有调查数据表明,在所有的理赔纠纷案件中,排名第二的就是源自免责条款。
之所以会这样,就是因为很多人在买保险时只关注自己能得到什么保障,忽略了免责条款。而搞清楚什么不能赔,跟弄明白保障责任一样重要。
那么,免责条款怎么看才能避雷,才能不影响后续的理赔呢?跟糊涂君一起来看看~
免责条款长啥样?
不同保险中的免责条款长啥样?
一些“神秘”的免责条款长啥样?
免责条款长啥样?
首先,请翻开你的保险合同,找到“责任免除”这四个字,接下来的内容就是免责条款:
某重疾险免责条款
当然,这个部分的内容在合同中比较醒目,很容易找到。
但是,还有一些隐藏在合同各处的免责约定,由于比较零散,如果不仔细查看,很容易被忽略。
比如:
某款医疗险的条款
初看这项条款似乎跟免责条款没有什么关系,但是思考一下就会发现,这项条款其实告诉我们,如果不符合保险条款,就不能够获得赔付。
所以,保险免责大致可分为两类:显性免责和隐性免责。
显性免责:在合同上明确写明免责条款的部分。
隐性免责:散落在合同各处,比如免赔额、病种定义、特别约定等。
而相较于显性条款,不明显的隐性免责条款更加需要看清、读懂。
不同保险中的免责条款长啥样?
我们以常见的重疾险、医疗险、意外险、寿险为例,看看不同保险责任免除中的差异和共性,有哪些注意事项?
重疾险的免除责任
经过一番对比,重疾险的免除责任条款共性很多,差异不大。
以某热销重疾险的 ”责任免除“ 条款为例:
可见,故意行为、违法犯罪和部分不可抗力因素导致的出险,都是不保的。
比如说,被保险人酒驾发生车祸,即使达到重疾理赔的条件,因为免责条款的缘故,也无法获得赔付。
再比如,因整形美容发生的医疗事故,重疾险也是不赔的。
不过虽然各保险公司的免除责任大体相似,但细节又有所不同。所以大家重点要看这几个部分:
疾病释义:这部分内容规定了疾病赔付的范围和内容,哪种疾病是可以赔付的,以及疾病到哪种程度是可以赔付的。
名词释义:比如犹豫期、等待期、现金价值等一些名词的解释。
限制条款:比如保险条款中对未成年人身故保险金的限制。
医疗险的免责条款
由于医疗险涉及到费用报销范围的问题,免责条款就比重疾险复杂得多。
糊涂君对比了市面上热销的几款百万医疗险,找到了一些共性也发现了一些个性。
其中,医疗险的共性条款包括以下3点:
主观因素与不可抗力:故意行为、违法犯罪、不可抗力、高危行为不保,比如酒驾、战争;
不报销的范围:既往症、非合同约定保险范围和非合同约定医院不保;
不报销的项目:患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动等,都是不能报销的。
当然,除了以上的“共性”不报销范围,还会有一些“个性”的条款。
举个例子:
某款医疗险对于扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗,报销需要 120 天等待期,即投保后120天后才能赔。
糊涂君想说,医疗险是最为复杂的保险之一,不仅保障内容多样,限制条件同样也较多,如果没搞懂,千万不要轻易下手。
意外险的免除责任
意外险相对于重疾和医疗就没那么复杂了。意外险就是保障意外,疾病导致的意外不保,符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到意外伤害的客观事件才可以理赔。
很多意外险的免责条款中,基本都包括如下内容:中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等等。这些都不属于意外,不能获得赔付。
此外,一些高风险运动也属于明确除外责任的内容,像潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛车等。
寿险的免除责任
寿险的免责条款,应该是四种保障险种中最简单的了,很多保险合同的免责条款就3条:
除了故意行为和违法犯罪行为,无论是疾病身故还是意外身故,都是可以获得赔付的。
一些“神秘”的免责条款长啥样?
“明枪易躲,暗箭难防”,还有一些神秘的免责条款散落在保险合同的释义和条款中,这部分也需要我们重点注意。
在投保须知中
比如,某款意外险的投保须知中,是这样写的:
所以,该产品对于高空坠落导致的身故,是无法获得理赔的,且游泳溺水、单人驾驶机动车身故等原因,也只能拿到一半的钱。
而医疗险中,可能有对报销人群有限制:
以某款医疗险为例,质子重离子医疗保险责任限制14岁以上的适用。
所以,买了保险,一定要看清投保须知,对保什么,不保什么心中有数。
在保险条款中
比如,某款意外险的条款中对最高报销天数有这样的规定:
在同一保单年度内累计所承担的住院给付天数,最高以180天为限,当累计给付天数达到180天时,本项保险责任终止。
在名词释义中
比如,关于医院的定义、初次确诊的定义等等,保险合同中都会有类似的注释。大家可以去翻看下其具体释义,是否包含免责内容。
特别约定或其他事项
一些特别约定和投保限制的情况也不在保障范围内,例如等待期出险、未如实告知等。
比如,某款意外险对于未如实告知,会有如下警示:
最后总结一下,本着对自己(的钱)负责的精神,还是那句话,看清楚,查仔细,是投保前必须要做的功课。
如果实在看不懂也没关系,你还有糊涂君,只要你来咨询,糊涂君一定会给你最科学的建议。