我的专属客户经理弄疼我的眼睛了

今天一个自称我京东金融的专属客户经理，给我打电话。

专属客服经理？原来我也是有专属客户经理的的人了，容我骄傲一会儿。

经理礼貌又专业地同我进行了关于理财的交流，对我在用京东小金库给予了外交式的高度赞扬，夸我十分有理财意识，气氛非常令人愉快。

然鹅，我的小金库才9.64元。

然后，经理就给我推荐了新产品，号称是“京东小金库”的升级版——京东小金保。

今天我们就聊聊这款产品。

实际上在我的专属经理给我打电话以前我就注意过京东小金保，毕竟是大平台主推产品，还是自带流量入口的。

他在京东金融醒目位置，并且特色还挺吸引人：年化利率5.61%，1元起购，低风险，申购费用是申购金额的1%，持续持有5年后作为奖励金返还。并且申购金额的70%是类活期部分，可以随时转出，也就是说，当我缺钱了还可以转出70%，投资方便，解决了资金流动性的问题。

它的宣传语：小金保是一款收益稳健的保险产品，可同时满足资金灵活转出、长期增值的投资需求。

它给我们举了个栗子：

而且它还有个福利，首次购买后，追加的资金时间以首次购买时间为准，这一点有点绕。我们自己举个栗子：今天1元买入，观察4年后它的收益稳定，那么4年后的今天追加买入。5年后即可以全部转出，享受1年的收益，而且满5年后转出无损失。

看起来很美，对不对？

别慌，再开仔细看看它的具体条款。

这是一款投资连结型保险。也就是一款投连险。什么叫投连险，就是把钱交给保险公司，由保险公司拿去投资多个账户，并且包含保险功能。

1.它的保险责任是身故保险金，身故赔偿，身故保险金额为保单价值*（1+风险比例）。但具体条款里说，如果约定基本保险金额，身故保险金额为基本保险金额+保单价值*（1+风险比例）。基本保险金额要由投保人单独提出来约定才可以。

约定基本保险金额，风险保费较高，没有约定基本保险金额，风险保费较低，风险保费总体差别不大。但是身故赔偿差不多差了一半。

2.它的收益率并没有那么美好，产品首页上显示低风险。但它自己在具体条款声明，投资回报具有不确定性，产品投资风险由本人承担。

那么看看它投资什么品种吧。在具体条款里，它说了很多投资账户。

然鹅它还有一个投资告知书，告知你将按照增利90 投资账户100%设置账户投资比例。我想问，那你在产品说明书里面说了那么多投资账户干什么？看得我眼睛疼。

增利90 投资账户，适合愿意承担适中的投资风险、获得长期稳定收益的投保人。银行存款等流动资产不超过5%，权益类资产比例为0-40%，就是说最多可以买40%的股票，固定收益类资产比例0-60%，其他金融类资产不超过75%。业绩比较基准是一年定期存款利率+1.5%。

40%的权益类资产，可能会有不小的波动性。

宣传的收益率6%是历史收益率，而具体说明中它的投资回报率而是分了三档：低档1%、中档4.5%、高档7%，每一档之间差别不小。按产品给的栗子，投入1万元，满期保险金低档、中档、高档分别是10389元、12318元、12864元。

3.看它宣传的灵活转出怎么样？

什么？转出实际上是贷款？还有贷款利率5.5%？如果达不到高档收入，那我岂不是要倒贴利息？

说白了灵活转出这一部分，就是保单贷款，而且还要付利息。

4.注意，它还有健康告知。健康告知比较宽松，只要没有患过比较严重的、有潜在致死风险的疾病就可以。

5.保险就有退保费用，退保手续费=（累计申购金额+累计收益）*退保费率，而退保费5年内分别为3%、2%、2%、1%、1%。

简单总结，如果身故保险，我不如买寿险，如果是想要收益，我不如去投资，还没那么多弯弯绕绕。

当然，他还是有优点的，比如一笔长期不用的钱赚取相对稳定的收益，如果急需钱了，万不得已还可以申请贷款一部分。而且还有个身故责任险~~算了，我有点劝服不了我自己。

只希望小可爱们购买产品的时候，不要只看了宣传的收益率，一定要看产品说明书，一定要看产品说明书，一定要看产品说明书，避开陷阱，才能真正获得收益。我们的钱袋子，一定要看好，不是吗？

真的眼睛疼，去睡了。晚安。