互联网金融

第一章 互联网金融概述
1在下述商业银行的基本职能中，（ ）是最主要的职能。
A、信用中介职能B、支付中介职能C、有信用创造职能D、能提供金融服务
正确答案： A
答案解析：商业银行的四个职能中，信用中介职能是最基本的职能，也是最主要的职能。
2下列商业银行，不具有国资背景的是（ ）
A、交通银行B、中信银行C、邮政储蓄银行D、农业银行
正确答案： B
答案解析：本题考查对国内商业银行的了解程度。
3我国金融机构实行分业经营分业管理的原则，所以山东省济南市的齐鲁证券应该归（ ）监管。
A、中国央行B、中国银保监会C、中国证监会D、山东省银监局
正确答案： C
答案解析：所有证券类业务的公司和机构都归中国证监会监管。
4下列我国银行业面临的问题中，和互联网金融有关的是（ ）
A、传统银行业的发展格局不合理B、传统银行业的核心业务利润减少
C、传统银行业的服务还需要完善D、传统银行业的系统性风险不容忽视
正确答案： B
答案解析：互联网金融和传统金融的业务范围有部分重叠，对传统银行业的利润有一定程度的冲击。
5下列对互联网金融描述错误的是（ ）
A、是传统金融业在互联网时代的改造升级
B、互联网是方法，是手段
C、互联网金融的本质还是金融
D、互联网金融有一些业务和传统金融业类似，还有一些业务是新型金融业态
正确答案： A
答案解析：本题考查对互联网金融本质的了解。
6下列商业银行，不是国家政策性银行的是（ ）
A、国家进出口银行B、国家开放银行C、农商银行D、农业发展银行
正确答案： C
答案解析：农商银行（全称：农村商业银行），是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制地方性金融机构。
7我国四大国有商业银行进行股份制改革，创造条件公开上市，最后一个上市的银行是（ ）。
A、中国银行B、建设银行C、工商银行D、农业银行
正确答案： D
8下列对互联网金融描述错误的是（ ）
A、是传统金融业在互联网时代的改造升级
B、互联网是方法，是手段
C、互联网金融的本质还是金融
D、互联网金融有一些业务和传统金融业类似，还有一些业务是新型金融业态
正确答案： A
二.判断题（共6题,43.2分）
1、16世纪成立的（一说 1580年成立，一说1170年成立）的威尼斯银行，是历史上第一家股份制商业银行。（ ）
正确答案：×
答案解析：威尼斯银行是历史上第一家现代银行，但不是第一家股份制银行。
2金融机构的业务多元化是现代金融业兴起的标志。（ ）
正确答案：×
答案解析：非银行金融机构的兴起是现代金融业兴起的标志。
3新中国成立之初，在改造民族资本家的基础上，建立四大国有商业银行，即：中国银行、工商银行、建设银行、农业银行。（ ）
正确答案：×
答案解析：1994年才成立的四大国有商业银行。
4传统金融业的眼光主要瞄准国有大中型企业、政府机构和高净值的优质个人用户。（ ）
正确答案：√
5虽然互联网金融对传统金融业构成竞争，但总体来说，对传统金融业的发展是促进作用。
正确答案：√
6互联网金融机构主要瞄准国有大中型企业、政府机构和高净值的优质个人用户。（ ）
正确答案：×
答案解析：互联网金融机构主要客户群是个人、中小微企业等低净值客户
第二章 第三方支付
1第三方支付机构的管理采用牌照制，第一批牌照的发放年份是（ ）
A、2003年B、2010年C、2011年D、2013年
正确答案： C
2下列不属于独立的第三方支付机构是（ ）。
A、快钱公司B、易宝支付公司C、汇付天下公司D、支付宝公司
正确答案： D
3下列（ ）不是独立的第三方支付模式的特点。
A、主要为有结算需求的政府、企业和商户服务
B、同质化竞争严重
C、大多数采用线上、线下相结合的模式
D、因为竞争激烈，所以不能聚焦少数产业领域
正确答案： D
4交易过程中，用户的支付资金在一段时间内是沉淀在第三方支付机构自己的账户中，这属于（ ）风险。
A、信用风险B、操作风险C、法律风险D、流动性风险
正确答案： C
二.填空题（共1题,30.0分）
1以下图网购商品为例，说说第三方支付的流程。用下列选项的编号填空。

A 买方浏览商品，下单；
B 买方付款到第三方支付方;
C 卖方发货给买方;
D 银行通过第三方支付方付款给卖方;
E 第三方支付方和银行方确认支付成功
F 第三方支付方通知卖方支付成功发货
正确答案：ABEFCD
答案解析：
第三方支付的流程如下：
（1） 买方浏览商品，下单；
（2） 买方付款到第三方支付方
（3） 第三方支付方和银行方确认支付成功
（4） 第三方支付方通知卖方支付成功发货
（5） 卖方发货给买方
（6） 银行通过第三方支付方付款给卖方
三.判断题
1第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的移动支付或网络支付业务。
正确答案：×
2真正意义上首家第三方支付机构应该是2003年成立的支付宝公司。（ ）
正确答案：√
3第三方支付一般提供两种支付服务，即 银行卡支付和账户支付。（ ）
正确答案：√
4支付宝最初成立的目的是为淘宝网用户交易时提供担保服务。（ ）
正确答案：√
5近年来，第三方支付业务以100%的速度增长，不可避免和传统银行形成竞争，最终全面占领支付市场。（ ）
正确答案：×
6.2017年成立的网联清算公司（筹）是非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构。（ ）
正确答案：√
第三章 P2P
