保险之路7-重疾3

上一篇我们了解了重大疾病保险中的重大疾病相关内容，那么我们再来看看重大疾病保险中另一块较重要的板块：轻症（中症）

轻症的出现

以前检测技术、治疗水平不高，发现重疾后的治愈率很低。随着医疗技术的进步，一些重疾在早期就能发现，但重疾理赔条件就在那儿，没有达到也不能赔付，只能自己花钱做手术。在各种因素的影响下，轻症保障应运而生。

轻症的出现是件值得庆祝的事。对消费者而言，发现轻症后进行治疗，治愈率高，手术之后可以恢复健康，得到更全面的保障；对保险公司而言，轻症一般只赔付保额的20%-30%左右，（有些公司将还有一部分介于轻症和重症之间的疾病单独分出来，称之为中症，赔付比例能做到更高，这当然是更利于保险人的好事），用低于保额的赔付换来被保险人的健康，降低了后期演变为重疾的概率，保险公司也省了一部分金钱。

轻症的选择

轻症由于是保险公司自己设定的，没有国家有关规定，所以变数更大，所以轻症也是在选择重疾险时，需要重点考虑的一块！下面我们就来聊一聊吧！

1、轻症的病种

轻症病种是否越多越好呢？当然和重疾一样，需要考虑的是高发轻症的数量，在涵盖了高发轻症的前提下，价格相似，则病种自然是越多越好！

那么我们来看看高发轻症的病种

目前排名前十的高发轻症

1、极早期恶性肿瘤或者恶性病变（含原位癌）
2、不典型的急性心肌梗塞
3、轻微脑中风
4、冠状动脉介入手术（非开胸手术）
5、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
6、视力严重受损（三周岁开始理赔）
7、主动脉内手术（非开胸手术）
8、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
9、较小面积Ⅲ度烧伤
10、轻度颅脑手术

十种当中，最最主要的有四种，就是前四种，分别是极早期恶性肿瘤或恶性病变（包括原位癌）、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术，这四种高发轻症占轻症赔付的半壁江山，如果轻症保障不包括这四种，尽量不要买这款重疾险。如果大家已经买了重疾险的，也可以拿出合同看一看，轻症保障当中有没有这四种疾病。如果这四种高发轻症缺少任何一种，基本上可以认定是带有缺陷的一款重疾险。

除了关注上述十种之外，建议大家还关注以下轻症：单侧肺切除、单侧肾脏切除、肝脏手术、慢性肾功能障碍、微创冠状动脉搭桥术，含有高发轻症的产品，如果轻症包含这些必然是这个产品的加分项。

PS.冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥术都是冠心病的治疗方案。其中第一种对人体伤害更小，所以请选择有第一种轻症的，如果只含第二种的可以不考虑，如一二都有那么也是锦上添花。

2、轻症赔付次数和赔付比例

各家保险公司的产品设计都有各自的特点，但轻症发展的趋势是病种越来越多，赔付次数基本为多次赔付，赔付比例也越来越高，并且有不少轻症已经上升为中症。轻症一般不分组，那么作为消费者在选择重疾险的轻症时候要仔细看清楚条款，根据自己的实际情况选择对自己有利的、适合自己的产品，同等情况下当然是轻症赔付次数越多越好、赔付比例越高越好！

3、轻症豁免后，后期保费是否视同已交

先来说一下豁免是什么意思！

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

简单理解一句话：达到保险规定要求，免除后续保费，保障继续享有！

轻症豁免很多公司的产品都有，有些还可添加投保人豁免！啰嗦一句：投保人豁免，就是如果投保人达到本保险产品中规定的要求，后续保费免除，这份保单任然有效！很多产品自带被保险人的轻症豁免，而投保人豁免是需要加附加险的！也就是每年要多拿出一些保费来付这个附加险！

这么一说明白了的朋友肯定就知道产品含有轻症豁免的好！

4、疾病定义和理赔标准是否是行业里相对较宽松的

这个就要自己好好去看看各自的产品，看定义越广泛，理赔标准要求越容易达到，就越好！