而且会有跌下来的风险。比如今天同事发给我的一个基金，如果这时候入场真的是一个可怕的时机，它一旦走下坡路，结果可想而知。

看完之后我就建议让他卖掉。当时我给他的反例就是中证500指数，当年2015年最高峰也是10000+点，到2018年了跌剩下4000+点，如果在2015年买入没有及时卖出的人，要么被割韭菜，要么煎熬至今还没涨回来，截至现在2020.7.24点数仍然才6620点。

重点来了！怎么选一个处于低估的指数呢？拿蚂蚁财富APP来说，我们在首页选择基金，然后进入指数红绿灯。感谢各大APP，都不用我们去观察计算往年数据，就可以知道哪些指数处于低估区。像这种低估指数的，我个人认为是值得去放心持有的，其中里面的天弘中证银行指数C（001595），费率竟然是0%，不买它买谁(仅供参考）。

原则2：耐心

选择好基金后，就可以开始长期的定投了。定投是最稳，而且是平摊风险的最重要手段。举个例子，比如某基金买入的时候是1块钱一份，好便宜好便宜，你买了100份。然而事与愿违，它在过去的一个月里跌至0.5/份，亏损50元。这时候，如果再加仓100份，这样平均每份的价格是150/200 = 0.75元。这就意味着你的持仓成本降低。所以，这个指数如果跌了，千万别割肉卖掉，危机就是机遇，加仓越多，往后牛市你就赚越多。当然这取决于你的余额，千万不要借贷入市哈啊哈，不然利息都亏死。指数型基金其实就是短期高风险，持有的时间越长，风险越低。所以准备好持久战吧。

最重要的一点就是，最好不要天天盯着，基本每周看个一两次就ok了。

原则3：胆大

这可能是我今年来最大的收获。根据原则2中提到的摊低持仓成本，大家都知道今年美国股市经历了四次熔断，中国的股市难免受到影响，出现了断崖式的暴跌。

这时候我按奈不住了，我知道这是个机会，这意味着你可以以更低的价格买到更多的份数，而它总有一天会涨回来的。然后我抛开了每月定投的模式，只要指数每跌3%，我就加仓2000元。当然那时候也是一度跌倒我有点慌，不敢再下手了，不过现在后悔也没用，我认为投资就应该有这样的心态：你就赚你该赚到的钱。为什么这么说呢？因为无论是盈利还是亏损，始终都是看你的个人能力。投资是有很多层因素影响的，我是绝对没想到疫情对市场的冲击有这么大，今年的第一次暴跌，我有朋友是选择抛售的，而我认为这是我的机遇。如果你有能力去抓住这次机遇，这钱就是你该赚到的，没抓住也没关系，但下次如果有类似的突发情况，美国又熔断啦之类的，是不是就会吸取教训了呢。抓住或者放走机遇也许就在你的一念之间。

原则4：真正意义上的赚钱时刻：抛售

为什么我会说没必要天天盯着看？因为无论涨或者跌，只要没抛售，你就不算真正意义上的盈利或者亏损。所以当你要抛售了，这才决定你是否赚到钱。在长期持有之下，只要你达到了你满意的收益率，其实就可以收手了，比如我的目标就是年化收益15%左右，就美滋滋了。参照原则3中讲到的，你只赚你应该赚到的钱。

怎么卖也是有讲究的，比如当前牛市，你判断你的收益率已经很满意了，但它可能还会涨，不要的舍不得，因为每个人都期盼在最高点卖出，你等着等着也许发现不小心错过了最高卖出的时机。你大可以把你的资金分成4-5部分，每个月卖一份，你仍然可以蹭一波牛市带来的收益。

以上，就是我个人从去年到现在的所有投资理念和经验，希望能帮到那些仍在“白领”阶段或有一大笔闲钱缺没处花的人找清方向。本文没有涉及很多概念和计算公式，感兴趣的可以自行百度。

最后附上一张今年来的收益图吧，好像也不是很高吧哈哈哈，毕竟才持有半年多。