1、P2P平台对借款利率的确定原则有（ ）
A、平台给出利率指导范围
B、平台根据借款人信用给出借款利率
C、出借人通过竞标方式确定利率
D、不同平台会有不同利率确定原则
正确答案： ABCD
2下列正确评价P2P对金融业的影响有（ ）
A、P2P网贷对规范民间借贷、缓解中小微企业融资难有一定积极意义
B、更多企业希望从P2P平台直接融资，这会影响到银行的借贷业务及利润
C、P2P网贷的发展也促使我国全面征信系统的建设
D、金融监管对P2P平台的态度是放任其自生自灭
正确答案： ABC
答案解析： D 选项错误，原因是 国家金融对P2P平台是积极监管态度

3.P2P网贷的“拆标”相关描述正确的有（）
A、拆标包括：拆金额和拆期限
B、拆期限是指将多个短期借款拼接成一个长期借款
C、拆金额是指将一个大额借款拆成多个小额借款
D、拆标行为在促成借贷交易的同时，也埋下了流动性风险
正确答案： ACD
4.P2P网贷的信用风险包括（）
A、借款人隐瞒个人信用、隐瞒资金用途，最终造成出借人资金的损失
B、P2P平台对借款人及借款项目审核不严，监管不利，造成平台坏账多
C、出借人隐瞒自身的经济实力，盲目投资，造成资金损失
D、金融监管不利，造成P2P网贷野蛮生长
正确答案： AB
答案解析：选项C错误的原因是 出借人的原因不属于P2P平台的信用风险范围；选项D 的原因 还包括本身叙述是错误的
5.P2P网贷的法律风险包括（）
A、P2P平台的法律定位是信贷服务机构，现有的债权转让业务、风险保证金业务都会被认定为违法
B、P2P平台采用的债权转让模式按法律规定，涉嫌非法集资、非法吸收公众存款
C、国家要求P2P平台资金必须由银行等金融机构托管，避免涉嫌非法吸收公众存款
D、按照国家金融监管要求，P2P平台属于违法开展金融业务，应当予以取缔
正确答案： ABC
答案解析：选项D错误的原因是国家对P2P平台的监管原则是适度监管 ，促使其稳健发展
二.判断题
1国家对P2P平台的法律定位是，P2P平台只能承担信用认定、信息配对、利率制定、法律文书的起草，但不能介入信贷交易，更不能提供担保。（ ）
正确答案：√
2.Zopa是英国一家知名P2P平台，也是唯一一家赢利的大型P2P平台。（ ）
正确答案：√
3.Prosper和Lending Club的亏损，也表明P2P尚未有成熟模式可供借鉴。（ ）
正确答案：√
4.Kiva是一家非盈利的P2P平台，主要面向发展中国家收入非常低的小微企业贷款。（ ）
正确答案：√
5拍拍贷是中国第一家P2P平台，也是典型的纯线上模式，被认为是P2P1.0版。（ ）
正确答案：√
6宜信的P2P平台是由宜信创始人唐宁作为出借人和借款人的中间人，将网贷转换成一种“多对一”借贷和债权类理财的新型模式。（ ）
正确答案：√
7大多数P2P平台采用线上发布消息，完成筹资，线下选择借款人，是一种P2P模式的本土化转型。（ ）
正确答案：√
8.P2P平台采用担保模式，可以有效避免出借人的资金损失，是值得推崇的模式。（ ）
正确答案：×
9.P2P平台坏账多的根本原因，是平台的工作人员不负责任，审核不严。（ ）
正确答案：×
10.P2P网贷的起源是来自孟加拉国的诺贝尔奖获得者—尤努斯教授创立的微众银行。（ ）
正确答案：×
答案解析：尤努斯创建的银行是Grameen银行。
第四章 大数据金融
一.多选题
1关于“大数据”的描述正确的有（ ）
A、大数据是指海量的，非结构化的数据
B、大数据通常采用传统数据库管理方法进行数据分析
C、大数据的存储和备份是个难题
D、大数据的体量越大，对目标的分析预测结果就越准确
正确答案： AC
答案解析：选项B的错误是大数据不能用传统数据库管理方法处理；选项D的错误是，大数据的体量大并不一定决定预测结果就一定准确
2关于“大数据”的特点描述正确的有（ ）
A、大数据的体量很大B、大数据的内容多样
C、大数据的价值密度很大D、大数据的来源多样
正确答案： ABD
答案解析：选项C错误的原因是大数据总体价值大，但单个价值很小，即价值密度小
3关于大数据金融的运营模式描述正确的有（ ）
A、大数据平台金融模式依赖自身的平台流量，门槛较高
B、平台流量越大，越适宜开展大数据金融业务
C、采用大数据供应链金融模式的企业只提供信息，不参与资金周转
D、随着企业的平台建设，平台金融模式和供应链金融模式的区分越来越不明显
正确答案： AD
答案解析：选项B的错误是平台流量大只是一方面，更重要的是平台的客户粘度；选项C错误是供应链金融也部分参与资金周转。
4关于通过大数据进行金融行为预测的描述正确的有（ ）
A、数据量越大，预测结果就越准确
B、预测是大量数据平滑的结果，很难预测突发事件
C、目前大数据主要是针对某一方面或某几方面数据的积累，预测结果有一定片面性
D、若数据被无意或恶意加入错误数据，就会对预测结果造成偏差
正确答案： BCD
答案解析：选项A错误的原因是数据量大，但是混入一些错误数据，不仅不会提示预测的正确性，还会有负面影响

5大数据金融的法律风险描述正确的有（ ）
A、电商企业在提供金融服务的获得的用户数据，应当归电商企业所有
B、企业网站的用户数据因黑客攻击而造成泄漏，属不可抗力，企业无需承担责任
C、目前“谁主张，谁举证”的司法原则在大数据时代给数据安全追责带来很大困难
D、大数据企业跨界提供金融业务，金融监管尚未有明确的法律法规予以规范
正确答案： CD
答案解析：选项A错误的原因是目前数据归属尚未有定论，选项B错误的原因是无论企业有意或无意造成数据丢失给用户带来损失，都要承担一定责任
