今天
文|许盛虎 中级经济师
明亚名人堂会员 明亚高级经纪人
本文是 壹保典 第141篇原创文章
昨天的文章把小伙伴吓了一跳：听说高端医疗贵，但也没想到要10万块一年，惹不起惹不起。（点这去看《2020最新攻略，怎样给孩子买保险》）
我说，亲，你误解了，高端医疗也有几千块的！！！
今天就聊聊，为什么每年要几千上万的高端医疗险也有人买，只是因为有钱吗？当然不是，钱多可不代表傻。
关于医疗
医疗主要有两大核心问题：医疗费用和医疗资源。
对于普通大众来说，解决医疗费用是刚需，最怕的就是大病没钱治，或者因为大病“一夜回到解放前”。
对于经济能力较好的人来说，解决医疗资源更重要，毕竟“排队2小时，看病2分钟”很没安全感，“挂个专家号等几十天”也是很煎熬。
从基础的社保，到热门的百万医疗，再到可去特需部、可附加门诊的中端医疗，直到能扩展私立医院全球顶级医院的高端医疗，都是在解决医疗费用之后，慢慢升级医疗资源，层次越高的医疗险带来越好的就医体验。
高端医疗具体有哪些优势，我们一点一点细聊。
1、医疗费用
其实，对于高端医疗来说，总费用已经没有意义了，基本都是1000万以上保额，去全球医疗费用最贵的美国都够了。
其次，高端医疗可以选择无免赔额，无自付比，所有医疗费用从保险走。当然，费率会高一些。
2、就医医院
想要报医保，就必须去医保定点医院。想要报百万医疗，99%必须去二级或二级以上公立医院普通部。连中端医疗也就是扩展到特需部。
而高端医疗不再限制，可以选择公立医院国际部、VIP部，可以选择众多私立医院，甚至可以选择昂贵医院，比如和睦家。
3、就医地区
社保、百万医疗、中端医疗只限中国大陆使用。而高端医疗依不同层次可扩展港澳台、亚洲区、全球除美加，甚至全球。
意味着什么？
意味着国际最顶端的医院、最顶尖的专家，都可以是客户的选择范围，哪里更可能有效治疗疾病，就去哪里。
上图是中美癌症5年生存率比较，2015年统计，仅供参考。
4、快捷预约
有就医体验的人都知道，去小医院不放心，去大医院太折腾，“排队2小时，看病2分钟”、“挂个专家号等几十天”都是真事。
而公立医院特需部、国际部的就医患者大幅减少，私立医院甚至医生、护士、服务人员加起来比患者还多。
中高端医疗险都有医疗网络，可以涵盖很好的公立医院特需部、国际部、私立医院、昂贵医院，客户想要就医，他们可以快速根据客户需求安排预约，推荐符合客户病情的高水平专家、安排合适的床位。
既免除了焦急等待的无奈，又能得到细致问询和诊断，还可以及时的住院治疗。
5、治疗方案
医保由于政策有太多限制，如药占比、单病种限额、15天规定、临床标准化路径等，医院只能提供最基本的医疗。
而在特需部、国际部、私立医院，脱离了医保政策限制，可以选择自费药、进口药，不会经常发生“医院没药自己出去买”的尴尬，不会要求治好15天必须出院，不会因为单病种限制、临床标准化路径限制而不选择更新更好的药品。
有些事情，如果知道了会觉得好可怕。
6、费用直付
在高端医疗的直付网络医院内，客户就医不用再花现金，一切费用由医院与保险公司结算。
既避免了现金占用，又避免了报销流程。
大部分高端医疗的直付网络医院仅在中国大陆就有数百家以上，以MSH为例，它在全国共有直付网络医院近600家，比如北京就有125家，包括公立的北京军区总医院特需部、协和医院国际部、北京天坛医院、中日友好医院国际部，以及私立的卓正、和睦家、二十一世纪医院、美中宜和等。
7、就医环境
想象一下公立医院病房场景：
靠门口的小哥刚做了手术，前两天麻药一过疼的直哼哼，昨天开始看抖音视频，并且共享给全病房听，自己哈哈大笑；
二床是个每天需要输液几次的大姐，脾气不好，总骂丈夫不争气，骂孩子不好好学习，没完没了；
三床是个已经不知第几次入院的老人家，时不时有三五人呼啦啦来探视，叽呱叽呱半小时后呼啦啦消失。
在这样嘈杂的环境下，是否有利于疾病康复？
可能连基本的休息都没法保证吧，而病人康复最需要的恰恰是良好的休息。
在特需部、国际部、私立医院里，基本都是单人病房，甚至还有套房，连陪同的家属都有休息的地方。
就医舒适性最高，同时私密性也得到了保证。
8、医疗范围
高端医疗可以扩展疫苗、牙科、眼科、生育等保障，甚至可以提供既往症、遗传性、先天性疾病的保障。
有一类专门保障生育责任的高端医疗，曾经让“赴美生子”风靡一时。
商业医疗险，尤其百万医疗、中端医疗，对于先天类疾病是绝对不保的，对认定为既往症的疾病，也是做除外处理，甚至严重的疾病会导致拒保。而有些高端医疗可以对先天类疾病、既往症疾病做有限的保障，或者加费承保。
9、增值服务
高端医疗都会有丰富的增值服务，以下简述几个：
紧急医疗转运：当地医院无法提供有效治疗的时候，高端医疗可以提供紧急转运至指定或最近能够提供有效治疗的地点。注意“紧急”二字，关键时刻能救命。
送药上门：就是字面意思。一般时候只是显得更方便，但遇到特殊状况比如当地买不到、交通不便、无法出门（疫情）等，送药上门就非常关键了，尤其对于长期慢性病药来说。
健康管理：包括定期检查、饮食指导、健康咨询，听起来简单，但这恰恰是最科学的健康理论，未雨绸缪总比临阵磨枪要好。
心理治疗：嗯，连这都有。
高端医疗到底有多贵？
贵与便宜，都是相对来说。
高端医疗的保费跨度非常大，可以低至几千元，也可以高达十几万。
影响保费的因子主要有4个：
① 是否含门诊；
② 是否有免赔额；
③ 就医地区选择；
④ 是否含昂贵医院；
下面以MSH精选个人全球医疗为例，先看下产品责任：住院1000-1600万保额，门诊4万保额，可选大中华区、全球除美加、全球，都可以选择是否含昂贵医院。
保费测算：0岁男孩
选择大中华增强保障，不含昂贵医院，不含门诊保费为5891元/年，含门诊为15429元/年；
如果选择单独住院责任，可以选择免赔额折扣计划，1.2万免赔额折扣20%，3万免赔额折扣35%，5万免赔额折扣50%。
即，上面例子中，单独住院（不含门诊）保费为5891元/年，如果选择1.2万免赔额，保费为4712元/年；如果选择3万免赔额，保费为3829元/年；如果选择5万免赔额，保费为2946元/年。
相反，如果选择最高端的全球保障，含昂贵医院，不含门诊保费为12064元/年，含门诊为33404元/年。
保费测算：30岁男性
30岁男性，选择大中华增强保障，不含昂贵医院，不含门诊保费为6584元/年，含门诊为16938元/年；
单独住院计划，如果选择1.2万免赔额，保费为5267元/年；如果选择3万免赔额，保费为4280元/年；如果选择1.2万免赔额，保费为3292元/年。
相反，如果选择最高端的全球保障，含昂贵医院，不含门诊保费为13485元/年，含门诊为36543元/年。
好了，就到这里，还有问题可留言或私聊。（文章来自公众号 壹保典）