现金贷平台强售定制保险 实为变相"砍头息"

今年央视315晚会对“714高炮”的曝光，也令现金贷再次站上风口浪尖。面临着强监管和舆论压力，许多平台销声匿迹，或是转入地下，但很难保以后714高炮还会不会卷土重来，即使现在监管把控了714，但劳动人民“灵感的源泉”是无穷无尽的。

在手续费、会员费等惯用的收费名目被冠以“砍头息”曝光后，现金贷平台“强售”定制保险产品让行业再遭诟病，不少借款人投诉“被保险”且“保费极高”。

5月15日，陈先生在聚投诉上发起投诉申请，称其在万惠及贷（或PPmoney借款APP）借款11000元，分12期，但放款成功后收取1881元不明费用。对此，客服回复表示，“是借款人自己选择的保险费用，没有保险就审核不过。”

据陈先生反映，他在下款提现的时候根本没看到有购买保险的提示，且申请过程中也没有任何提示，“算上保险下来，还款将近5分的利息（年利率近60%）？疯了这软件？利息黑成这样”。

随后，《国际金融报》记者尝试在PPmoney借款平台进行小额贷款，一探究竟。在填写一系列认证信息后，记者获得“及分期”18000元的贷款额度。借款人可选择6个月或12个月的还款周期。记者选择了6个月的还款周期，到期一共需还20076.84元，首期应还3346.14元。

在提现过程中，记者发现，在页面最底部，默认搭售了一款借款人意外险，保险费用为1674元（保险费用将在借款到账后自动划除）。也就是说，如果借款人并不想在该平台购买保险产品，则需要通过点击页面底部一行细字，展开隐藏页面，手动取消勾选项。

值得一提的是，如果借款人不主动点开页面最底部的《加入借款人保障计划》，则不会对该款借款人意外险产品以及具体保费进行展示。同时，该展示页面还提示“已为您购买借款人意外险（95%用户选择），借款更容易通过”，并附有《代扣付款委托书》《投保须知》和《保险条款》。

对于“强制”搭售行为，记者联系到PPmoney方面，PPmoney官方回应称，“我们旗下的及贷与市场上具有保险代理资质的公司开展合作，在用户申请借款过程中推荐由保险公司提供的借款人意外伤害保险服务，该项目的合作是严格合规开展的。借款人意外伤害保险主要是在被保险人遭遇人身意外伤害事故时，为被保险人偿还部分债务，以减轻被保险人家庭的经济负担。保费根据借贷人的资质，按照风险程度定价。”

PPmoney方面表示，借款人意外伤害保险服务项目由用户自愿选择是否购买。为了保障用户的知情权，及贷在用户申请借款前进行信息提示，用户不仅可以在确认前选择取消保险，在购买保险后也可以致电保险公司申请退保，或致电及贷客服协助沟通退保。

易安保险相关人士回应《国际金融报》记者称，“我们对合作平台都有去体验销售页面，但公司合作渠道、平台太多，版本迭代也快，有时候不能及时检测到问题，特别是借贷平台，必须认证很多信息才能进入提现页面”，在这之前也有用户反映部分平台的搭售现象，也一直有沟通，对方平台也在改进页面中。

事实上，除了万惠及贷，还有很多个现金贷平台都存在“强制”搭售保险产品行为，上文提到的惠花花和惠花钱平台就时常被借款人投诉强制购买保险。有现金贷从业者向记者透露，默认购买保险其实是行业普遍的情况。

现金贷平台“抢售”保险产品背后，各平台看中的是代售保险产品带来的可观收益。因为现金贷高风险的属性，必然需要高收益来覆盖。平台代售高保费的保险产品，首先看中的是收益，该类产品能让平台获取一部分不错的收益；其次，也能一定程度上释缓风险。不过，释缓风险的作用很小，主要还是在收益上。