重疾险条款解析-第一篇

好多朋友只知道自己买了重疾险，然后你问他：

“你买的哪家公司的？”

“某某、某某。”

“多少保额？”

“好像20万。”

“保费多少？”

“好像是5000多。”

“有轻症、中症赔付吗？”

“不懂！”

“重疾分组吗？”

“不懂！”

“有投保人豁免吗？”

“不懂！"。。。。。。

这是我最近帮朋友在梳理保单时发现的问题，大家都只知道自己买了重疾险，但是具体买的什么保险，保障是什么，都一概不清楚。 今天我就重疾险容易忽视的几点条款帮大家梳理下，以帮助大家之后买到最合适自己的保险。

1、等待期

一般重疾险合同的等待期为90天或者180天，也就是说在合同生效日起90天内或者180天内发生重大疾病，保险公司是不赔付基本保额的，只是无息返还你缴纳的保险费。

下面给大家看一个2019年12月刚发生的一个在等待期内出险的案例。 客户在投保后173天的时候查出甲状腺结节4级，180天后确诊甲状腺癌。理赔的时候保险公司以在等待期内出险为由拒赔。

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这个拒赔的理由在保险公司看来是合情合理的，因为合同里明确写明了如果在等待期内出险只赔付已缴纳保费。但是也有申诉的可能性，因为客户只是在173天的时候查出甲状腺结节4级，但并没有确诊是甲状腺癌，而确诊时间是180天，所以这个案例，客户的保险经纪人已经代客申诉了，结果也是大概率能赔付的。

所以，相对来讲，等待期越短会越好，但这不是衡量一个产品好坏的重要指标。

2、投保人豁免

投保人豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

投保人情况分为两种：

一种是投保人和被投保人都是自己的，那投保人豁免就不用考虑。

一种是投保人和被投保人不是同一人，比如说父母给孩子投保，那投保人就是父母中的一方，被保险人就是孩子，那这个时候投保人豁免就很有必要了。

比如说妈妈给孩子买了保险，但是在保险合同有效期内，妈妈发生了保险条款规定的特定情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），那么孩子接下来的保费就不用缴纳了，但是保险合同依然有效。

所以在父母给孩子投保的时候，加上投保人豁免责任还是很有必要的。

3、赔付次数

赔付次数分为多次赔付和单次赔付。

多次赔付是指被保险人在第一次出险后，保险公司按照合同保额给予赔付之后，不但保险费不用再继续缴纳，而且被保险人在第二次再次出险后，保险公司依然按照合同保额给予赔付。

单次赔付是指在被保险人第一次出险后，保险公司按照合同保额给予赔付后，保险合同终止，接下来如果在发生重大疾病，保险公司是不赔的。

尤其是恶性肿瘤再次发生的几率会较大，所以一般在购买重疾险的时候建议多次赔付。

多次赔付一般在2-3次为主，有的产品也会有5-6次。

4、健康告知

健康告知是指在购买保险时，之前有过的疾病要如实告知，如不告知，之后出险需要理赔，保险公司是会拒赔的。

很多保险业务员可能会说不告知没关系也能买，的确可以买，在你买保险的时候保险公司是不会调查你的病历，但是如果你一旦需要理赔时，保险公司就会查到你的病历，到时候就会以不如实告知为由拒赔。

上边是我之前给孩子买保险遇到的情况，我明确把病历给到业务员，但是他没有帮我去核保，直接就让我买了。

健康告知不是住院才要告知，是你之前有的既往症都必须告知。

这份保险我已经退保了，虽然退保特别不划算，但是不能拿孩子的一辈子做赌注。 就因为这份保险，我走上了研究保险的道路。

所以大家在购买保险时一定要避坑。

5、加费、除外、拒保

加费、除外、拒保是指保险公司在都到你的病历时，会根据病历的情况进行人工核保，人工核保后会根据以往病历的情况来判断你买这份保险的将来出险的概率，根据概率的大小决定是标准体承保，还是加费、除外或者是拒保。

那么出现这三种情况的后果就意味着你之后不管是买医疗险、重疾险还是寿险，拒保的概率会很大。

那么有些人就会说那有过既往症的就不能买保险了吗？答案是否。

首先，各家保险公司的条款不同，那么针对既往症核保的标准就不同。

其次，在投保的时候多投保几家公司，做预核保，哪家结果最好就买哪家。

以上这两点也只有保险经纪人帮客户能做到，因为经纪人可以销售多家保险是公司的产品。

这张表是汇总表的十分之一，也就是说每个客户我们都会去做预核保，已达到最好的结果。

买保险不是为了出险，最主要是买个保障、心安，就和车险一样。

所以保险很有必要配备，但是也要量力而行，优先配置医疗、重疾、意外，接下来配置寿险、教育金、养老金。

由于篇幅太长，保险责任下一篇解析。