重疾险，保额多少才算够？

大家在挑选一款重疾险产品时，往往面临着保额保多少合适的问题，保得太低，无法抵御潜在风险，保得太高，负担不起保费。下面我就这个问题谈谈自己看法，我们可以把保额确定过程分三步走：

第一步估算预期重疾发生时的资金缺口，初步确定需求保额；

第二步根据保险价格，个人收入和资产状况，形成财力支撑的购买力保额；

第三步大家真正投保的适宜保额就是需求保额和购买力保额较小者。

需求保额

需求保额是我们在不考虑收入、资产等财力限制情况下，仅依据预期重疾发生时治疗费、康复费和收入损失等资金缺口确定的初步保额。理论上这部分资金缺口将由重疾险、商业医疗险和社会医保共同弥补,但在实际操作中，重疾险是达到条件即赔，商业医疗险和社会医保都是个人垫付资金后报销花费，考虑到商业医疗险和社会医保报销范围的特殊性和报销比例的不确定性，我们可以假设一个固定的扣除比例或者忽略不计，本文不做分析，在此情况下，需求保额就是预期重疾造成的资金缺口，那么我们怎么估算这些资金缺口呢？接下来我们详细介绍。

治疗费

治疗费包含重疾治疗期间的药品费、手术费、检查费等费用，是资金缺口的重要组成部分，重疾治疗费巨大，当前治疗费往往在20万元到30万元之间。以发病率最高的恶性肿瘤为例，治疗恶性肿瘤费最高可达50万元，治疗过程中的CT、核磁共振等治疗项目和进口特效药，社会医保不能报销或仅实现部分报销。

康复费

康复费估算不像治疗费那样直接，它涉及到重疾治疗后的康复时间、营养费、维持康复状态所耗费药物和辅助器具等费用，这部分费用很难计算，一般和康复期间生活品质挂钩。

收入损失

上有老，下有小，房贷车贷一样不少，怕生病，怕失业，是当代中青年人生活的典型写照。因罹患重疾无法正常工作甚至失业，收入会急剧下降甚至中断，生活压力大增。若购买了重疾险，大家可以通过重疾险给付获得患病期间收入损失补偿，缓解生活压力，这个期间长短取决于罹患疾病的种类和状态。以癌症为例，经过治疗后，一部分患者出现癌细胞转移和复发，其中，80%左右的癌细胞转移和复发发生治疗后3年内，10%左右发生在治疗后5年内；另一部分患者因癌症进入晚期在1-3年内去世。综合考虑，我们可以保守地估计收入损失时间约为3-5年。

好啦，通过上面的介绍，我们终于完成了保额确定的第一步，可以估算出预期重疾造成的资金缺口啦！

需求保额=预期重疾造成的资金缺口=3年或者5年的个人年收入+20万元或30万

购买力保额

购买力保额是仅依据保险价格和个人收入、金融净资产等财务状况确定保额数量。保险价格和保额呈正相关，保额越高，保险价格就越高，个人的财务压力也就越大。根据标普资产配置模型，“保命的账户”资金专款专用，专门保障家庭突发的重大疾病和意外事故，配置20%左右资金较为合理。考虑到意外险和医疗险等保险产品，我认为重疾险保费支出在金融净资产或者年收入的10%-15%水平比较合适，参照此比例和重疾险价格，我们可以确定财力支撑的购买力保额。

适宜保额

重疾险投保的适宜保额是根据自身需求和财务实力综合权衡后的保障额度，也就是第一步得到的需求保额和第二步财力支撑的购买力保额较小者。

大家若暂时财力有限，可买到的保障终身的重疾险购买力保额偏低，远远低于需求保额，无法完全覆盖预期重疾造成的资金缺口怎么办？我在此为还为您准备了两个小妙招供参考：

妙招一：灵活搭配定期型和终身型，重点覆盖家庭责任期。

30-60岁是上有老，下有小，承担重要家庭经济责任的阶段，大家可以灵活搭配终身型和定期型重疾险，重点保障家庭责任期。

妙招二: 适度配置。

大家可以在必要重疾险的基础上，适度配置商业医疗险，弥补预期重疾造成的资金缺口。

最后，随着收入或负债提升，保额也要做相应调整，所以每年或几年需要专业人士协助调整。

end