二.判断题
1阿里金融通过积累的用户大量数据，开展小贷业务，有效控制贷款风险。（ ）
正确答案：√
2百度金融开展的小贷业务仍出于摸索期，主要原因是流量不够。（ ）
正确答案：×
答案解析：百度金融的问题主要是用户的粘度不够
3京东提供的供应链金融，一方面捆绑银行等金融机构，一方面捆绑京东供应商，将二者进行了深度捆绑。（ ）
正确答案：√
4大数据金融只是适合互联网高新技术公司，传统企业很难开展此类型业务。（ ）
正确答案：×
答案解析：传统企业也可以开展供应链金融，比如：宝钢集团开展的供应链金融很成功
5随着大数据金融发展，数据作为一种资源越来越受到重视。（ ）
正确答案：√
第五章 众筹
一.单选题
1.2011年毕业于墨尔本大学的刘宗儒回国创业，开发了一款高科技产品“WIFI遥控器”。他在点名时间（一个众筹平台）上发布该项目，承诺新产品量产后会以较低的折扣销售给众筹参与者，这个项目最终成功。这种众筹模式是（ ）
A、奖励制众筹B、募捐制众筹C、股权制众筹D、凭证制众筹
正确答案： A
2.2011年成立的3W咖啡馆，众筹规则是：若投资该咖啡馆，就成为3W咖啡馆的会员，享有免费参加内部高峰论坛等活动的权利。这种众筹模式本质是（ ）
A、奖励制众筹B、募捐制众筹C、股权制众筹D、凭证制众筹
正确答案： C
3下面对奖励制众筹模式的描述错误的是（ ）
A、通过众筹，出资人的闲散资金得到有效利用
B、通过众筹，发起人获得资金支持，项目得以完成
C、很多小额出资人并不期望回报，所以通过众筹可以免费获得一些资金
D、众筹其实也是一次免费的市场调查
正确答案： C
4下列造成众筹项目最终失败，无法兑现承诺的原因中，（ ）不属于信用风险的范畴。
A、众筹项目的发起人不具有经营管理能力
B、众筹项目本身有先天不足，发起人刻意隐瞒
C、众筹项目发起人筹得资金后，挪作他用
D、众筹项目被他人抄袭，面世后销售不理想
正确答案： D
5.下列防范众筹的法律风险的措施中，（ ）不是可取的
A、面向少量特定人群筹集资金
B、采取“代持股”方式，少量显名股东代替隐名股东，行使权力
C、加强和改进知识产权保护，对处于孵化期的新技术采取特殊的保护
D、对众筹项目加强监管，并采用创新性的监管措施
正确答案： B
二.判断题
1众筹相对于互联网金融其他业态而言，体态小，影响力也小。（ ）
正确答案：√
2国外主流的股权制众筹模式不被当前的中国法律允许，所以现阶段的股权制众筹都需要“变通”。（ ）
正确答案：√
3公益项目采取募捐制众筹方式，可以调动社会力量参与，即使每人出资很少的钱，也能集沙成塔，集腋成裘。（ ）
正确答案：√
4绝大多数自主创业项目都需要采取奖励制众筹方式才能成功。（ ）
正确答案：×
5采取会籍制（也称：会员制）的股权制众筹模式的公司，一般会根据出资额的大小赋予不同的权利，即：出资额越大，权利越大。（ ）
正确答案：×
第六章 互联网银行
一.单选题
1下列（ ）不是推动传统金融机构加速信息化的主要目的
A、提升金融服务的质量，使之更加高效便捷
B、提升金融机构资源整合能力
C、开发更多创新型的金融产品
D、减少更多金融机构从业人员
正确答案： D
答案解析：金融机构的信息化势必会造成银行等金融机构从业人员减少，但这不是金融机构信息化的目的
2下列描述信息化银行对金融业带来的影响，错误的是（ ）
A、金融机构的竞争从规模化向信息化转变
B、给中小金融机构带来逆袭的机会
C、金融机构的混业经营趋势越来越明显
D、未来爆发系统性风险的概率越来越大
正确答案： D
答案解析：银行的信息化并不是爆发系统性风险的主要原因
3互联网时代银行获取流量数据的可行渠道不包括（ ）
A、传统银行自己搭建电商平台
B、传统银行和电商平台合作
C、传统银行挖掘自身积累的数据
D、新创建互联网银行(直销银行)，专注线上业务
正确答案： C
答案解析：本题考核流量和数据的区别。流量更多指用户数量，而并不仅仅指代数据。流量多，数据就多；但反过来，数据多，流量不一定多。传统银行中，数据主要是政府和国有大中型企业，数据体量大，但用户数并不多，流量也不多。
4下列对银行业的金融电商模式描述错误的是（ ）
A、银行业的金融电商模式可以自建电商平台
B、银行业的金融电商模式可以和大型电商平台合作
C、银行业的金融电商平台主要的经营目的是赚取用户流量
D、银行业自建的金融电商平台先天不足，这种模式最终会消失
正确答案： D
答案解析：从目前的现状看，银行自建的金融电商平台有很多劣势，但银行有大型对公用户，未来也可以有针对性的拓展用户和产品，所以不能下定论说，此模式一定会消失。
二.判断题
1信息化金融机构就是传统金融机构不断信息化后的产物。（ ）
正确答案：×
答案解析：信息化金融机构可以是传统金融机构不断信息化，更多的模式是新型互联网金融机构（例如：直销银行）模式，还有互联网公司申请金融牌照模式。
2目前信息化银行的发展模式中，发展最好的是银行经营电商模式（ ）
正确答案：×
答案解析：银行经营电商模式发展不理想
3改革开放后，中国银行业进行专业化改造，成立的四大国有商业银行分别是：交通银行、工商银行、建设银行、农业银行。（ ）
正确答案：×
答案解析：中国银行、工商银行、建设银行、农业银行
4中国银行业的股份制改革，创造条件上市是银行业市场化表现。最后一个上市的国有商业银行是农业银行。（ ）
正确答案：√
5虽然同为直销银行，但北京银行和民生银行的发展道路不同。（ ）
正确答案：√
