"不同保险公司的重疾险，保费差距怎么这么大！"
大家在购买保险的时候，会发现一个非常有意思的事情：
明明两款重疾险保障相差不大，但保费的差距却非常大。
随便列举两款产品：
上表中，两款重疾险的保障略有差距，但差距不大，总体上康乐一生2019要更强一些。
但在保费上，差距却是惊人的！
男性，平安福比康乐一生2019高了64%；
女性，平安福比康乐一生2019高了82%。
真的是不比不知道，一比吓一跳！
这保费差距之大，另人目瞪口呆。尤其是女性保费，竟然高出了将近一倍！
可能大家会有疑问了：
那是不是便宜的那款重疾险，有什么隐藏的问题呢？
其实，并没有。
要想解决这个疑问，要从保费的构成谈起。
一、保费的构成
一款重疾险的保费，一般由以下几个因素构成：
简单说，保费主要由纯保费和附加保费两部分组成。
1、纯保费
什么是纯保费？
举个例子：你在一家面馆点了一碗牛肉面，花费15元。其中，制作牛肉面的面粉、牛肉、蔬菜等材料成本共5元钱，这部分就相当于保险中的纯保费。
纯保费又分为风险保费和储蓄保费。
风险保费的用途，是发生风险时用来支付理赔金。
风险保费的计算，主要是根据2006年公布的《中国人寿保险行业经验生命表》和2013年公布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》。
各家保险公司都是使用这两张表作为主要参考数据，所以同样的保障，各家公司的风险保费是相差不大的。
储蓄保费的产生，是因为重疾险中包含了生存金、满期金等储蓄责任。
保险公司会收取一定的保费用于投资产生收益。
2、附加保费
什么是附加保费？
接着上面例子说：牛肉面15元，其中材料成本费是5元。面馆的房租、水电、员工工资等成本，再加上面馆的利润共10元。这10元，就相当于保险的附加保费。
附加保费又分为渠道费用、运营成本和预留利润。
这几部分的费用，不同保险公司之间差距比较大，是影响保费的一个重要因素。
二、影响保费的主要因素
影响保费的主要因素如下：
1、运营成本的差异
保险公司的运营成本主要包括员工工资、场地租金、广告费等，不同的保险公司运营成本差距非常大。
依托于互联网的发展，很多新兴的保险公司都把业务搬到了线上。
线上出单，减少了场地租金成本。
线上智能核保，将核保简单化，减少了核保员的人力成本。
线上电子保单，减少了保单打印寄送的成本。
保险业务线上化，极大的压缩了保险公司的运营成本，使得消费者利益最大化。
广告费，
2017年中国平安的广告费为200.81亿元，日均5502万。
很多保险公司的广告费一年也不过1亿元，还不足平安两天的费用。
如此高昂的广告费，最终还是体现在保费上，由消费者来买单。
2、预留利润的差异
预留利润即保险公司计划要获得的利润。
预留利润也是直接体现在保费上，预留利润越高，则保费越高。
一个保险公司的预留利润的高低，与其产品销售的策略有关。
有些保险公司，尤其是新兴保险公司，为了打开市场，会降低自己的预留利润，追求薄利多销。
也有些保险公司，尤其是老牌保险公司，已经积累了强大的代理人队伍和足够多的客户群体，没必要降低自己的利润来开拓市场，追求利润最大化。
对于降低预留利润，薄利多销的保险产品，一定要抓住这个撸羊毛的好机会。
因为等到保险公司已经占据了一定的市场以后，销售策略会随时进行改变，追求利润最大化才是保险公司永恒的主题。
3、预定利率的不同
预定利率是影响重疾险保费的一个非常重要的因素。
什么是预定利率呢？
我们来举个例子：
假如说明年要上市的iPhone12价值11000元，可以提前1年时间付款预定手机。因为供应商占用了你的资金1年时间，所以按年化10%的收益率给予了你优惠，实际你只需要提前支付10000元即可。这里的10%收益率即代表了保险产品的预定利率。
预定利率越高，给与的优惠就越大，保费就越便宜。
长期重疾险采用的是均衡费率，即每年所缴纳的保费是相同的。
但实际上，随着年龄的增大，风险是逐步增高的，后期要缴纳的风险保费要远远高于前期。
均衡费率就是把后期的一部分保费匀到了前期，所以前期实际所缴纳的保费要远远高于正常保费。
保险公司提前占用了我们资金，但不会白白占用，会按照一定的收益率给予我们优惠，这个收益率就是预定利率。
随着2013年“预定利率的市场化”，不同保险公司可以采用不同的预定利率，在保费的厘定上会有较大差异。
回到一开始的问题，这个时候我们应该有了答案：
两款保障相似的产品，之所以保费差距很大，与保险公司的运营成本、预留利润和预定利率有莫大的关系。