2020-06-09

随笔三 随份子

保险起源于互助制度。我国传统的、常见的一种互助制度就是随份子，在过去经济不发达时期，生产力不高的情况下，随份子是一种共度难关的原始互助形式。

社会学者表示份子钱的起源和农耕文化密切相关。在农耕时代，生产力和生产方式比较落后，盖房子、娶媳妇是件大事，仅靠一家一户难以完成，形成了凑分子的模式，每户人家都送点礼、出点钱，帮助这户人家渡过难关，这是一种原始的互济互助的方式。

如果现在有个人生大病，治疗费用需要60万元，自己又没有钱，怎么办？

按照我们传统的“随份子”的互助方式，这事就好办了：找300个亲戚朋友，每人凑2000元，就有了60万元。

但是问题出现了。

问题一：有这么多亲戚朋友吗？

由于过去我国长期计划生育制度的实施，七大姑八大姨变成了一种传说，我们可以数数自己有没有这么多的亲戚朋友。

问题二：落难时这些亲戚朋友都会给钱吗？

这句话不是怀疑亲戚朋友的人品，现实情况每个人可以自己评判一下。

问题三：维护这么多亲戚朋友的成本是多少呢？

自己想获得别人的帮助，我们平时就要多帮助别人，要维护这种关系，人家红白喜事或伤病时我们都要出钱，礼尚往来，这是相互的，否则这种随份子长久不了。

社会的发展需要有人情的帮助变成一种制度的互助。

保险就是这样一种制度。通过保险这个平台给我们找“亲戚朋友”，这些“亲戚朋友”都是签订合同的，在我们遭遇风险时或到一定时间时，一定会给一笔救急、救命或救急的钱。

有人说没有看懂这是什么意思。我们来看看保险公司的运作模式就知道了。有人常会问，保险公司是怎么运作的，是怎么盈利的，想知道保险公司的商业模式。这个问题有些复杂，不是三言两语能够解释清楚的。我只能以最简单的保险公司产品设计和运作模型来介绍一下，让大家了解一下保险公司的运作模式。

先看一个假设：你有一个好友，有一天找到你，和你说：“好哥们，我一次性给你200元，如果我孩子在25年内罹患白血病，你给我10万元给孩子治病行吗？如果没有罹患白血病，25年后你把200元退还给我，你同意吗？如果同意的话我们就签个合同吧。”

你敢同这个好友签这样的合同吗？

我曾经以这个问题问过许多人，到今天没有一个人愿意同这位“好友”签这个合同的。

但是保险公司敢签。为什么呢？

保险公司设计一个“少儿白血病保险”（这个产品是假设的），假如有10万个孩子投保。每人200元的保费，保险公司就收进来保费2000万元。把这2000万元用于投资，假设每年投资收益率为5%，每年的利润就是100万元。10万名孩子中每年有4人罹患白血病（据流行病学统计，我国白血病自然发病率为4/10万），保险公司每年赔偿40万元。

保险公司每年盈利是：100万（当年度收益）—40万（当年度赔偿金）=60万。25年内保险公司共计盈利1500元。25年后把每人200元的保费返还。（此演算只是最简单最理想的模型，实际要复杂的多，运营成本、准备金等未列入。以上产品、收益等数据均为假设。）

“份子钱”有传统的互助方式已经演变为一种人际交往的方式，是维系人际关系的一种手段。已经不是救灾救难救困的主要方法，社会的发展需要一种科学的方法来解决这些问题，保险就是这种有效的简单的方法之一。

作家余秋雨曾说：“保险突破安全的机制，把全社会的诚信制度集合起来，照顾到每个家庭和个人的安全，让中国人有家庭人变成社会人。如果金融保险人员做得好，等于对中华文明的推动立下汗马功劳。”社会发展变化，由“家庭人”为基础的“随份子”制度应该向由“社会人”为基础的保险制度转变。

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