答案解析：北京银行是通过外资入股，推广便民自助网点的方式，获取用户和业务；民生银行是通过与阿里金融合作，获取的用户，随后开展线上业务。
6直销银行是互联网金融机构。（ ）
正确答案：√
第七八章 互联网保险、理财
一.单选题
1下列（ ）是纯互联网保险机构
A、平安保险 B、安邦保险C、众安保险D、太平洋保险
正确答案： C
2目前传统保险业存在的主要问题不包括（ ）
A、人情保单多，保险产品不一定符合客户需求
B、保险产品同质化严重，不能满足个性化需求
C、保险业务员的佣金也会间接计入保费，提高了保险成本
D、采用格式化保单，不利于保障投保人的权益
正确答案： D
答案解析：原因：无论线上或线下购买保险，都采用格式化保单，一样保障投保人的权益
3推出新型的互联网销售保险类产品需要申请银保监会批准，下列（）不属于合法途径
A、拥有牌照的传统保险机构向银保监会报批，申请保险类产品的网上销售
B、拥有保险产品销售中介牌照的机构，销售保险公司的产品
C、新创建的互联网保险公司线上开发新型保险产品，向银保监会报批
D、互联网公司推出新型保险产品，向银保监会报批
正确答案： D
答案解析：互联网公司没有权限推出保险产品，除非是拥有互联网保险牌照的公司，才能推出保险产品。
4根据基金的投资对象分，基金不包括（ ）
A、股票型基金B、债券型基金C、货币型基金D、投资型基金
正确答案： D
5对机器人投顾描述最准确的是（ ）
A、机器人投顾服务门槛低，能够为中产及以下长尾人群提供投资服务
B、机器人投顾不会情绪波动，因此提出的投资方案更准确
C、机器人投顾的计算能力更强，因此提出的投资方案更准确
D、未来的财富管理将全部依赖机器人投顾
正确答案： A
答案解析：选项B/C的错误在于机器人投顾的准确性来自背后算法的精度和鲁棒性，算法差，投资方案就差；选项D 的错误在于未来财富管理不可能全部依赖机器人
二.判断题
1四家互联网保险公司（众安、泰康、安心、易安）自成立之日起，至今仍然处于亏损状态，说明互联网保险要走的路还很长。（ ）
正确答案：√
2众安保险是2013年成立的、有“三马”出资、拥有第一家互联网保险牌照的机构。（ ）
正确答案：√
3私募基金是指基金有一段时间的封闭期，在封闭期不能购买也不能赎回。（ ）
正确答案：×
答案解析：封闭期不能赎回的是封闭式基金
4为了保证基金资产的安全，基金应按照资产管理和保管分开的原则进行运作，并由专门的基金托管人保管基金资产。（ ）
正确答案：√
5互联网证券是将一些线下的操作移到线上，给用户提供便捷服务，但证券业务的本质没有变化。（ ）
正确答案：√
第九章 互联网金融门户
一.单选题
1下列对互联网金融门户的优势描述中，不正确的是（ ）
A、搜索服务更方便快捷，产品匹配更快速精准
B、更注重用户体验，能提供个性化服务
C、若用户的粘度和流量达到一定程度，就适合推出自有金融产品
D、互联网金融门户的价值和其用户流量成正相关关系
正确答案： C
2下列属于互联网信贷平台的是（ ）
A、和讯网B、融360 C、网贷之家D、慧聪网
正确答案：B
3对软交所（全称：北京软件和信息服务交易所有限公司）的描述不正确的是（ ）
A、软交所提供的金融服务是综合类的
B、软交所关注软件生产、销售的整个供应链所需金融产品
C、软交所的主营业务是软件产品交易，金融服务是为了提供担保
D、软交所属于垂直行业，即 关注科技产品的金融服务平台
正确答案： C
4互联网金融门户存储着大量的用户个人信息、财产信息、交易信息，这些信息被黑客攻击后泄密，属于（ ）类型风险。
A、技术风险 B、法律风险 C、信用风险 D、操作风险
正确答案： A
5对互联网门户的风险防范中，为防止信息泄露应采用的有效措施不包括（ ）
A、提升网站的技术水平，防止黑客攻击
B、加强法律监管，对造成的信息泄露追究法律责任
C、消费者提高自我保护意识，采用匿名登录和操作
D、尽可能选择资质好、技术实力强的门户网站
正确答案： C
二.判断题
1互联网金融门户能提供金融产品、金融服务的相关信息，能提供汇聚、搜索、比较等服务。正确答案：√
2第三方资讯平台提供大量、全面、权威的金融行业的数据和资源，因此利润更高。（ ）
正确答案：√
3提供垂直搜索服务的平台的主要盈利模式大同小异，都是赚取广告费、推介费、部分服务费和培训费等。（ ）
正确答案：√
4互联网金融门户提供的搜索服务，不仅为用户提供方便快捷精准的个性化服务，也通过设置有专业性的筛选条件，对互联网金融企业的健康发展起到一定监督作用。（ ）
正确答案：√
5从长期看，互联网金融门户能决定上游金融机构的产品定价。（ ）
正确答案：×
第十章 比特币和区块链技术
一.单选题
1以下对比特币的描述错误的是（ ）
A、比特币是由“中本聪”提出并最先产生的，但直到现在，人们对“中本聪”的信息知之甚少
B、比特币在美国、加拿大等国家已经参与商品交易，是这些国家的通用货币形式
C、比特币是一串二进制数，是密码型的数字货币
D、比特币是任何人都可以参与产生，无需监管的货币
正确答案： B
2以下（ ）不是比特币不能成为未来通行货币的原因。
A、比特币的总数2100万枚，2014年全部挖完，总数不再增长
B、比特币是“去中心化”的，脱离各国央行的监管
C、比特币是Hash函数的解，与商品的价值没有关联
D、比特币的“分布式记账”技术，网络资源浪费严重
正确答案： D
3比特币的区块头部分不包括（ ）信息
A、区块的版本号
B、上一个区块（父区块）的Hash值
C、该区块产生的时间
D、该区块产生的挖矿者信息
