银行核心系统的新思考——核心会消失吗？

已经有两年没有更新银行核心系统的文章了，这期间也接触了各种对银行核心系统的发展趋势的思想，结合笔者的研究，提出以下新思考。

最近几年，“无核心”的概念非常流行。随着瘦核心被越来越多的银行采用后，核心的功能简化为“账户的集合体”，在分布式技术的影响下，不同产品的账户被打散到各个应用系统之中的趋势越发明显，那么核心会消失吗？

笔者认为，核心并不是消失了，只是其主角不再是账户而已。

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银行核心的主角一直是围绕着银行业务的主角而产生的。银行业务从简单的存贷，发展到丰富的金融服务，再到多元化业务的开展，核心的主角也从账户到客户，再到用户。

账户核心时期

核心系统最初是一个综合业务系统，是银行业务处理的核心中枢。这时期的银行业务单一，银行业务的处理以满足会计核算为主要目的，账户是唯一的主角，银行所承担的是账户中资金的来往记账者的角色，每做一笔业务就是在储蓄账户、贷款账户等账户里增加一条相应的记录，可简单比喻成“账户记录的增加”。所以，核心及其外围也是围绕着“账户”转。

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客户核心时期

随着时代的发展，银行业务的种类丰富，银行也承担更多的职能。除了提供存贷之外，银行代销各类理财、基金、保险，代收代缴各类费用，为企业提供财务管理、现金管理等服务。所以，这时的核心以客户为中心，各类产品账户围绕着客户转。

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用户核心时期

在最近几年，银行的业务从线下转移到线上，互联网金融兴起，银行所提供的服务也越来越多元化，开放银行、社区银行等，让银行能接触的客户信息除了账户信息、金融信息以外，客户的各种其他信息也在其中。眼下2060双碳目标，银行除了金融账户，还有碳账户，包括个人碳账户、企业碳账户等。这一切，都使得银行业务的主角——“用户”，成为“核心”的主角。这个核心，不是传统意义上一个物理集中的核心，而是一个虚拟的分散的核心。它不是指把各种用户相关的信息都存储在其中，而是提供一个索引，让银行去挖掘用户的价值，去经营这个用户。交叉销售、B+C联动、全天候精准营销、智能风控，这一切都是围绕着用户展开，一系列的行为都是为了经营这个用户。

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最后
传统意义上账户物理集中式的核心会长期存在，但以用户为主角是其发展的必然趋势，账户会从主角退化为配角之一。