梅艳芳、姚贝娜、计春华、李咏……
重疾险、医疗险、年金险、意外险、寿险……
为什么要把这些保险和明星联系在一起呢？
这些年很多公众人物因癌症去世，不禁让我们意识到疾病和意外离我们并不遥远，渐渐地我们的保险意识也越来越强。
比如，2018年著名节目主持人李咏去世时，媒体此前没有对他的患癌进行报道。
从我们知道他患癌到他抗癌失败去世，中间时间非常短，这让他的粉丝们都难以接受。
不少人进而反思自己的生活，有的人转身辞掉大城市的工作，去小城市享受生活，有的人转而给自己和家人买了各种保险。
2
朋友卡卡，就是李咏的粉丝，也是受李咏患癌去世的影响，差不多是在3年前给自己和家人买了重疾险，保额均有80万。
朋友当时想的是以防万一，自己和先生负担着一家老小的开支，再加上房贷车贷，虽然不算吃力，但已经不能承受其他的风险了。
可不幸的是，卡卡前不久查出了甲状腺结节。医生告诉她，这种疾病恶性肿瘤几率非常高。
卡卡目前正在预约进行下一步的治疗和检查，并把这个情况第一时间告知了保险销售。
希望一旦确诊可以尽快得到理赔，这样无论结果怎样都能及时治疗。
保险销售了解情况后，告诉她像这种情况，如果最终检查下来，是恶性肿瘤，那就是属于重疾。
保险公司会按照保险合同约定赔付80万元并且终止保险合同，以后复发就不再赔付了。
如果检查下来是轻症，保险公司会赔偿20万，并且免除后续的保费，保险合同继续生效。
同时保险销售还另外建议，在最终检查结果出来前，再买一份百万以内的保险。
但卡卡清楚的记得之前买保险时，就被告知过不能带病投保，不然到时候不仅不能理赔，保费都不会退还。
可保险销售现在明知她很有可能患肿瘤，还推荐她再买一份保险，还说这就是钻法律的空子。
3
卡卡把内心的担忧告诉了保险销售，销售人员告诉卡卡，本身有一份保险，另外再买的话，保险公司是不会核保的。
保险合同有2年的等待期，只要过了2年，就算知道是带病投保也没有问题的。
卡卡对于保险销售的话，非常疑惑，但又拿不定主意，就来咨询我。
询问是否可以在知道自己大概率会患癌的情况下，再买一份保险的话，最坏的结果是什么？
首先卡卡此次患病甲状腺结节，很容易诱发甲状腺癌，属于可以影响保险人是否承保或者提高保费费率的情况。
若卡卡没有如实告知保险公司，且是故意而为。
再者认定为恶意的话属于欺诈，从法律上讲，保险公司是有撤销或者解除合同的权利。
那么此次疾病无论是确诊轻症或重疾后，或者病情在两年内复发，保险公司可以拒赔并不退还保费。
当然确实存在，如果两年后复发其他癌症，保险公司因为法律规定必须要支付保险金。
但如果是跟此次患病有关联的癌症（比如甲状癌），也会被认定为既往症，被保险公司拒绝赔付。
所以，销售的推荐显然是一个有风险的选择，再次投保大概率会被拒赔。
4
新《保险法》第16条规定的两年不可抗辩条款是法律保护消费者权益的条款。
但对于已发生的疾病，试图通过两年不可抗辩条款获利的消费者，人民法院通常也是不予支持的。
另外，除了未如实告知，一般保险常见的拒赔理由以下四种情况：
等待期出险、不属于约定疾病、疾病未达到约定状态及合同中约定的责任免除条款。
所以在购买保险时要特别注意这五点，不能等到保险公司拒赔了，才想到去看保险合同、咨询律师之类的。
保险公司不是慈善机构，而是以盈利为目的的。所以保险公司对风险高、理赔率高的非健康人群会尽量不接受承保。
所以买保险还是要趁早、趁身体没问题的时候，不要等到生病了，失去资格了才想到保险的好。
总结下来就是，保险是为了转移风险而做的交易。
买保险最好的结局是风险并未发生；其次才是安心投保，顺利理赔；最糟糕的是在可以买的时候没买，等到不好买时乱买。
5
根据《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
诚信投保是十分重要的原则，千万不要有隐瞒和虚报自己身体情况的想法，不然最终后果还是需要我们自己来承担。
最后，提醒诸位，哪怕被病情、病史阻碍投保的脚步，还请睁大双眼、竖起双耳，切莫以为天上真会掉下“无端优惠”的保险“馅饼”。