正确答案： D
4下列描述货币发展历程，按从古到今顺序正确的是（ ）
A、纸质货币 黄金货币 金属货币 实物货币
B、实物货币 金属货币 黄金货币 纸质货币
C、实物货币 黄金货币 金属货币 纸质货币
D、实物货币 金属货币 纸质货币 黄金货币
正确答案： B
5比特币被认为是下一代数字货币的雏形，下列（ ）不是主要原因。
A、从产生角度看，比特币的产生不需要耗费大量的时间和资金成本
B、从规则角度看，比特币有公开透明的货币发行和交易规则
C、从技术角度看，比特币的区块技术不容易被盗取和伪造
D、从操作角度看，比特币的分布式记账技术，便于监管
正确答案： A
二.判断题（共5题,50.0分）
1现阶段数字货币的形式是支付宝或微信支付等第三方支付交易中数据形式。（ ）
正确答案：×
2、2009年初挖出的比特币是目前存在的下一代数字货币的雏形。（ ）
正确答案：√
3比特币本身只是一串64位二进制数，是一道Hash函数的解。（ ）
正确答案：√
4比特币交易时，交易的记录在每个“矿工”的网络节点上都有备份。( )
正确答案：√
5比特币具有“去中心化”和“匿名性”的优点，所以它是未来的数字货币形式。（ ）
正确答案：×
第十二章 互联网金融风险
1关于互联网金融风险和传统金融风险的描述错误的是（ ）
A、互联网金融的本质是金融，所以传统金融面临的风险，互联网金融也会遇到
B、互联网金融的远程、移动、快速等技术便利，也使得互联网金融风险扩散速度非常快
C、互联网金融是通过PC网或移动网交易和支付，因此监管难度小于传统金融监管
D、互联网金融大多是跨界金融业务，分业监管难度很大
正确答案： C
答案解析：原因是 互联网金融的支付和交易突破时间和地点的限制，交易对象也更加透明，这些都给监管带来很大困难
2系统性风险是指由单个或少数金融机构破产或巨额损失导致的整个金融系统崩溃的风险，以及对实体经济产生严重的负面效应的可能性。例如：“招财宝-侨兴债”案例中，侨兴的私募债引发广发银行、浙江财险、招财宝平台相继受到经济处罚或财产损失，这属于（ ）风险类型。
A、系统性风险
B、操作风险
C、技术风险
D、流动性风险
E、信用风险
F、法律风险
正确答案： A
答案解析：侨兴集团的资不抵债造成关联企业 广发银行、浙江财险、招财宝平台的损失，是系统性风险。
3流动性风险原指商业银行无法提供足额资金来应付资产增加需求，或履行到期债务的相关风险。例如：P2P网贷平台因拆金额、拆期限造成的无法按时支付出借人的本金和利息的风险，这属于（ ）风险类型。
A、系统性风险
B、操作风险
C、技术风险
D、流动性风险
E、信用风险
F、法律风险
正确答案： D
4信用风险一般指金融活动中，借款人或交易对手违约而导致损失的可能性。例如：众筹中，因项目发起人不按照合约履行返还支持者资金或实物回报的风险，这属于（ ）风险类型。
A、系统性风险
B、操作风险
C、技术风险
D、流动性风险
E、信用风险
F、法律风险
正确答案： E
5技术风险主要计算机系统的缺陷、网络安全的漏洞、金融软件的缺陷、大数据分析算法的缺陷造成的系统被攻陷、用户伪造身份交易、未经授权的访问等危险行为。例如：由于大数据本身混入错误数据，或者数据的来源较为局限和片面，或者数据分析算法的缺陷造成大数据分析结果有失偏颇，这属于（ ）风险类型。
A、系统性风险
B、操作风险
C、技术风险
D、流动性风险
E、信用风险
F、法律风险
正确答案： C
6操作风险是指不当或失败的内部流程，人员缺陷、管理失误，或由外部事件触发的间接或直接损失的风险。例如：在光大“乌龙指事件中”，股票交易员过分依赖量化投资系统，造成光大公司及其他公司或个人的资金损失，这属于（ ）风险类型。
A、系统性风险
B、操作风险
C、技术风险
D、流动性风险
E、信用风险
F、法律风险
正确答案： B
7法律风险是指互联网金融的无纸化交易、支付、投资和电子货币系统运作过程的法律框架不完善可能会造成合约行为被认定为违法的可能性。例如：股份制众筹中，不特定人群的投资行为按照现行的法律会被认定为非法集资，这属于（ ）风险类型。
A、系统性风险
B、操作风险
C、技术风险
D、流动性风险
E、信用风险
F、法律风险
正确答案： F
8、P2P网贷交易中，借款人拒不按照合约的约定按时还款，这属于（ ）风险类型。
A、系统性风险
B、操作风险
C、技术风险
D、流动性风险
E、信用风险
F、法律风险
正确答案： E
讨论
互联网金融之我见
同学们，谈谈你对互联网金融的看法。互联网金融是指什么？它和传统金融的关系怎么样？未来大力发展互联网金融，还有哪些方面需要改进和提高？
1、互联网金融是互联网技术和金融服务应用场景有机结合后，产生的一种新形态的金融模式；
2、（1）互联网金融对传统金融业构成竞争，源于互联网金融和传统金融的业务范围有部分重叠，对传统银行的利润有一定程度的冲击。（2）互联网金融对传统金融业的发展也有积极正面的影响。它推动了金融行业服务质量的上升，加速了金融业和信息技术的融合，促进了金融业的改革与创新。（3）总的来说，互联网金融对传统金融业的发展起到促进作用。
3、（1）金融发展格局还不合理
我国的金融体系仍是由银行主导，银行业占据全部金融资产的90%以上；
证券业的业务结构雷同且业务种类单一
保险业处于发展初级阶段，保险产品的保障功能发挥不够。
（2）金融组织体系和金融服务需要加强完善
从组织体系看，中小金融机构发展不足，银行业对民营资本的市场开放仍有空间
从服务领域看，农村的金融服务需要加强。
