重疾多次赔付，真的有必要吗？

今天先聊聊重疾险怎么买，然后再看多次赔付是不是噱头…

中产和无产之间，小康和贫穷之间，可能只隔一次重疾。据卫生部数据，人的一生中患癌概率为36%，而患重疾的概率为72%。大病如同悬在每一个家庭头上的剑，随时准备开启一场金钱与命运的厮杀。

重疾险的重要性大家都知道了，购买时注意以下几点：

01定期or终身，保额为先

投保前先考虑自己需要多少保额，一般建议设定在年收入的3-5倍，这样才能覆盖生病后带来的收入损失、康复费用和基本家庭生活保障。保额不够，杯水车薪，重疾险没有发挥到真正的作用；如果条件允许，建议优先终身，毕竟年龄越大，得重疾概率越高，越需要保障。

02是否要身故责任，看钱包需求

人固有一死，如果不差钱又想要足够保障，可以考虑带身故责任的返还型保险，有病赔钱，无病返本；如果预算有限，直接消费型重疾，保费低，杠杆率更高，不易受通货膨胀的影响。标准普尔家庭配置方案中一般家庭保费支出不超过家庭年收入的20%为合理。

03标体or非标体，是否有疾病住院史

标准体，简称“标体”，人身保险核保中健康体人群的总称；非标准体，简称“非标体”，就是身体条件有异常，保险公司有条件的承保或者拒保的人群。投保时，健康告知里，只要任何一项中的任何一条，你的选择为“是”，都不要轻易隐瞒，买保险就是买个安心，无视健康告知，绕过保险公司的“门神”，不遵守游戏规则，未来理赔时自然不会顺当，这也是为什么现在有人还在说保险是骗人的。

04必须免费自带被保人豁免

被保人豁免，指的是如果保的人发生了疾病，从此保费不用再交，保障依然有效，未来再次发生疾病，依旧可以100%全额获赔。最全的豁免情况是：无论被保人发生轻症或中症或重疾中的任何一种情况，都能免交剩余所有保费。当然了，目前市场上也只有两家公司需要自己花钱买被保人豁免功能，一家是平安，一家是友邦。

05单次赔付or多次赔付

判断一份重疾险属于单次赔付还是多次赔付，主要看重疾能否理赔2次以上。

如果能，就是多次重疾；

如果不能，就是单次重疾。

单次与多次核心区别是，单次赔付罹患过一次重疾后，合同终止，这辈子基本与健康险绝缘了；多次赔付在一次重疾赔付后合同继续有效，罹患其他重疾可以继续赔付，且首次确诊重疾后豁免缴费期内剩余保费。

大部分人认为一辈子重疾一次已经够倒霉了，还能生好几次重疾吗？理论上单次重疾就足够了，多次赔付概率实在低。

多次赔付重疾保费比单次赔付重疾要贵上不少，那到底要不要多花这笔钱呢？

重疾险多次赔付在多年前确实就是个噱头，买了根本没用，因为重疾≈绝症

但是！但随着我们医疗水平的日益进步，手术的成功率和疾病的治愈率越来越高了，癌症、心脏病这种过去听起来的绝症现在都能够得到治疗，一般来说，经过癌症治疗5年后，90%的患者都不会再复发，“重大疾病”不再致命，更多的时候有钱就能恢复过来。

这时候我们对重疾险的态度就从“续命”变成了“养病”。

既然变成养病了，就说明未来可期，余生很长，还有漫漫时光需要我们度过。

那么问题来了，一朝被蛇咬，十年怕井绳，未来再得病了怎么办？

结合这个需求，保险公司就研发了多次赔付型重疾险。

理论上来讲，我们需要多次赔付型重疾险！！！

敲黑板，要知道重疾险多次赔付是有限制条件的，并不是一定能赔付2次。它受两个条件限制：

疾病分组

即把几十甚至上百种疾病分成不同组，每组只赔付一次，只要患了这组里疾病并赔付了，本组内其他所有病种就不再赔付。

间隔期

保险公司对第一次重疾与第二次重疾之间的理赔时间有间隔要求，短则180天长则5年。如果两种重疾的发病时间小于间隔期，就无法获得理赔。

所以我们在购买重疾险时如果确定选择多次赔付的需注意以下几点：

能不分组最好

分组越多越好

恶性肿瘤单独分组

高发性重疾越分散越好

间隔期越短越好

以上，分析完毕，希望给大家的选购有一些帮助。

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