开放银行技术标准带来的金融革命

背景

当前开放银行还是一个需要普及的概念，但是将来的银行业，必然是开放银行的天下。

开放银行是什么

1. 以前银行都要拉专线，技术成本高，复用程度低，现在采用微服务方式直接在云上建立服务，有了标准化的技术基础，减员增效
2. 总体讲，这个社会会更加开放，哪怕连以前比较封闭的银行业也是这样
   这么说可能有点抽象，在下文，我会举一个渣打银行的开放银行的具体例子，感兴趣的可以提前拉到最后看下。

开放银行的技术推动因素

1. AWS，阿里云
2. 银行的客户开始云化，信息化，互联互通的需求大大增加
3. 优秀开源的出现，比如tomcat kafka，建立技术体系的成本降低，更何况互联网公司已经探路了

技术核心

1. Specifications 技术规格 swagger，开户，交易，监管等都标准化
2. 轻量级授权体系（密码学发展 以前是拉专线，成本高）
3. 统一的用户界面体验 checklist
4. 运营操作指导 一方面满足监管，一方面运营更有效率

建设目标

1. 符合西方现有的开放银行标准（标准这块中国还有落后）
2. 达到高可用的要求99.5%
3. 快速开发上线，（学习互联网的快速迭代）
4. 统一客户的体验（不用被告知找A部门 B部门 C部门），统一网银，手机银行等各个渠道
   目前欧洲的开发银行建设，做到了标准先行，站位较高，中国的开放银行建设，虽然起步稍晚，但是可以发挥后发优势，这里笔者大声疾呼，中国的开放银行建设，监管端一定要标准先行

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中国的开放银行建设

中国开放银行白皮书2021

最早是银企互连（但那还是拉专线且定制API的时代，只能说业务上有了开放的需求，但是技术还是陈旧）
银企直联是开放银行的前身，以大型集团型企业 ERP 建设逐步完善为历史背景。

其次是Open API，得益于接口标准化，“Open API”模式下开放银行的成本（尤其是与企业和场景方对接的成本）将显著低于银企直联。
不仅是节约成本，市场将看到数据价值 规模价值

从银行讲，领先银行将数据资产化，最终向生态合作伙伴和中小银行反哺输出技术能力和数据洞察。
从大企业讲，有这么多可以用的标准化API，可以组合创新，自动化很多功能（智能合约）

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1. 从比特币和互联网开始说
   封闭特征？用户准入困难，排队，而比特币几乎没有限制，展示了一种金融服务的可能性
   英国的标准先行： 2015 英国发布了标准 导致了新型国际金融支付平台的出现 国际多币种移动平台：换汇+支付(Paypal/Wise/Revolut).md
   标准的创新
   监控的灵活
   造就了今日英国之金融创新
   The Open Banking Standard. Enabling customers and SMEs to share their current account information securely with third party providers, promoting innovation and inclusion in a new financial ecosystem. This Standard has activated a fintech renaissance in the UK, and inspired similar iniatives all over the world.

刷卡的例子：以前每个银行一个刷卡机，现在只要你符合了银联的标准就可以，商家只用一个刷卡机
技术基础：云，密码学，消息中间件技术

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渣打开放银行建设体系例子

Components

User Cases