中小微企业存在融资少、融资难的问题
（3）金融机构的治理需要进一步完善
金融机构的改革偏重机构的增减和人员的调整，对业务的战略规划比较薄弱，竞争同质化现象很严重。
农村金融机构的管理不完善问题较为突出
证券公司的业务比较传统，创新能力弱
（4）金融机构潜在风险和金融业系统性风险不容忽视
银行的巨量信贷增长存在隐患，贷款集中度风险日益突出

第三方支付模式探讨
同学们，第三方模式总的来说分为两类：一类是独立于平台的第三方支付模式，一类是依赖于平台的第三方支付模式。谈谈你对这两种模式的理解，各自针对什么样的应用场景，有什么样的优势，有什么样的局限。
1、独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付服务和支付系统解决方案。主要面向B2B、B2C市场，为有结算需求的商户和政企单位提供支付解决方案。它们的直接客户是企业，通过企业间接吸引消费者。独立第三方支付企业与依托电商网站的支付宝相比更为灵活，能够积极地响应不同企业、不同行业的个性化要求，面向大客户推出个性化的定制支付方案，从而方便行业上下游的资金周转，也使其客户的消费者能够便捷付款。独立第三方支付平台的线上业务规模远比不上支付宝和财付通，但其线下业务规模不容小觑。独立第三方支付平台的收益来自和银行的手续费分成和为客户提供定制产品的收入。但是，该模式没有完善的信用评价体系，容易被同行复制，迅速提升在行业中的覆盖率以及用户粘性是其制胜关键。
2、有交易平台的担保支付模式，是指第三方支付平台捆绑着大型电子商务网站，并同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉充当交易双方的支付和信用中介，在商家与客户间搭建安全、便捷、低成本的资金划拨通道。担保支付模式极大的促进了它们所依附的电商网站的交易量，电商网站上的消费者也成为支付平台的使用者，担保交易模式所打造的信任环境为其带来了庞大的用户群，这些海量的用户资源为这类第三方支付平台创造了强大的优势地位，这是如快钱这类的独立第三方支付平台难以企及的。

互联网金融的现状和未来
互联网金融领域普遍存在着赢家通吃现象。例如：第三方支付，特别是移动端是支付宝和微信二分天下，两家公司占有市场95%以上的份额。这种现状对我国的第三方支付发展和管理有何好处？有何坏处？如何促使第三方支付市场的良性竞争？
(1)这样可以方便监管机构进行监管，而且不会有太多的竞争和烧钱行为，可以节省下来许多资金用来给用户带来更好的服务；
(2)这样也许会造成垄断，形成寡头企业，造成用户和企业的不公平地位和高度的信息不对称；
(3)我们应该让政府搭台，市场唱戏，政府可以再必要的时候适当控制，比如退出反垄断法，加强内部控制；

互联网金融的风险探讨
互联网金融风险有哪些类型？应该如何加以防范？（主要围绕系统性风险、操作风险、法律风险、技术风险、流动性风险进行讨论）如何看待互联网金融风险和传统金融风险的关系。
1.(1)系统性风险:单个或少数金融机构的破产或巨额损失将导致整个金融系统崩溃，甚至对实体经济造成严重的负面效应
(2)操作风险:由于不当或失败的内部流程，人员缺陷和系统缺陷直接或间接造成的损失。
(3)法律风险:在互联网发展过程中，监管的法律法规不健全，会给具有合约权利的参与者或机构带来不良影响。
(4)技术风险:互联网金融技术风险主要表现在三个方面，一个是计算机系统，认证系统或互联网软件本身存在的缺陷。二是攻击者盗用或伪造合法用户身份进行交易，交易诈骗。三是未经授权的访问，黑客和病毒程序对网上银行的攻击，盗取客户资料，直接威胁网银安全。(5)流动性风险:容易导致资金链断裂，无法保障偿还利息甚至本金的风险。
2.互联网的金融风险绝大部分都是继承自传统金融风险，当然由于新技术的出现，互联网金融风险也有传统金融风险所不具备的新风险，甚至有些传统金融风险在互联网中便不会存在。

数字货币探讨
目前部分国家和地区流通的比特币被认为是下一代数字货币的雏形。请谈谈比特币是什么？它有什么特点？它可以做法定货币吗？为什么？数字货币相比传统货币有什么优势？你认为中国尚未大规模推行数字货币的原因有哪些？
（1）比特币的本质：是一种基于去中心化，采用点对点网络与共识主动性，开放源码，以区块链作为底层技术的加密货币。 比特币的特点：没有央行负责发行，用算法产生，与现实的法定货币可以兑换，世界范围内流通。
(2)难以成为一种法定货币，因为她的总量有限，注定只能是一种通缩货币。她的价格波动使得它难以成为一种支付工具，她的技术特性使得他的支付过程过于缓慢。
(3)任何人都可以使用；可以在任何国家免费使用；任何人都可以免费安全的存储；可以被每个人控制，而不是一个单一的权威；对操纵有抵抗力；对创新盒改进持开放态度；可以在几秒钟内免费传送到世界各地；是不可贬低的；
(4)区块链技术并没有想象的那么成熟，还有许多的不足之处，在中国，许多项目仍然是为了赚钱，并且这些项目正在全国各地蔓延，他们正在试图利用区块链的浪潮，而其实这些项目并没有任何实质性的结果。而且中国社会的富裕经营阶层，她们很容易被区块链项目和潜在骗局冲昏头脑。

众筹模式探讨
同学们，众筹在我国目前的金融业务中，体量较小，但它对大众创业，万众创新意义很大。谈谈众筹对创业有什么好处？为什么股权众筹在我国现阶段要采用其他形式？
