一起民间借贷纠纷办案感想

一起临时接受委托的民间借贷纠纷案件，周三下午调解完成。

案情是这样的：a（原告）借给b（被告）两笔钱，第一笔50万，是在2015年7月17日借的，分两次转款，一次是40万，一次是8万（备注劳务费），预先扣除了2万元的利息。第二次借款30万元，借款时间是2015年9月23日，当日转款288000元，预先扣除了1个月的利息12000元。我代理的是第二笔借款纠纷。

a在起诉状中主张：立即返还借款本金30万，利息6万（计算到2018年7月24日）。事实与理由中提到：借款是发生在2016年6月24日，出具了借条，但是利息仅支付至2017年7月24日，此后再未还款。因此主张还款，并按照年利率24%支付利息。

我接受委托后，领取诉状时阅了一下案卷，原告立案提供了一份转款凭证（时间看不清楚，但是能确定是2015年），借条（2016年6月24日）.再无其他证据。

据我的当事人b自己承认：借款发生在2015年9月23日，预先扣除了一个月的利息，但是他仅支付了9个月的利息。原告提供的2016年6月24日的借条，是在后来催款的时候重新写的，最初写的那张借条已经毁掉了。b无任何证据提供。

基于这些案情分析，我认为，开庭的时候不能主动，要见机行事。理由是：

1、如果原告能够承认被告支付利息到2017年7月24日，也就是说我的当事人支付了（2015年9月24日至2017年7月24日）22个月的利，而且利息是月息4分，超出最高限额月息3分，超出的部分被告有权要求返还。那么我们会当庭要求返还。

2、如果原告清楚被告支付了几笔利息，那么我们就让他确定借款时间发生在后（2016年）而非2015年。

正式庭审前，法官进行调解，问被告的还款方案。我提出，要我们出还款方案可以，但是我们首先要问原告，他诉讼请求中的6万元利息是怎么计算出来的，计算起止时间、利率标准。结果原告就说，利息是从2017年7月25日计算到起诉之日（共计10个月的利息）。然后我就问，2017年7月24日前的利息都支付过了？他回答，是的。

然后法官就问原告，被告支付了几笔利息？原告自己考虑了半天，翻了半天资料，然后说，支付了13个月的利息。然后问我们，是否属实，我说，是的，是支付了13个月（其实被告自己承认支付了9个月）。

法官问原告，你们实际提供了多少借款，原告说，就是转账288000元。法官疑惑：剩下的12000元呢？我抢答：那是砍头息，预先扣除了。

法官恍然大悟。说，根据法律规定，砍头息不能算本金，本案借款本金认定为288000元。原告自认被告支付了13个月的利息（月息4分）超出法律保护的范围，超出部分为（13x12000-288000x0.03x13）43680元，直接从剩余的本金或利息中扣除。原告主张从利息中扣，被告同意。然后折抵7.5个月的利息，相当于被告已经支付利息至2018年4月。剩下的利息从2018年4月25日往后计算，月息两分。原告计算了半天，觉得很合理，就同意了，然后双方出了和解方案：被告从2018年11月25日开始分8个月还款，先还本金，每月还本金30000元，最后一个月还清剩余的本金和2018年4月15日至2018年11月24日的利息（7个月）。至于还款期间的利息，刚开始原告没反应过来，后来反应过来了，经过我们一番劝解，放弃了（有条件的放弃，如果被告再次违约，要主张这部分的利息）。

基于上述调解方案，原告一下子就损失了21个月，多达126000元的利息。

如果原告搞清楚借款时间，把借款时间确定为2015年9月23日，再搞清楚被告支付利息的次数，那么，被告仅支付了9个月的利息，被告可主张返还的利息仅为30240元，不仅如此，如果还是上述调解方案，则原告还可以主张2016年7月至2018年11月的利息（28个月），差额就是21个月的利息126000元。

当然，如果被告本人去了，不懂得根据庭审情况随机应变，多半也会承认借款时间发生在2015年，也会承认实际支付了多少次利息，也就糊弄不过去了。

我们其实还有一个预案，如果原告也搞不清楚被告到底支付了多少次利息，而只是确定利息支付到了2017年7月份，那么我们就会主动提借款的实际发生时间是在2015年，这样就可以尽可能多的主张返还超出36%的利息了。不过在原告提出被告只付了13个月的利息以后，我们就把这个方案舍弃了。

这起简单的民间借贷纠纷结束了，我并不感到开心。除了因为原告自己受到了本不应该的损失外，还有被告的态度，可能被告给出的调解方案都是空头支票。不讲诚信的人，无法令人感到愉悦。

但我想表达的是，民间借贷纠纷，看似简单，但是作为当事人，千万不要自己以为案情简单就不委托律师代理，否则，一定会吃亏的。上述案子就是活生生的例子。

另外，通过这个案子，我也清楚了这边法院的审判思路，超出36%的，直接冲抵本金。而且不用提反诉，提抗辩意见就行了。