大家好，我是米妈。
今天米妈想说说关于孩子未来教育的保险，没错，就是教育金。
刚好有朋友问我，有没有可以给孩子买的教育金产品推荐。
教育金怎么说呢，它不像是保险，准确来说是一种理财方式。
那孩子的教育金需不需要买，值不值得买呢？
米妈先说一个前提，想买教育金的，一定是要在家庭保险配置齐全还有闲钱的情况下才能买，
不然，就不用考虑了。
01
教育金是什么？
教育金虽然带着“教育”两个字，但其本质就是一种年金险。
年金险说白了就是，到了约定的年龄，给付约定的钱，直到保险期满。
教育金其实就是帮父母强制为孩子存了一笔钱，到了孩子教育需求最强的阶段分批给付，比如孩子上大学的阶段（18-22岁）；
教育金最大的特点是“保证性”而不是“收益性”，
它会有很稳定的、能够保证的固定收益，但这个收益并不高，
指望它发财，得到超额的收益就不要想了。
因为时间不仅会爬过你的皮肤，还会爬过你的账户，
10年前，一块钱能买一条冰棍，现在都要3、4块了；
教育金最主要的作用是“强制储蓄”，强迫自己为孩子储蓄一笔钱，
不然自己看到新的口红、包包就想买买买买，
一年到头来都不知道钱花哪去了，攒不下钱来。
但它的强制储蓄功能也对应了一个很大的缺点，流动性差。
说实话，很多教育金产品的收益率还不如存银行定期来得高，
它的流动性也差很多，要存在保险公司十几二十年才能拿回钱，
要是中间有什么事急需钱，或者看到有更稳健，收益更高的投资，
都不能取出来，不然就会亏损一大笔钱。
.02
教育金需要买吗？
了解教育金之后，那我们该不该为孩子买一份教育金呢？
米妈觉得如果是下面两种情况，就可以买；
1、存不下钱
在这个鼓吹消费的时代，存钱比赚钱还难。
社会上充斥着各种诱惑，总有各种方法，不断促进你的消费，
双十一、618、情人节、圣诞节等等节日，电商都在发优惠卷，媒体都在推必买清单；
还有各种消费主义文案，什么“你怎么花钱，你就是什么命”“女生一定要有一条小黑裙”等等，周末还要出去吃一顿，来个短线旅游什么的，
你说你没有钱？
有各种信用卡、花呗、借呗等等，想花钱实在太容易了。
所以，自律性、控制能力差的宝妈们，就可以借助教育金这个工具来约束自己，强制为宝宝存下一笔教育基金。
2、不善于理财
大家现在多多少少会有理财的观念，不会再像父母那一辈只会把钱存到银行任由它贬值了。
最简单的存定期、余额宝，风险大一点的就买基金，想要来钱快的就玩股票。
但“一入股市深似海，从此愁绪意难平”，
大部分人玩股票都是被人割韭菜，只有少部分精明的投资者才能赚到钱。
所谓风险和收益永远都是对等的，像米妈这种保守的人只能乖乖存定期。
因此，自己不知如何投资，以及理财能力一般的，只想给孩子安安稳稳赞一笔钱，可以考虑购买教育金。
大家可能有一点疑惑，买教育金不是怕自己有什么风险收入丧失的情况吗？
确实，万一我们有什么不测，生了一场大病或者身故，家庭收入将直接断崖式下降。
这种风险最好的规避方法不是购买提前为孩子教育金，而是购买保障型保险，如寿险、重疾险、意外险等。
03
怎么挑选教育金？
罗里吧嗦的说了这么多，肯定有很多父母是想给宝宝买一份教育金的，
米妈这就来说说，教育金该怎么选。
1、果断拒绝捆绑产品
教育金虽然是保险的一种，但跟健康类保险产品是完全不一样的，健康类保险用于防范疾病，意外等，教育金作用在于“强制储蓄，财富保全”，是一种保本保息零风险的理财方式。
因此，如果遇到一种产品将两者混为一谈，既能保障健康风险又能理财，米妈建议你果断拒绝，买健康险也好、理财险也好，都单纯点，好比较，好防坑。
2、重点看内部收益率
我们看一款教育金好不好，收益如何，最重要的是要看内部收益率，也叫做IRR，这个收益率是参考了投资返还的金额、期限双重因素，经过较为复杂的复利计算后得出的数值。
可以直白一点的说：哪款产品的IRR数值高，哪款产品的综合收益就高。
IRR数值怎么计算呢？很简单，用excel就可以算出来，
把每年的支出和收益列出来，一开始每年交多少钱，到期能还多少钱，像米妈这样列出来，
在最后输入IRR公式，把收益支出那一栏全部括起来就可以了。
可以把心仪的几款产品IRR比较一下，就可以看出那款产品好了。
一般一款教育金的IRR数值要高于3.5%，才比较好，有些不错的教育金IRR接近4%，才是我们优选的。
收益虽然不高，但胜在收益固定，无风险。
3、收益时间要考虑
选择教育金时还要考虑我们产品收益的时间和我们使用资金的时段是否符合。
比如我想要给孩子存大学时期的教育基金，那就选18-22岁的时段获得收益，
要是想给孩子存婚嫁金，就可以选30岁时获得收益。
想清楚什么时候最需要钱，选出合适自己的收益时间，才能选对产品。
米妈总结
教育金的意义就在于强制储蓄，专款专用，
毕竟，谁都不能保证自己能存一笔钱存十几二十年，也不能保证每笔投资都稳赚不赔。
不过米妈在这强调买保险一定要“先保障，后理财”，想给孩子买教育金之前，先看看自己，重疾险、寿险、医疗险、意外险配置齐全没有？
先把疾病风险盖死了，确保自己和家人不会因病致贫，有闲钱才考虑教育金，
毕竟大人才是孩子的最好保障。