1.众筹对创业的好处:(一)、开放众筹融资相对于传统的融资方式，众筹更为开放，是否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。(二)、降低创业门槛互联网众筹受到投融资者的青睐，越来越多的创业者加入众筹行业，就是因为互联网众筹以其成本低、融资快、覆盖面广、信息透明等优势，快速成为创业者选择的融资平台。(三)、降低减少创业风险众筹对创业者来说，还是一个融资过程。虽然售款没有直接打在众筹账上，但毕竟成功众筹后，有了底气，创业敢投入了。其意义在于：在真金白银投入之前，相当于做了一场实战调研。成功则跟进，失败则撤退。损失不大。(四)、增强宣传效果。众筹能有效地整合资源，其根本原因在于“参与感”。通过平台工具，众筹不但将跨区域、跨行业的资源整合到了一起，还能通过参与感，最大限度地激发各方资源的释放，让消费者深入到产品研发、宣传、销售、售后等各个环节。如今众筹与营销仿佛是天生一对，如影随形，完成从金融到各种营销行为的延伸，众筹成为一种能发挥联名筹款、新品上市、用户参与、品牌传播、产品销售等多种营销功效的新工具，构筑一个高效的新营销途径。(五)、获得人脉、资源支持。创业者可以在众筹平台获得人脉、资源的支持。在众筹平台上展示项目，创业者很容易得到支持者的帮助，获得更多关于创业项目在人脉、经验、资源等方面的支持。2.在国外非常流行的股权制模式是不被中国法律法规允许的。所以股权制众筹就化身为天使式众筹，会籍式众筹和凭证式众筹。

大数据金融探讨
同学们，谈谈你对大数据金融的理解。大数据的特点，大数据和金融结合有和意义，在目前大数据金融发展过程中遇到哪些难题，提出你的解决建议。
1.大数据的特点:数量大，种类多，价值大2.我们可以依托海量的非结构化数据，与传统数据服务相结合，通过云计算，数据挖掘，等方式对数据进行分析处理，创新性开展金融工作。3.数据隐私安全问题:通过技术上和一些法律规范来保障用户的信息安全、数据的真实度和可信度:通过技术手段，增加信息过滤器，让我们的数据更加具有针对性和权威性。

1.谈谈你对互联网金融的看法。互联网金融是指什么？它和传统金融的关系怎么样？未来大力发展互联网金融，还有哪些方面需要改进和提高？
1.互联网金融是互联网技术和金融服务应用场景有机结合后产生的一种新形态的金融模式
2.它不是传统金融业在互联网时代革新后的产物，当然，目前也不可能完全取代现有的金融业。
（1）互联网金融对传统金融业构成竞争，源于互联网金融和传统金融的业务范围有部分重叠，对传统银行的利润有一定程度的冲击。
（2）互联网金融对传统金融业的发展也有积极正面的影响。它推动了金融行业服务质量的上升，加速了金融业和信息技术的融合，促进了金融业的改革与创新。
（3）总的来说，互联网金融对传统金融业的发展起到促进作用。
3.（1）金融业发展格局不合理。
金融体系由银行主导，银行业占据全部金融资产的90%以上；
证券业业务结构雷同且业务种类单一；
保险业处于发展的初级阶段，保险产品的保障功能发挥的不够。
（2）金融组织体系和服务还需要完善
从组织体系看，中小金融机构发展不足，银行业对民营资本的市场开放仍有空间；
从服务领域看，农村金融服务需要加强；
从服务对象看：中小微企业存在融资少、融资难问题
（3）金融机构的管理还需要完善
金融机构的改革偏重机构的增减和人员的调整，对业务的战略规划比较薄弱、竞争同质化现象很严重；
农村金融机构的管理不完善问题较为突出；
证券公司的业务比较传统，创新能力弱
（4）金融机构的风险和金融系统性风险不容忽视
银行的巨量信贷增长存在隐患，贷款集中度风险日益突出；
国有大型银行普遍存在资本金补充压力；
证券期货类机构的经营机制和风险管控能力需要加强
2.第三方模式总的来说分为两类：一类是独立于平台的第三方支付模式，一类是依赖于平台的第三方支付模式。谈谈你对这两种模式的理解，各自针对什么样的应用场景，有什么样的优势，有什么样的局限
1.在独立的第三方支付中，第三方支付平台独立与电子商务网站，没有担保功能，仅仅为用户提供支付服务，平台前端联系着各种支付方法供网上用户和消费者选择，平台后端连着众多的银行，平台负责与各银行间的账务清算。独立的第三方支付平台主要针对B2C、B2B市场，他们的直接客户是企业，是通过企业吸引消费者。线上业务小，线下业务不容小觑；利润来源主要是针对企业用户的高额服务费和银行的利润分成；为企业用户的定制服务，有时行进在灰色地带；技术含量低、同质化竞争激烈，市场份额萎缩严重，需要分深耕行业
2.目前有交易平台的担保支付模式，主要是支付宝，财付通这类，他们捆绑着大型电子商务网站，并同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉充当交易双方的支付中介和信用中介，在商家和客户之间搭建安全、便捷、低成本的资金划拨通道优势在于用户粘度高用户流量大，缺点在于涉及各方面风险
3.互联网金融领域普遍存在着赢家通吃现象。例如：第三方支付，特别是移动端是支付宝和微信二分天下，两家公司占有市场95%以上的份额。这种现状对我国的第三方支付发展和管理有何好处？有何坏处？如何促使第三方支付市场的良性竞争。
1.好处：（1）微信支付宝二分天下，其他小公司林立，首先避免了一家独大，掌握全部用户信息，对其他公司产生不好的影响。（2）两家公司都是互联网方面的领先者，竞争导致双方不断产生新技术，促进行业技术发展。（3）对管理来讲，资源相对集中，便于监察。
2.坏处：（1）寡头垄断导致市场竞争日趋激烈，两家公司财大气粗导致国家也不能进行更严格的监管，只能考虑引进第三家来对抗两家的寡头竞争（2）赢家通吃现象使得小公司越来越难以生存（3）两家公司掌握了大量的财富与数据，具有操作风险、法律风险
