早产儿商业保险投保指南

如今大家特别是年轻人购买商业保险的意识越来越普及，不少宝爸宝妈们有了宝宝后，都想着给孩子买一份商业保险。但有些宝宝因为是早产或体重低于2.5kg等原因，购买保险时可能会受到一定的限制。以下就简单阐述下早产儿在购买商业保险时需了解和注意的常识。

一、对于商业保险的核保，什么情况属于早产？

孩子在妈妈肚子里的时间即胎龄小于37周，孩子出生了就算早产，胎龄大于37周，小于42周出生，就算正常足月；如胎龄大于42周后出生，则为过产儿。（胎龄计算标准：4周为一个月，10个月就是40周）

二、孩子早产，为什么会对买保险有影响？

因为早产儿在呼吸系统、消化系统、泌尿系统、血液系统等均和足月儿存在着一定的差别，比如早产儿吸吮能力差，吞咽反射弱，胃含容量小，哺乳困难等。早产儿体温调节中枢不完整，一般都需要放入保温箱呆上一段时间。

商业保险公司的核保医学（与医院的临床医学有很大的差别）而言，早产孩子比正常足月孩子的风险要高些，那在购买保险时就会有一定的限制，保险公司可能会增加保费或拒保。

三、那早产宝宝该如何购买保险？

不同的保险险种对健康方面的要求不一样，按照从严到宽来排序的话，保障型四大险种对健康的要求分别是：医疗险>重疾险>寿险>意外险。

意外险是最宽松的，基本没有健康方面的限制，所以，早产儿可以投保意外险，而且无需告知是否为“早产儿”方面的健康情况。

其次是寿险，需要健康告知的内容比较少，不过小孩一般都没有购买寿险的必要，所以可以忽略，不去讨论。

重疾险和医疗险健康告知要求比较严格，都会有是否为早产儿的健康告知内容，但根据不同的保险产品，会有不同的健康告知内容。

一种健康告知内容比较友好，会有个“2周岁”的条件，也就是如果购买时已经过了2周岁，且身体健康，可以不用告知是否为“早产儿”的健康内容，如下图：

另一种健康告知内容没有“2周岁”的条件，并不是太友好，也就是不管是否已经过了2周岁，都需要告知是否为“早产儿”的健康内容，如下图：

那没过2周岁的早产儿如想要投保医疗险或重疾险的话，就要进行如实的健康告知了，提供早产儿住院记录和儿保检查记录等相关资料，由保险公司进行人工核保。

目前有款“大黄蜂少儿重疾险”对于“早产儿”的核保条件相对宽松些，核保通过的条件有三个：1、满6个月；2、无并发疾病；3、儿保检查无异常，也就是满6个月健康的儿童即可投保。

所以，对于早产儿或体重低于2.5Kg，或有产伤、窒息、缺氧、颅内出血等异常情况，那么建议等过了2周岁，生长发育完全正常后就可以正常投保了。

经济条件比较好的父母，也可以选择高端医疗保险，有些高端医疗保险，母亲一直续保，宝宝出生时直接享有和母亲同样的保障，并且不受先天疾病的免赔约束。

最后，需要特别强调的是，无论何时购买保险，健康告知都务必如实告知！就算孩子目前健康，没有任何早产儿的遗留症状，也要根据具体产品的健康告知内容来进行如实告知，否则，你花真金白银买的保险产品并不“保险”！