FIRE运动：“早日退休”极简法

阿莱说：实现“早日退休”并不是目的，目的是把精力和时间花在美好的事物上。

在开始之前，试着自问以下几个问题：

1.要实现早日退休，我需要多少资产？

2.怎么做才能挣得这么多资产？

3.中间需要注意什么？

上面三个问题回答好了，其实“早日退休”的步骤和方法也就一目了然了。好，进入正题：

1.要实现早日退休，我需要多少资产？

·第一步，****算出****个人或家庭****退休后的日常开销（之所以说“个人或家庭”是因为有的人是单身状态，有的人是成家状态，为方便起见，下面都用“家庭”代替）。有两种方法可以计算：

第一种比较简单。一般来讲，退休后的开销是工作期间家庭收入的70-80%。比如家庭年收入是20万，那么退休后的年开销就是20万*70-80%=14-16万。

第二种稍微费点力，但也不难，前提是你有记账的好习惯（如果没有也没关系，从现在开始记账也不迟）。

具体方法是，统计家庭过去一年（12个月）花了多少钱，就可以估算出家庭的年开销。

当然，考虑精确度，可以稍微留点安全边际，比如统计出家庭的年开支是15万，那可以在此基础上加上1-2万，即16-17万。

·****第二步，****算出需要多少资产才能实现早日退休。

我们一旦知道了具体的家庭开支情况，就可以倒推出需要多少家庭资产。这里我们就要用上FIRE中常提到的4%法则了。

比如按照上面的计算，家庭一年需要开销16万，那16万/4%=400万。也就是说，你至少需要有400万的资产。

2.怎么做才能挣得这么多资产？

好了，算出了所需的资产，下一步想着就怎么挣得了。方法也很简单，没错，就是一般都可以做的证券投资，但前提是，得做好配置。

简单来说，就是构建一个稳健的股票加债券资产的配置组合，这个组合可以实现这样一个效果：每年从中提取不超过4%的钱，来供日常生活所需；同时剩下的资产，继续以一定的速度进行增值。

通常我们可以按照100-家庭年龄的比例（家庭年龄一般为夫妻的平均年龄）来配置股票类资产。阿莱推荐股票类指数基金，因为指数基金有长期上涨、长生不老、成本低廉的特点。

比如，你的家庭年龄是30岁，100-30=70，那么就可以把家庭目前拥有的资产的70%配置到股票类资产上。

剩下30%呢？配置在债券类资产上。

也就是说，家庭资产配置=70%股票类资产+30%债券类资产。我们也不用每年都调整这个比例，可以每五年调整一下。

比如，家庭年龄到了35岁，那就调整为：65%股票类资产+35%债券类资产。

按照这个方法，然后通过挣钱获得收入，不断往这个配置里投资，并耐心长期持有，就可以获得这些资产的平均收益了。

这种投资方法是为了让我们获得股票、债券资产的平均收益。

一旦我们积累了足够多的股票+债券资产（按照先前的例子是400万资产），那就可以实现退休了。

3. 中间需要注意什么？

有了方法，在实现的过程中还需要注意什么呢？想必大家都能猜的出来，最大的问题就是通货膨胀。

其实也不必担心，本身我们在前面用到的股票加债券配置组合，长期看是可以抗通货膨胀的，特别是股票类的指数基金。

也就是说，我们每年提取了4%之后，剩下的部分，仍然可以抗通货膨胀。

这样做虽然需要按部就班投资比较长的时间之后才能退休，但大概率会比国家规定的退休时间要早一些。

也有朋友问，如果中间生病了怎么办？

这种风险完全可以用保险来转嫁。这也是阿莱一再强调的，在投资之前，一定要做好家庭保障。

其实主要就是寿险、重疾险、意外险和医疗险。如果资金充足，可以都配足。如果资金有限，可以先配一部分，后面资金多了，再配齐。

还有人觉得这样按部就班投资，时间还是有点长，有没有其他办法？

还真有！

首先最容易想到的，就是提高股票资产的比例。

比如说按照家庭年龄算出，要配置65%的股票类资产，35%的债券类资产。

你可以适当提高股票类资产的占比，比如配置75%的股票资产，这样可以提高家庭资产的长期收益。前提是，你的家庭收入比较稳定，而且股票资产是长期持有的。

需要强调的是，股票类资产的比例也不能过高，需要在家庭风险承受能力范围内。

除此之外，还有一个比较有意思的方法能加速早日退休步伐——利用不同国家或地区之间的生活成本差。

比如说，有的人在美国挣够一定的钱，然后搬到生活成本低、环境好的国家去住。或在大城市挣够一定的钱，然后搬到成本低的三四线城市住。

因为物价低，生活成本低，所以可以加速退休。这是一种生活方式的选择。

我是小结：

1. 统计家庭开支，用4%法则，算出早日退休需要的资产。

2. 构建股票加债券的资产配置组合。

3. 通过股票类资产化解通货膨胀；通过保险转嫁生病；通过提高股票资产占比、利用国家或地区生活成本差，来加速早日退休。