3.如何促进：（1）开展第三方平台的评级工作（2）推进立法，加强监管3.将第三方支付平台纳入反洗钱的监控范围4.依靠高科技手段加强信息安全5.建立事前审核、事中监控、事后管理的完整监管系统6.可以引进第三公司来分取市场份额，减少赢家通吃所带来的消极影响
4.众筹在我国目前的金融业务中，体量较小，但它对大众创业，万众创新意义很大。谈谈众筹对创业有什么好处？为什么股权众筹在我国现阶段要采用其他形式？
1.对于项目支持者而言，众筹模式是对闲散资金的有效利用。不仅可以帮助有创造力的人实现梦想，而且最终每个支持者的小额资金也都创造了价值，增加了财富。对于项目发起者而言，相比于其他融资渠道，众筹模式凸显以下三方面的优势：实现低门槛创业、预知市场需求、进行廉价的市场推广。
2.在国外非常流行的股权式众筹模式是不被中国法律允许的，所以股权式众筹就化身为天使式众筹、会籍式众筹和凭证式众筹三种方式
5.谈谈你对大数据金融的理解。大数据的特点，大数据和金融结合有和意义，在目前大数据金融发展过程中遇到哪些难题，提出你的解决建议。
1.大数据金融：是指依托海量的非结构化的数据，与传统金融服务相结合，通过云计算、数据挖掘等方式对数据进行分析处理，创新性开展金融工作。
2.特点：数量大、种类多、价值大
3.数据成为金融业核心竞争力；冲击金融业传统思维和模式；创新金融产品辅助金融决策；大数据+金融是大势所趋
4.技术风险、操作风险、信息安全风险、数据分析安全、法律风险
5.①加快立法进程，加强行业自律②实现数据隐私保护和数据应用之间的平衡③数据资源整合和分工的专业化④强化数据挖掘技术研究与应用
6.目前部分国家和地区流通的比特币被认为是下一代数字货币的雏形。请谈谈比特币是什么？它有什么特点？它可以做法定货币吗？为什么？数字货币相比传统货币有什么优势？你认为中国尚未大规模推行数字货币的原因有哪些？
1.比特币是一种P2P形式的虚拟的加密数字货币，是成功求解一道Hash数学难题的解获得的奖励。
2.特点：去中心化、全世界流通、专属所有权、低交易费用、无隐藏成本、跨平台挖掘
3.比特币有成为货币的可能性和契机，但目前不能作为法定货币。
比特币没有任何购买力背书，没有任何国家级别的金融机构外汇储备做保证的民间共识产品，靠着投资者和交易者之间的微弱价值共识做支撑的比特币永远也无法替代大部分的国家法定货币。且总量有限，价格波动大。
4.①数字货币是加密货币，安全性高。相比传统的法币，数字货币可溯源，造假难度大。②数字货币是登记在区块链上的虚拟资产，没有物理机构，因而成本低廉。③数字货币以计算机代码的形式存在，可实现编程，从而智能化运行。也就是说，发行货币方可以规定货币的用途，比如慈善基金里的数字货币就只能用作指定的用途，不能被挪用。④有助于共享经济和推动便捷支付
5.①技术风险：数字货币的发行与互联网物联网、区块链等现代现金技术相对接。在当前阶段,区块链技术还未发展到一定程度，尚未得到广泛运用,区块链技术的安全性受到一定挑战。②网络风险：数字货币的发行与流通均以互联网为媒介。然而，互联网安全也存在质疑。网络风险的存在,使得央行在发行数字货币的同时，不仅要考虑国内不法分子的攻击，还必须将国外出于政治经济目的的威胁势力纳入防范对象之内。③存储风险：央行发行的数字货币将会是一串数字，而没有实物货币与之对应。数字货币的存储将会面临极大考验。因此,在储存方式的选择上,央行推出的数字货币也面临着一定的挑战性。
7.互联网金融风险有哪些类型？应该如何加以防范？（主要围绕系统性风险、操作风险、法律风险、技术风险、流动性风险进行讨论）如何看待互联网金融风险和传统金融风险的关系。1.（1）系统性风险：是指单个或少数金融机构破产或巨额损失导致的整个金融系统崩溃的风险，以及对实体经济产生严重的负面效应的可能性
（2）操作风险：是指由于不当或失败的内部流程、人员缺陷、系统缺陷或因外部事件导致直接或间接损失的可能性。
（3）法律风险：是指互联网金融发展过程中，更多的是无纸化交易与支付，电子货币的交易特点和电子货币运作过程中法律框架不完善可能会给正当权利和业务的参与者带来不良的影响。
（4）技术风险：是指计算机网络层面的客观风险
（5）流动性风险：是指金融机构无法提供足额资金来应付资产增加需求，或履行到期债务的风险
2.目前我国对互联网金融风险的应对防范措施还不完备：我国缺乏完备的征信体制，我国的法律法规建设滞后，许多互联网金融模式尚在不断发展完善
(1)明确法律规范。对互联网金融发展，还需要加大立法力度。不仅要加快金融方面的立法工作，同时还要针对互联网金融的特点，完善相关法律法规。
(2)政府加大行业监管。在互联网金融风险面前，政府要履行好依法办事，防范风险，保持稳定的责任。第一，明确监管主体，完善监管体系。第二,要提高金融企业尤其是网贷平台的进入壁垒。
(3)企业担负主要责任。对于第三方支付引发的案例，企业作为最大的责任主体，应该承担主要责任。第三方不能把客户的支付资金给吃掉”而且要随时控制风险,不能在经营失败的时候才发现。出现在互联网中，客户账号和资金被盗取时，互联网金融企业应该进行追回和相应赔偿。
(4)投资者自身理性选择。互联网金融投资尤其是网贷平台的风险很大，却难以阻止投资者的高涨热情。建议投资者多了解金融知识和风险意识，不能仅仅冲着高收益而去，给不法企图者可乘之机，而是应该提高安全意识，理性进行金融投资。
3.互联网金融是更超前的金融模式，所以有其特有的风险特点：互联网金融风险的扩散速度较快，监管难度高，金融风险的交叉传染可能性增加