我朋友圈的好友们昨天应该都看到我发了一条重磅消息：我做了一项重大决定，也是一项长期投资——我为自己规划了一笔10万*20年期的养老年金。
那我为什么选择这个时候做这样一笔规划呢？
那就不得不说一说最近一个很有趣的现象：朋友圈被各种4.025%的年金险成为绝版的新闻以及公号文章轰炸了。
那这是怎么一回事呢？我就来科普一下年金险的概念以及4.025%年金险的前世今生吧。
01 年金险的概念及功能
在讨论4.025%年金险的由来之前，我们先来看看什么是年金险，它又有哪些功能呢？
年金保险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。
年金险的功能，则是包括了风险管理功能、投资锁利以及家庭资产配置功能。
其中，风险管理功能则是由年金险的特点所决定的。
一是，它可以打造一个与生命等长的现金流，避免“人活着，钱没了”这种现象；
二是，大多数年金险都具有投保人豁免功能，只需要额外附加一些保费，若发生投保人不幸意外身故或者高度残疾的情况，豁免剩余保费等同已缴，被保险人依然可以享受年金险的收益。
所谓投资锁利功能即：年金险可以锁定无风险收益率，规避投资风险。
首先，保险合同，会从条款层面约定固定的收益保证。这个年金险的收益，是确定保证的。
其次，保险公司作为专业的机构投资，通常可以提供相对稳定的投资回报，规避了投资风险。
最后，所有寿险公司的人寿保险合同均受《 保险法 》的保护，保险保障基金承担最后的兜底责任。
那家庭资产配置功能是如何实现的呢？
年金险，作为一种长期投资工具，可以实现强制储蓄、专款专用以及资产配置多元化的作用。
其中，年金险的收益，虽然相对较低（无风险收益率，固定收益率2%-4%不等），但是作为家庭的无风险资产配置，在投资环境最差的情况下，也会有一笔稳定的现金流入。
02 4.025%的前世今生
在讨论4.025%的来源之前，我们先看看下面这张图：
聪明的各位小伙伴们，你们看到了什么？
如果我们早出生25年，就可以享受高达8.8%-10.98%的无风险投资回报。因为1996年的时候，我们国家一年期的银行存款利率高达10.98%，保险公司的养老年金险的预定利率高达8.8%。
然而，这段时间是短暂的，这段经济过热阶段的特殊产物迅速下调到了2.5%。
与此同时，我们还看到我们国家的银行定期存款利率是在持续下调的，截至目前只有1.5%。
4.025%的年金险也是历史的产物，始于2013年8月原保监会的一纸公文，即普通人身保险保单的预定利率不高于3.5%；年金险预定利率可以在3.5%的基础上，上浮15%，即4.025%。
历史在前进，随着银行定期存款利率的下调，保险公司的预定利率也不能幸免，也被银保监会发文调整了。
也就是在2019年8月30号，银保监会发文调整了普通养老型年金险以及10年期以上的普通型长期年金的责任准备金评估利率的上限，由原来的年复利4.025%调整成了年复利3.5%与预定利率的小者。
怎么理解呢？
意思是说，2019年8月30号之后，各家保险公司设计开发的年金产品，最高预定利率只能在3.5%及以下水平。
与此同时，现在正在出售的4.025%复利的年金产品，也在陆续下架。目前市场上最灵活、年复利4.025%的年金产品所在的保险公司已经发文声明，在2019年11月1日凌晨全部停售。（PS:也有可能因最近销售火爆，而提前停售。毕竟每家保险公司都要根据自己的偿付能力水平来制定各款产品的销售额。）
03 我为何现在做养老规划？
看完4.025%的前世今生，想必各位小伙伴应该很清楚我为何在国庆假期给自己规划了一笔养老金了吧！
答案很简单：我想在抓住这次年复利4.025%年金险产品的机会，保障自己以及娃爹在未来有个体面的退休生活。
另外，还有一些其他影响因素，比如说全球负利率时代的开启、各类银行理财打破刚兑以及目前进行强制储蓄可以抑制消费等等。
首先，说说负利率吧。
大部分小伙伴可能对全球负利率趋势的感官不强，那我就用我之前在荷兰的经历来说说吧。
自从我开了这个财富管理的微信公号，已经不止一位荷兰的小伙伴找我咨询理财投资的问题了。
为啥呢？
原因很简单，他们每月工资的结余，放在银行一点利息没有，还要交账户管理费。另外，如果银行账户超过一万欧的话，各种福利补贴的申请有可能被取消资格。
根本原因在于，这些发达的欧洲国家经济活力下降，央行为了促进投资和消费，持续压低贷款利率和存款利率。就在2019年9月12日，欧洲央行将存款利率从-0.4%下调至-0.5%。
也就是说，钱放在银行，不但没有利息，还要倒贴钱。这就逼迫大家不得不考虑理财渠道的问题，把钱搬离银行账户。
那第二点，银行理财打破刚兑，且收益越来越低。
大家应该还有印象，最早支付宝的余额宝出来的时候，收益率高达6%-7%，有一段时间稳定在4%-5%。但是，随着我们国家央行降息，这些宝宝类的货币基金收益率也降低到2%左右，未来可能会更低。
银行理财也是随行就市，随着存款利率的降低，原来7%-8%的理财产品，也慢慢降到了4%左右，那未来如何呢，也是难以预测。而且，最关键的是资管新规让这些产品都打破了刚兑。
所以，在家庭资产配置中，相对高收益的无风险资产越来越少，我就选择了年金险作为这部分底层资产的配置工具。也就是说，不管我其他部分资产投资收益如何，未来我跟娃爹肯定能有源源不断的现金流可以养老，还是很安心的。
第三点是强制储蓄，抑制消费了。
随着家庭年收入越来越高，不可避免会有冲动消费的想法，比如买辆更好的车、去更多地方游玩等等。如果每年必须投资10万元进入保单，那可能一些不必要的花销就被遏制了。
这个功能，其实对于未婚的年轻人，以及快速成长的家庭来说，都很重要。开源节流中的节流，并不是说降低生活品质，而是在控制消费的基础上进行合理投资和资产配置。那么随着家庭总收入增长，家庭总财富也是越来越多，保障我们未来几十年有个幸福美好的退休生活也是很值得的。
这也是我转行做财富规划的一个原因，不仅现在赚钱的时候有钱花，更希望我身边的小伙伴以及更多人在不赚钱的时候依然有钱花，更早地建立财富管理的意识，重视金钱和我们的关系，拥有一个幸福美满的财富人生。
以上，是我对这项重大决策的复盘，希望能帮助各位小伙伴们看到长期趋势，管好自己的财富，拥有一个美满的财富人生。（PS：接收各种咨询啦！）
END